負債比過高被拒貸？判斷標準、降低方法一次看！

（更新日期：2025/12/08）

明明信用正常、收入穩定，為什麼申請信用卡和貸款會被拒絕？問題可能出在「負債比過高」。負債比率多少算高？如果負債比過高會怎樣？本文帶你一次了解負債比過高判斷標準及降低方法，幫助你順利度過財務困境。

內容目錄

負債比是什麼？

負債比又稱為負債比率，是指名下資產和負債總額的比例，銀行在審核信用卡、個人或企業貸款時，會將負債比作為評估還款能力的重要指標。負債比可分成以下2種：

由於本文主要介紹個人負債比過高的相關知識，因此下列說明是以個人負債比為主。

如果貸款人有負債，且符合下列3項標準，就會被銀行認定為負債比過高，進而降低核貸率：

銀行在審核貸款時會參考月負債比，以下用一個簡單的表格，說明各區間對銀行貸款過件率的影響：

如果總資產負債比小於1.5倍，代表貸款人的負債多到資產不足以支付，有些審核較嚴格的銀行甚至規定總資產負債比須大於1.8倍，才會核准貸款。

根據金管會規定，無擔保債務總餘額不能超過平均月收入的22倍，否則銀行就會拒絕承辦貸款。

※貼心提醒：月負債比與個人負債比的平均月收入計算方式，可依據貸款人提供給銀行的收入證明分成下列2種：

如果想申請銀行貸款，但負債比過高怎麼辦？以下提供3種可以降低個人負債比的方式：

如果負債已經嚴重造成生活負擔，且負債比小於22倍，可以申請債務整合，將所有債務整合為一筆，以降低每月還款金額或拉長還款期數，在不影響信用分數的前提下償還債務，降低負債比。

若負債比超過22倍太多，則須申請債務協商，和最大債權銀行協商新的還款方案，雖然也可減輕負擔，但會影響信用分數，協商期間不可申辦貸款或信用卡，因此如果條件允許，建議優先申請債務整合。

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如果每個月信用卡帳單都遲繳或只繳最低應繳金額，會啟動循環利息導致卡債越來越多，負債比也會逐漸提高，建議每月準時繳清卡費、不刷爆信用卡等，才能有效控制負債比。

負債比過高並不代表完全無法貸款，你可以透過以下3種方式取得資金周轉：

申請擔保品貸款：例如房地貸款、汽機車貸款，貸款機構比較不會看負債比，主要會以擔保品本身價值作為審核依據。
增加保人或擔保品：請信用、收入狀況良好者擔任保證人，或是提供名下其他有價物品，降低貸款機構的風險，以提高核貸率。
尋求民間貸款協助：如果負債比過高，但名下沒有擔保品或無法提供保人，還可以尋求民間貸款的協助。不僅審核寬鬆，且不看貸款人信用狀況、負債比率，能快速解決你的資金問題。

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