土地貸款怎麼辦？7大申辦要點看這裡！

（更新日期：2024/05/31）

當你遇到需要大量資金時，如果名下有土地，可以申請土地貸款來度過資金困境。土地貸款幾成？申辦管道和流程又有哪些？來看榮華行銷為你整理的土地貸款完整資訊！

內容目錄

土地貸款是什麼？

土地貸款是指申貸人提供名下土地作為擔保品，向金融機構或民間貸款公司申請貸款，以取得資金的方式。土地融資依據承作土地種類而有所不同，可分成建地貸款、農地貸款、工業地貸款及林地、山坡地、河川地貸款。

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※貼心提醒：如果你想知道名下土地的類型，可以到全國土地使用分區資料查詢系統查詢。

土地貸款成數和利率多少？

土地貸款成數

貸款機構會根據土地狀況、種類、面積、周邊環境、開發情況，以及貸款人信用條件、還款能力等來決定貸款成數。通常銀行土地貸款最高可貸鑑價5～6成，農會土地貸款最高可貸鑑價4～7成，而民間土地貸款最高則可貸市價9成。

土地貸款利率

土地貸款利率會依據土地種類而有所不同：

建地貸款：年利率約2%～5%，由於建地價值高，通常銀行會給予購買建地來興建建築者較優惠的利率。
農地貸款：年利率約2.5%～6%，如果農地有實際耕作且能證明貸款用途與農業發展相關，有機會取得較低的貸款利率。
工業地貸款：年利率約2.5%起，若工業地位於有發展潛力和市場需求的區域，銀行可能會願意提供較低的利率。
林地、山坡地、山坡地貸款：年利率約3%起，但這類土地價值不高，且開發和使用限制多，因此銀行幾乎不願核貸，建議直接透過民間管道辦理。

土地貸款管道有哪些？

土地借貸管道以銀行、農會和民間貸款為主，以下是3者的快速比較：

銀行：由於土地流通性比房屋低，借貸風險較高，因此銀行不僅會嚴格審核貸款人信用和還款能力，且僅受理有完整產權的建地、農地、工業地。另外銀行也有申請資格和資金用途限制，須附上相對應的資格證明和土地興建、開發計畫書，否則過件率很低。
農會：農會土地貸款僅限農會會員可以辦理，且多以農地為主。農會與銀行一樣，要求貸款人須具備良好的信用和還款能力、完整的土地產權才能申辦。
民間：民間土地貸款審核寬鬆，不看貸款人信用條件，也不限土地種類和貸款用途，只要名下土地有殘值皆可辦理，很適合因不符合金融機構申貸條件、資金用途規定而被拒貸，或想快速取得資金的民眾申辦。

	銀行土地貸款	農會土地貸款	民間土地貸款
申請條件	• 18～65歲國民 • 限建地、農地、工業地 • 信用條件良好 • 土地產權完整 • 有薪轉證明	• 年滿18歲國民 • 信用條件良好 • 土地產權完整 • 須是農會會員 • 有薪轉證明	• 年滿18歲國民 • 名下有土地且有殘值 • 信用不良或持分土地者皆可申請
貸款成數	最高鑑價5～6成	最高鑑價4～7成	最高土地市價9成
貸款利率	年利率2.5%～6%，依土地種類而定	年利率1.5%～5%，以農地為主	月利率1%起，不限土地種類
還款年限	最長20年	最長20年	隨借隨還，不綁約，依個人狀況而定
還款方式	本利攤還	本利攤還	本利攤還或按月繳息
辦理時間	7～14個工作天	5～10個工作天	最快1天即可撥款

民間土地貸款優點

貸款成數高：民間土地貸款成數最高為土地市價之9成，比金融機構貸款成數最高為土地鑑價金額之7成還高。
還款方式彈性：還款方式依據貸款人條件和需求而定，可選擇本利攤還或只繳利息。
辦理時間快速：民間土地貸款最快1天就可以審核、撥款，比金融機構需要辦理7～14天還快。
審核條件寬鬆：民間土地貸款限制少，只要名下有土地且有殘值，即使貸款人有信用瑕疵、債務協商中、無薪轉證明等情況皆可申請。
不限土地種類：無論是建地、農地、工業地，甚至是林地、山坡地、河川地、持分土地等金融機構不願承作的土地都能受理。

土地貸款應備文件

戶籍謄本
土地所有權狀
印鑑章、印鑑證明
撥款存摺封面影本
雙證件正本+影本（正本僅供核對不會扣押）

土地貸款辦理流程

提出申請：準備好申貸文件後向貸款機構提出申請。
土地估價：鑑價人員會針對土地種類、地段位置等因素進行估價。
進行審核：根據估價金額、申貸人條件決定是否核貸，並規劃土地貸款利率及額度，再回報給貸款人。
對保簽約：若對回報內容無誤，雙方就可見面確認合約內容並簽約。
抵押設定：至地政機關辦理抵押權設定。
完成撥款：上述流程完成後就會撥款至指定戶頭。

土地貸款常見問題

Q、誰適合申辦土地貸款？

• 需要高額資金者：通常土地貸款成數可達7～9成（視貸款機構而定），且利率也較信用貸款低，適合需要高額資金者申請。
• 名下土地閒置者：如果名下有閒置的土地，但不想出售，可以考慮申請土地貸款，換取一筆資金運用。
• 需要較長還款年限者：土地貸款的還款年限最長可達20年，減輕貸款人還款壓力。

Ｑ、如何提高土地貸款成數？

• 提供保證人：提供信用條件和財務狀況良好的保證人，有機會可以提高土地貸款成數。
• 提升信用評分：信用評分是貸款機構決定貸款成數的依據之一，建議貸款人維持良好的信用卡使用習慣，並且準時全額還款，以提升信用評分。
• 提供更多財力證明：除了薪資轉帳證明，如果還有副業收入、投資股票等額外可證明自己具備還款能力的資料，也可以提供給貸款機構審核，以提升貸款成數。

Q、若申請土地貸款後，還需要資金怎麼辦？

如果申請土地借錢後，還需要資金的話，可以透過土地二胎來取得資金，但由於土地二胎風險較高，目前幾乎沒有銀行承作，建議直接透過合法民間貸款管道辦理。土地二胎貸款推薦榮華行銷，讓專員為你進行土地貸款試算，規劃借貸方案！
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