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信用評分多少算高?教你快速查詢的5個方法!

(更新日期:2023/12/29)

信用評分多少算高?教你快速查詢的5個方法!《榮華行銷理財中心》

你查過自己的信用評分嗎?在申請貸款或信用卡前,銀行都會針對每位申請人進行信用評分調查,因此這是攸關貸款或信用卡申請是否通過的重要關鍵。本篇文章將帶你深入了解信用評分的相關事項,減少誤踩信用瑕疵地雷的機會!

信用評分是什麼?

信用評分是指財團法人金融聯合徵信中心蒐集在揭露期限內的資料,運用統計分析理論及方法,以客觀、量化演算而得的分數,用來預測當事人未來一年內能否履行還款義務的信用風險,也是銀行評估申請貸款或信用卡能否核准的關鍵參考指標

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信用評分項目有哪些?

信用評分項目有哪些?《榮華行銷理財中心》

根據聯合徵信中心所蒐集的資料來看,納入個人信用評分的項目可分為以下3類:

繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸、票據的還款行為表現,用來了解個人過去是否有不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,包含延遲還款的嚴重程度、發生頻率和發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類信用資料

指個人信用的擴張程度,主要包含以下3項:

  • 負債總額:授信借款往來金融機構家數、信用卡額度使用率等。
    ※貼心提醒:信用卡額度使用率=(應繳金額+未到期金額)÷信用卡額度。
  • 負債型態:信用卡是否使用預借現金或循環信用、授信有無擔保品等。
  • 負債變動幅度:授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

主要包含以下3項:

  • 新信用申請類:金融機構至聯合徵信中心之新業務查詢次數。
  • 信用長度類:目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數。
  • 保證人資訊類相關資料。

以上3類評分項目會針對不同屬性的客群特性,來決定每類資料的評分比重,其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡對信用評分的影響最大,不可不慎。

信用評分標準有幾種?

聯合徵信中心的個人信用評分計算標準有3種:

有信用評分

若當事人屬於有信用評分者,聯合徵信中心會列出實際分數,並提供分數之百分位區間。通常信用評分的分數介於200分~800分,分數越高者,表示信用品質越優良,反之則表示信用品質有待改善。

暫時無法評分

若當事人屬於暫時無法評分者,聯合徵信中心就會列出「此次暫時無法評分」,主要原因有以下6點。

  • 信用資料不足:授信歷史資料少於3期、信用卡持卡未滿3個月等。
  • 不適合取得信用:受監護宣告者。
  • 信用資料有爭議:個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
  • 當事人近1年內僅有學生貸款:學生貸款屬於政府專案貸款,由於性質特殊,不算是真正的信用往來行為。
  • 當事人適用消債條例。
  • 當事人已完成債務協商註記。
  • 當事人有信用不良紀錄,且目前無正常之信用交易。

若信用評分查詢結果顯示「暫時無法評分」,表示該當事人有某一項條件符合聯合徵信中心信用評分模型中無法評分的範圍,但無法評分不見得代表其信用狀況不良,可由主要原因說明中得知其無法評分的原因

▶ 更多詳細資訊:財團法人金融聯合徵信中心﹘個人信用評分判讀

給予固定評分

當事人與金融機構往來有信用不良紀錄的情形,但還是有其他正常的信用交易紀錄者,也就是說仍有金融機構願意與該當事人往來,聯合徵信中心會給予固定評分200分。

信用評分如何查詢?

個人信用評分查詢方式可分為書面查詢、線上查閱2種,當事人可依需求透過以下途徑申請個人信用報告加查個人信用評分:

書面查詢

  • 郵寄:本人郵寄辦理。
  • 臨櫃:本人親臨或委託他人至聯合徵信中心櫃檯辦理。
  • 郵局代收代驗:本人親臨郵局儲匯窗口辦理。

線上查閱

信用評分扣分因素

影響信貸利率的因素?《榮華行銷理財中心》

信用評分的高低會影響銀行核貸結果,建議你,平時一定要維持好信用評分,並注意以下造成信用評分被扣分的幾個因素。

  • 信用卡使用不正常:信用卡持卡時間太短、隨意剪卡或使用額度過高,都會使信用評分降低。
  • 貸款遲繳次數過多:如果房貸、車貸、信貸等貸款遲繳紀錄次數過多,會導致信用評分被扣分。
  • 聯徵查詢次數過多:若3個月內查詢聯徵紀錄超過3次,表示有急切的資金需求才會提出申請,信用評分越低。
  • 個人還款能力較低:負債總額高、只繳信用卡最低應繳金額、使用信用卡預借現金功能等,都會降低信用評分。

如何提高信用評分?

若有信用不良的問題,想提高信用評分,可從信用評分3大項目著手,並盡可能達成以下目標:

  1. 信用卡每月全額繳款,不要只繳最低應繳金額。
  2. 信用卡繳款準時繳款,不要遲繳。
  3. 不要使用信用卡預借現金服務。
  4. 不要動用信用卡循環利息。
  5. 信用卡不使用時不要剪卡,免得影響信用長度類的評分項目。
  6. 與銀行之間不要有延遲繳款、銀行催收、呆帳、退票等紀錄。
  7. 若有多筆貸款,建議辦理債務整合,把負債窗口縮減為一家金融機構,避免聯徵查詢次數過多而影響信用評分。
  8. 儘量不要當保證人,否則增加負債比,很容易降低信用評分。

信用評分常見問題

Q、信用評分700分算高嗎?

信用評分800分是滿分,通常650~800分銀行核貸機率會比較高,分數越高,貸款利率與條件也會越好,因此700分是不錯的信用分數。

Q、自行查詢聯徵會影響信用評分嗎?

不會,除了金融機構因貸款目的查詢信用評分,當事人自行查詢信用報告不會被納入評分模型,所以不會影響信用評分。

Q、購物時使用信用卡分期付款,會影響信用評分嗎?

信用卡分期可分為「預借現金分期」、「消費分期」、「帳單分期」3種類型,其中「預借現金分期」代表持卡人有較為急迫的資金需求,會被納入影響評分的項目。而「消費分期」和「帳單分期」屬於消費行為,聯合徵信中心並不會直接納入評分模型考量,因此不會影響信用評分。
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Q、為什麼我的信用評分接近滿分,銀行卻拒絕貸款給我?

個人信用評分資訊僅供金融機構參考,並非作為貸款過件與否及利率訂價的唯一依據,金融機構應依內部規範,並審核貸款人收入、財產及其他相關信用資訊後,再決定是否核貸,因此個人信用評分的高低與金融機構是否核貸並沒有必然關係

結語

人生中免不了會有與銀行往來的需要,不論是各類貸款、信用卡等,都會留下交易足跡,而這些足跡造就個人信用評分的總和,想要提高並維持較高的信用評分,就必須培養財務管理的能力,並與銀行長期建立信任關係,未來申請貸款或信用卡才能如虎添翼。

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