老屋貸款怎麼貸？3提高額度方式、注意事項全攻略！

（更新日期：2026/05/25）

老屋是指屋齡超過30年的房子，近年房價高漲，許多人會選擇買老屋，但買老屋好嗎？老屋貸款好貸嗎？本文整理老屋貸款銀行、民間的差異和注意事項，並教你如何提高貸款額度，幫助你更順利取得資金。

買老屋好嗎？

老屋優點

• 房價較低：適合手中資金不多的民眾購買。
• 公設比較低：老屋的公設比通常較新成屋低，實際使用的空間較多。
• 有機會都更：若老屋符合都市更新條件，可享稅賦減免優惠和重建機會。

老屋缺點

• 屋況不佳：可能存在漏水、壁癌、隔音差等問題，需要花較多時間與金錢修繕。
• 有居住安全疑慮：早期房屋的結構和耐震設計通常不符合現今的建築安全規範，且建材會隨著時間老化，耐震能力可能不足。
• 貸款方案較不優惠：由於老屋殘值、增值性不高，且可能有結構安全疑慮，因此相比新成屋、中古屋，老屋貸款的方案較不優惠。

※貼心提醒：921地震後，營建署重新針對各區域地形制定耐震係數，提高建築物的耐震安全標準，可以此作為區別老屋與中古屋、新古屋的方式。

老屋貸款管道、注意事項有哪些？

目前老房子抵押貸款管道以銀行和民間為主，以下分別說明：

銀行老屋貸款

• 審核條件：銀行對貸款人信用、收入和老屋本身的審核非常嚴格，若貸款人信用不良、收入不穩定、老屋條件不佳（如產權不完整、所在地段偏遠等），通常很難過件。
• 貸款年限：銀行通常會以「房貸年限＋屋齡＜50」來計算老屋貸款年限。也就是說，屋齡30年的房屋約可貸20年；40年老屋貸款年限只剩10年；50年老屋銀行大多不會核貸。
• 鑑價方式：為了防止房市價格波動，銀行鑑價金額通常會略低於市價，若擔心核貸金額不足，可以利用實價登錄了解區域行情，也可善用銀行官網的老屋貸款試算工具。

民間老屋貸款

• 審核條件：只要名下有老屋即可辦理，不調閱信用報告、不限房屋條件，即使有信用瑕疵、房屋產權不完整等銀行拒貸的狀況都可辦理。
• 利率說明：雖然民間貸款機構對老屋貸款的審核較寬鬆，但為了降低放款風險，提供的老屋貸款利率略高，建議先評估好自身還款能力。
• 管道挑選：承作老屋貸款的民間機構很多，建議以利率不超過3%、不扣押身分證件、過件後才收費、有審核和對保流程等標準挑選機構。

下面快速比較銀行和民間老屋貸款方案的差別：

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提高老屋貸款額度3方法

主動購買房貸壽險

由於房貸壽險可在貸款人發生意外、無法還款時，以理賠金優先清償剩餘房貸，因此申請房貸時若主動購買房貸壽險，有助於提高銀行的核貸意願與額度。

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加強自身貸款條件

• 提供更多財力證明：申貸時可提供除了薪資證明以外的財力資料，如持股明細、定期存款單等，提高貸款機構對自己還款能力的信心。
• 提供有價物品或保人：如果名下有其他房地產、汽車等有價物品，可提供給貸款機構作擔保，或是請財力穩定者擔任保人，也可降低貸款機構的放款風險。

選擇條件良好的房屋

• 建築結構堅固：若選擇鋼骨鋼筋混凝土（SRC）、鋼骨混凝土（SC）等結構較堅固的房屋，不僅耐用年限較長，也有助於增加老屋貸款額度。
• 坐落地段繁華：六都或其他縣市較繁華的地段鑑價金額會更高，因此購買位於舊城區或第一大城的老屋，也有機會提高貸款額度。

老屋貸款常見問題

結語

如果購入老屋無法向銀行申貸成功，或是想抵押名下舊房子貸款，歡迎諮詢榮華行銷，我們提供優惠的老屋貸款，即使是40年老屋貸款成數最高也可達到鑑價9成！

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