（更新日期：2024/08/12）
許多銀行貸款廣告上會主打非常低的貸款利率，但這是真的嗎？你可以透過APR總費用年百分率來評估貸款利率是否合理。APR總費用年百分率是什麼？又該怎麼看？以下就讓榮華行銷為你說明！
APR總費用年百分率是什麼？
APR總費用年百分率意思是將貸款所有需要支付的費用，例如手續費、開辦費、帳務管理費、多階段利率等合計後，再平均分攤於貸款年限中，以計算出的實質年利率。也就是說，APR總費用年百分率是貸款方案的總成本利率。
許多人可能會以為總費用年百分率就是貸款利率？其實總費用年百分率不等於貸款利率。銀行提供的貸款利率只以貸款本金作為計算基礎，而總費用年百分率則是以貸款總成本來計算，因此總費用年百分率會較接近真實的貸款利率。
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APR總費用年百分率怎麼看？
根據金管會公布的銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準第2條規定，銀行業暨保險業對消費者從事與信用有關之交易時，應於行銷廣告揭示所有應付總費用之年百分率，所以每間銀行的貸款產品注意事項裡一定會提供總費用年百分率計算範例。 那麼總費用年百分率該怎麼看？以下以渣打銀行和王道銀行的優質客戶信用貸款方案來說明：
| 銀行方案 | 渣打銀行 | 王道銀行 |
|---|---|---|
| 分期利率 | 年利率2.99%起 | 年利率3.39%起 |
| 分期額度 | 600萬 | 500萬 |
| 分期年限 | 7年 | 7年 |
| 相關費用 | 9000元 | 3000元 |
| 總費用年百分率 | 4.24%～17.41% | 3.80%～4.30% |
從上表可以看到，雖然渣打銀行的貸款利率比王道銀行低、貸款額度也高，但由於手續費較高，計算出的總費用年百分率會比王道銀行高，因此建議民眾不要只以低利率、高額度的銀行貸款方案作為挑選標準，而是實際計算總費用年百率後再決定會比較好。
APR總費用年百分率注意事項
當你在評估APR總費用年百分率時，記得要注意以下3件事，才能挑選到適合自己的貸款方案：
不要只看銀行廣告
銀行為了吸引民眾申貸，通常會標榜「貸款利率最低XX%起」，或是主打非常低的APR，但其實廣告上寫的利率和總費用年百分率都是最低數值，而實際數值則會依據銀行審核貸款人條件後所提供的貸款方案而定，因此千萬不要輕易相信銀行的廣告。
必須自行試算APR
一般銀行提供的總費用年百分率是依照金管會備查的標準計算範例所計算，但每個人自身的條件都不同，因此必須以銀行審核個人信用評分、收入狀況後，提供的貸款方案來試算總費用年百分率會比較準確。
了解APR計算因素
總費用年百分率計算公式中會包含以下4種因素：
- 貸款額度：當行政費用相同，貸款額度越高，總費用年百分率越低。
- 貸款年限：當行政費用、額度、利率相同，貸款年限越長，每月還款金額越低。
- 貸款利率：貸款方案中影響每月還款金額的重要因素，貸款利率越高，每月還款金額越高。
- 手續費、開辦費、帳管費：銀行在審核貸款的過程中產生的行政費用。行政費用越高，總費用年百分率越高。
※貼心提醒：APR總費用年百分率不包含保險費、代書費、逾期還款或提前清償的違約金等，民眾在計算時要特別注意。
APR總費用年百分率常見問題
以信貸來說，各銀行信用貸款平均總費用年百分率約為5.8%左右，若超過這個數值太多建議另尋其他銀行辦理。
如果想計算APR總費用年百分率，可以使用各銀行的總費用年百分率試算系統，例如三信商業銀行，或是金管會總費用年百分率試算工具等進行試算。
除了銀行貸款，APR總費用年百分率也適用於民間貸款，只要將貸款利率、手續費、貸款額度、貸款年限等帶入試算工具中，即可透過計算結果來判斷民間貸款利率是否合理。
結語
以上是APR總費用年百分率的介紹。榮華行銷再次提醒你，挑選貸款銀行和方案時，不要只看廣告上主打的最低利率，必須做總費用年百分率試算，才能真正了解貸款的實際年利率。
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