貸款利率怎麼算？5分鐘教你看懂利率計算方式！

（更新日期：2024/05/03）

許多人申辦信貸、房貸後，還是不太了解貸款利率怎麼算，利率計算有不同的公式嗎？銀行貸款又都採取哪種利息計算方法呢？就讓我們透過貸款利率試算範例來告訴你吧！另外，我們還加碼告訴你貸款利率注意事項喔，千萬別錯過！

內容目錄

貸款利率種類

銀行貸款利率分為固定利率與機動利率：

固定利率是指貸款期間利率固定，不受中央銀行升降息的影響，雖然可避免利率提高的風險，但無法反映市場利率。

※貼心提醒：由於固定利率不會改變，通常固定利率會比機動利率高，如果想進一步了解，可以去各銀行官網進行貸款利率查詢。

機動利率意思是貸款期間利率會隨著中央銀行升降息而變動，計算公式為「指標利率＋加碼利率」。前者是以國內多家公股行庫的「1年期定期儲蓄存款利率」平均值為基準；後者則是銀行評估貸款人條件，並考量承作成本後所計算出的利率。其中加碼利率依計算方式不同，可分為下列2種：

了解銀行貸款利率種類後，那麼該如何計算貸款利率？貸款利率計算方法會依本金平均攤還和本息平均攤還2種還款方式而有所不同，以下將詳細說明。

每月應付金額=固定本金+變動利息。

本金平均攤還為每個月繳納的本金為固定金額，利息則是按照剩餘本金x利率計算。前期本金高，換算的應付利息也較高，但隨著本金遞減，利息也會跟著變少，因此每期須償還的金額並非固定。

假如今日借款12萬，還款年限1年，年利率1.2%，也就是說平均每個月要向銀行繳款1萬本金，而月利率＝年利率1.2%÷12個月＝0.1%月利率。

所以第1個月的利息是12萬（剩餘本金）×0.1%（月利率）＝120元，總還款金額是10,120元。第2個月本金一樣是1萬元，利息是11萬（剩餘本金）×0.1%（月利率）=110元，因此第2個月的總還款金額為10,110元。由貸款利率計算公式範例可知，第2個月的繳款金額會比頭1個月要來得少。

每月應付金額＝每月應還本金+每月應還利息。

本息平均攤還的每月還款金額（利息+本金）都是固定的，不會因還款時間產生金額上的差異。雖然每期還款總額相同，但利息、本金各自的比例每期會不一樣，前期以利息佔比較高、後期本金佔比較高。

同樣借款12萬，還款年限1年，年利率1.2%，將這些條件套用在網路的利率計算器，得出下表結果，每月應付金額為10,065元，本金和利息各期的詳細金額如圖示。

除了利息計算方法不同以外，貸款利率還有以下2點注意事項：

銀行貸款絕大多數有綁約限制，若在綁約年限結束前就把貸款金額繳清，需要支付一筆不小的違約金，要多加留意，以免為了繳納比較少的利息，卻忽略掉違約金的成本。

許多銀行為了推銷貸款方案，會主打超低利率來吸引客戶，比較建議你看「總費用年百分率（Annual Percentage Rate)」，計算了還款期間須支付的總成本，是加總利息、手續費等所計算出的年百分率，可以理解為貸款的實質利率，來比較不同方案間的實際成本差異。

不論是申請信用貸款或不動產貸款，銀行基本上會以下列3項貸款人條件作為參考依據來計算貸款利率：

工作性質：醫師、律師、軍公教、百大企業員工等屬於工作性質和收入穩定的族群，通常銀行核貸意願高，給予的利率也較優惠；若是領現工作者，也可每月固定存一筆金額到帳戶，以提高銀行對還款能力的信任。
信用評分：銀行會調閱聯徵中心的信用評分，確認貸款人是否有良好的信用。一般信用評分的分數介於200分～800分，若超過600分以上屬於信用優良，有機會取得較低的貸款利率。
年資收入：通常年資越長、收入越穩定，銀行提供較低利率的機率也較大，建議貸款人年資至少達6個月～12個月以上，銀行過件率較高。

※貼心提醒：如果是申請不動產貸款，除了以上標準，銀行還會評估房屋、土地的條件來計算貸款利率。