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貸款利率怎麼算?教你本金利息最優惠的攤還法!

(更新日期:2022/05/02)

貸款利率怎麼算?教你本金利息最優惠的攤還法!《榮華行銷理財中心》

許多人申辦信貸、房貸後,還是不太了解貸款利率怎麼算,利率計算有不同的公式嗎?銀行貸款又都採取哪種利息計算方法呢?就讓我們透過計算範例來告告訴你吧!還加碼告訴你貸款利率3大注意事項喔,千萬別錯過!

貸款利率怎麼算一:本金平均攤還

每月應付金額:固定本金+變動利息。

本金平均攤還為每個月繳納的本金為固定金額,利息則是按照剩餘本金x利率計算。前期本金高,換算的應付利息也較高,但隨著本金遞減,利息也會跟著變少,因此每期需償還的金額並非固定。

本金平均攤還計算範例

假如今日借款12萬,還款年限1年,年利率1.2%,也就是說平均每個月要向銀行繳款1萬本金,而月利率=年利率1.2%÷12個月=0.1%月利率。

所以第一個月的利息是尚欠的12萬(本金)×0.1%(月利率)=120元,總還款金額是10,120元。

第二個月本金一樣是1萬元,利息是尚欠的11萬(本金)×0.1%(月利率)=110元,故第二個月的總還款金額為10,110元。由利率計算公式範例可知,第二個月的繳款金額會比頭一個月要來得少。

貸款利率怎麼算二:本息平均攤還

每月應付金額:(利息+本金)的總額為固定,各自的比例每期會不一樣。

本息平均攤還的每月還款金額(利息+本金)都是固定的,不會因還款時間產生金額上的差異。雖然每期還款總額相同,但利息、本金各自的比例每期會不一樣,前期以利息佔比較高、後期本金佔比較高。

本息平均攤還計算範例

同樣借款12萬,還款年限1年,年利率1.2%,將這些條件套用在網路的利率計算器,得出下表結果,每月應付金額為10,065元,本金和利息各期的詳細金額如圖示。

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本金平均攤還、本息平均攤還哪個好?

本金平均攤還 本息平均攤還
月付金 金額不固定 金額固定
總繳利息成本 總利息較低 總利息較高
優點 利息支出總額較低、後期還款壓力較小 前期還款壓力較小、容易做好財務管理
缺點 前期還款金額、每月還款金額不固定 總利息較多

以買房來說,本金平均攤還前期需支付金額較多,對一般人來說壓力很大。因此現在的銀行貸款絕大多數都採取本息平均攤還,每月支出金額固定,非常適合進行財務規劃,前期的還款壓力也比較小。雖然繳納的總利息稍多,但可以在能力範圍內,提高每月的還款金額,便能縮短還款期數,達到降低利息支出,會比因為顧慮還款利息選擇本金平均攤還,結果造成前期每月財務負擔大,影響日常生活來得好。

貸款利率注意事項

貸款利率注意哪些事《榮華行銷理財中心》

除了利息計算方法不同以外,貸款利率還有以下3點注意事項:

固定利率、機動利率

在查詢銀行貸款方案時,會看到固定利率、機動利率,這兩種貸款利率意思差在哪裡呢?簡單來說,無論央行升息與否,固定利率都會是固定利息,機動利率則會依據央行的升降息,金融機構同步調整指標利率而不同。一般來說,固定利率會比機動利率來得高,可以去各金融機構官網進行銀行貸款利率查詢。

總費用年百分率

許多銀行為了推銷貸款方案,會主打超低利率來吸引客戶,比較建議你看「總費用年百分率(Annual Percentage Rate)」,計算了還款期間須支付的總成本,是加總利息、手續費等所計算出的年百分率,可以理解為貸款的實質利率,來比較不同方案間的實際成本差異。

注意合約條款

銀行貸款絕大多數有綁約限制,若在綁約年限結束前就把貸款金額繳清,需要支付一筆不小的違約金,要多加留意,以免為了繳納比較少的利息,卻忽略掉違約金的成本。

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結語

以上就是貸款利率怎麼算的介紹,如果有任何貸款需求,歡迎諮詢榮華行銷,讓專員為你解說不同方案的利率計算及貸款條件,打造最適合你的貸款方案。

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