(更新日期:2024/03/08)
不少人有資金需求時,會辦理信用貸款解決財務問題,但信用貸款好嗎?你知道信用貸款陷阱有哪些嗎?若想避免損害個人權益,申請信貸前你可以先看本文的介紹!
信用貸款陷阱有哪些?
超低利率
銀行信貸廣告常會主打前期超低利率優惠,例如首期0.88%起、前3期1.98%起,但要注意這些可能是分段式利率,也就是說前幾期利率有優惠,之後的期數利率就會提高。
※小建議:申辦前可以先看方案內的總費用年百分率,是指把申辦費用及每期利率平均得出的數據,會比超低利率優惠更有參考價值喔!
月付金額
若月付金額很低,可能有以下2種情況。
- 貸款利率低:如果是貸款利率低,月付金額低是正常情形,不用擔心。
- 貸款期限長:一般信用貸款的還款期限最長7年,若還款期限越長,月付金越低,總支出利息就會變多。
※小建議:若條件允許,可以選擇還款期限短、月付金額較高的方案,這樣就會減少不少利息支出喔!
清償限制
銀行信用貸款可分為分期型信貸、循環型信貸,如果是分期型信貸,就要注意清償限制,也就是綁約期,通常綁約期是1~2年,如果提前償還就必須按比例繳交違約金,要留意相關規定。
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申辦費用
銀行信用貸款的收費項目相當多元,且每家銀行的名稱會有些不同,可分為以下3種類別。
- 開辦費、手續費:3000~9000元
- 帳戶管理費:3000~9000元
- 徵信費、查詢費:100~500元
有些銀行只收一筆開辦費,也有些銀行會收開辦費+徵信費,但不論貸款額度多少,申辦費用都是固定的。
業務話術
有些銀行信貸專員會很有信心地告訴客戶,以客戶的條件一定會通過信貸審核,鼓勵客戶送出申請,或是以幫忙做信用貸款試算的名義,實際上直接送出信貸申請,若最終失敗,就會使民眾白白浪費聯徵次數。
※小建議:銀行信貸最看重申請人的信用分數、財力證明及工作性質,因此只要自行評估這3項指標,就大概可以知道自己的核貸機率多少,不要誤信銀行業務喔!
文字陷阱
貸款合約中常有不少附加條款,通常是為了保護雙方的借貸權益,但有些業者可能會在條例、細則中隱藏許多陷阱,因此簽約時一定要仔細閱讀每條規定。
釣魚網站
很多銀行都已開通信貸線上申請的服務,讓客戶可直接在網上提交資料,但這也讓不少詐騙集團製作釣魚網站,欺騙民眾上當,造成個資、銀行帳戶資訊外流,千萬要小心。
※小建議:警政署165反詐騙官網都會提供釣魚網站詐騙名單,可以不定時查看,就能避免掉入信用詐騙陷阱。
簡訊、電話詐騙
無論是簡訊釣魚、電話詐騙都要非常小心,詐騙集團會偽裝成金融機構發送簡訊或撥打電話,欺騙客戶提供個人資訊、預付利息等等。如果接到這類電話一定要趕快向銀行客服確認,或是打165警政署反詐騙專線,以免上當受騙。
如何避免信用貸款陷阱?
多方比較貸款方案
每一間銀行或民間貸款公司的信用貸款方案各不相同,申請前一定要多方比較,並進行信用貸款試算,選擇最適合自己且符合所需的信貸方案再申請會更好。
提前做好財務規劃
如果你未來有買房、買車等需求,一定要提前做好財務規劃,並評估自身還款能力、仔細了解每間貸款機構的貸款方案,制定完善的還款計畫,避免之後因急需資金,輕易相信業務人員的話術而送出信貸申請或被不肖業者詐騙。
了解自身貸款條件
若是向銀行申請信用貸款,可以從下列4點了解自身貸款條件。
- 信用分數:
信用評分分數介於200~800分,若低於400分即為信用瑕疵,550分以下就要注意。申請銀行信貸成功的人信用分數大約都在650分左右,可以自行上網查閱信用報告,檢視自己的信用狀況,當事人申請不會浪費聯徵次數別擔心。 - 工作性質:
專業人士、公務人員、百大企業都是銀行喜愛的客戶族群,如果並非這些工作,只要是有穩定薪轉的工作就沒問題,但若是從事領現的工作,例如計程車司機、自由接案工作者等,通常銀行過件率較低。 - 財力證明:
薪轉明細、扣繳憑單等。如果是股票收入這樣投資類的財力證明,銀行的接受度就比較低。 - 負債比例:
根據金管會規定,申請人在所有金融機構的無擔保債務歸戶的總餘額,不得超過平均月收入22倍。信用卡、現金卡、信用貸款都屬於無擔保債務,申貸前可先自行估算一下,就能知道自己還有多少額度,提醒你銀行為了控管風險,大多都以負債比17、18倍為申貸上限。
選擇合法貸款機構
如果你想申請信用貸款,一定要向銀行或合法的民間貸款公司申辦,以免落入信用貸款陷阱。
不小心落入信用貸款陷阱怎麼辦?
若不小心落入信用貸款陷阱中,可以透過債務整合的方式解決。將名下的所有債務整合在同一間貸款機構,並向貸款機構申請一筆利率較低、額度較高的貸款來償還所有債務,達到降低利率、延長還款年限的效果。
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信用貸款陷阱常見問題
優質客戶銀行信用貸款利率大約是1.68%~5.4%;一般企業正職員工大約在2.4%~11%;其它小型企業、工作室、未登記公司員工等大約是6%~16%。而民間信貸合理利率是2%~3%。
• 信用空白者:如果貸款人沒有申請過貸款和信用卡,且對信用貸款一無所知,對於銀行或民間業務來說是一個很好的機會,只要他們加以推銷和說服,貸款人就會輕易落入陷阱中。
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• 急需資金者:許多急需資金的人被銀行拒貸或來不及等銀行的辦理過程,會轉而向民間貸款公司申貸,結果因為太心急而漏掉很多該注意的細節,而落入信用貸款陷阱中。
結語
以上就是信用貸款陷阱的介紹,再次提醒你,即使急需資金周轉,也一定要找尋合法貸款機構才能保護自己喔!信用貸款推薦榮華行銷,我們提供專業合法、方案優惠的信用貸款,幫助你用最快的速度解決資金問題!
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