信用貸款陷阱有哪些？申請前要注意8大陷阱！

（更新日期：2024/03/08）

不少人有資金需求時，會辦理信用貸款解決財務問題，但信用貸款好嗎？你知道信用貸款陷阱有哪些嗎？若想避免損害個人權益，申請信貸前你可以先看本文的介紹！

內容目錄

信用貸款陷阱有哪些？

超低利率

銀行信貸廣告常會主打前期超低利率優惠，例如首期0.88%起、前3期1.98%起，但要注意這些可能是分段式利率，也就是說前幾期利率有優惠，之後的期數利率就會提高。

※小建議：申辦前可以先看方案內的總費用年百分率，是指把申辦費用及每期利率平均得出的數據，會比超低利率優惠更有參考價值喔！

月付金額

若月付金額很低，可能有以下2種情況。

貸款利率低：如果是貸款利率低，月付金額低是正常情形，不用擔心。
貸款期限長：一般信用貸款的還款期限最長7年，若還款期限越長，月付金越低，總支出利息就會變多。

※小建議：若條件允許，可以選擇還款期限短、月付金額較高的方案，這樣就會減少不少利息支出喔！

清償限制

銀行信用貸款可分為分期型信貸、循環型信貸，如果是分期型信貸，就要注意清償限制，也就是綁約期，通常綁約期是1～2年，如果提前償還就必須按比例繳交違約金，要留意相關規定。

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申辦費用

銀行信用貸款的收費項目相當多元，且每家銀行的名稱會有些不同，可分為以下3種類別。

開辦費、手續費：3000～9000元
帳戶管理費：3000～9000元
徵信費、查詢費：100～500元

有些銀行只收一筆開辦費，也有些銀行會收開辦費+徵信費，但不論貸款額度多少，申辦費用都是固定的。

業務話術

有些銀行信貸專員會很有信心地告訴客戶，以客戶的條件一定會通過信貸審核，鼓勵客戶送出申請，或是以幫忙做信用貸款試算的名義，實際上直接送出信貸申請，若最終失敗，就會使民眾白白浪費聯徵次數。

※小建議：銀行信貸最看重申請人的信用分數、財力證明及工作性質，因此只要自行評估這3項指標，就大概可以知道自己的核貸機率多少，不要誤信銀行業務喔！

文字陷阱

貸款合約中常有不少附加條款，通常是為了保護雙方的借貸權益，但有些業者可能會在條例、細則中隱藏許多陷阱，因此簽約時一定要仔細閱讀每條規定。

釣魚網站

很多銀行都已開通信貸線上申請的服務，讓客戶可直接在網上提交資料，但這也讓不少詐騙集團製作釣魚網站，欺騙民眾上當，造成個資、銀行帳戶資訊外流，千萬要小心。

※小建議：警政署165反詐騙官網都會提供釣魚網站詐騙名單，可以不定時查看，就能避免掉入信用詐騙陷阱。

簡訊、電話詐騙

無論是簡訊釣魚、電話詐騙都要非常小心，詐騙集團會偽裝成金融機構發送簡訊或撥打電話，欺騙客戶提供個人資訊、預付利息等等。如果接到這類電話一定要趕快向銀行客服確認，或是打165警政署反詐騙專線，以免上當受騙。

如何避免信用貸款陷阱？

多方比較貸款方案

每一間銀行或民間貸款公司的信用貸款方案各不相同，申請前一定要多方比較，並進行信用貸款試算，選擇最適合自己且符合所需的信貸方案再申請會更好。

提前做好財務規劃

如果你未來有買房、買車等需求，一定要提前做好財務規劃，並評估自身還款能力、仔細了解每間貸款機構的貸款方案，制定完善的還款計畫，避免之後因急需資金，輕易相信業務人員的話術而送出信貸申請或被不肖業者詐騙。

了解自身貸款條件

若是向銀行申請信用貸款，可以從下列4點了解自身貸款條件。

信用分數：
信用評分分數介於200～800分，若低於400分即為信用瑕疵，550分以下就要注意。申請銀行信貸成功的人信用分數大約都在650分左右，可以自行上網查閱信用報告，檢視自己的信用狀況，當事人申請不會浪費聯徵次數別擔心。
工作性質：
專業人士、公務人員、百大企業都是銀行喜愛的客戶族群，如果並非這些工作，只要是有穩定薪轉的工作就沒問題，但若是從事領現的工作，例如計程車司機、自由接案工作者等，通常銀行過件率較低。
財力證明：
薪轉明細、扣繳憑單等。如果是股票收入這樣投資類的財力證明，銀行的接受度就比較低。
負債比例：
根據金管會規定，申請人在所有金融機構的無擔保債務歸戶的總餘額，不得超過平均月收入22倍。信用卡、現金卡、信用貸款都屬於無擔保債務，申貸前可先自行估算一下，就能知道自己還有多少額度，提醒你銀行為了控管風險，大多都以負債比17、18倍為申貸上限。

選擇合法貸款機構

如果你想申請信用貸款，一定要向銀行或合法的民間貸款公司申辦，以免落入信用貸款陷阱。

不小心落入信用貸款陷阱怎麼辦？

若不小心落入信用貸款陷阱中，可以透過債務整合的方式解決。將名下的所有債務整合在同一間貸款機構，並向貸款機構申請一筆利率較低、額度較高的貸款來償還所有債務，達到降低利率、延長還款年限的效果。

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信用貸款陷阱常見問題

Q、信貸利率多少合理？

優質客戶銀行信用貸款利率大約是1.68%～5.4%；一般企業正職員工大約在2.4%～11%；其它小型企業、工作室、未登記公司員工等大約是6%～16%。而民間信貸合理利率是2%～3%。

Q、哪些人容易遇到信用貸款陷阱？

• 信用空白者：如果貸款人沒有申請過貸款和信用卡，且對信用貸款一無所知，對於銀行或民間業務來說是一個很好的機會，只要他們加以推銷和說服，貸款人就會輕易落入陷阱中。
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• 急需資金者：許多急需資金的人被銀行拒貸或來不及等銀行的辦理過程，會轉而向民間貸款公司申貸，結果因為太心急而漏掉很多該注意的細節，而落入信用貸款陷阱中。