信用不良貸款怎麼辦？3方法讓你貸款成功！

（更新日期：2023/03/28）

若你為信用不良者，卻有貸款需求該怎麼辦？信用不良能貸款嗎？當然可以！現在就跟著榮華行銷來了解信用不良原因有哪些？信用不良貸款如何辦理？最後還會加碼告訴你提升信用分數的小祕訣喔，一起看下去！

內容目錄

信用不良是什麼？

信用不良也可稱為信用瑕疵。當你向銀行申請貸款時，銀行會調閱聯徵中心的信用報告並進行信用評分的審核，若你的信用分數低於400分以下就會被視為信用不良、信用瑕疵族群，銀行也會因信用評分過低，而拒絕你的申貸需求。

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信用不良原因有哪些？

貸款遲繳：貸款或信用卡頻繁遲繳。
最低金額：信用卡每月都只繳最低金額，啟動循環利息。
負債比高：負債比接近或超過負債比22倍。
聯徵次數：短期內的聯徵次數過多，表示有急迫的資金需求。

＊貼心提醒：信用不良的詳細原因會顯示於個人聯徵信用報告上，在申貸前須先查閱聯徵，才知道自己的信用紀錄有無問題喔！

信用分數查詢方式

申辦信用卡或貸款前，可先用以下方式查詢個人聯徵信用報告，了解信用分數高低。

線上查詢：透過自然人憑證、讀卡機就可線上申請，如果有券商帳戶者，也可用手機下載TWID投資人行動網線上查詢（目前提供11家券商）。下載連結：Google Play、App Store
聯徵中心櫃台：達民法成年年齡者或未滿18歲的已婚者，攜帶雙證件就可以到聯徵中心辦理。
郵寄至聯徵中心：將申請文件郵寄到聯徵中心，完成後聯徵中心就會將報告以限時掛號郵寄回來。
郵局代收辦理：現在的郵局儲匯窗口都可代收辦理當事人綜合信用報告，但如果是要申請英文版本的信用報告，或是委託他人代辦等事項，則需親自至聯徵中心或郵寄申請。

信用不良貸款方法

那麼信用瑕疵貸款該如何申請呢？可以參考以下3種申辦方式：

非重大信用瑕疵

若已啟動循環利息，但仍有定期還款，還是有機會申貸成功！除了薪轉證明，其他副業、投資收入也可附上相關文件，讓銀行更加信任自己的還款能力。

提供抵押品貸款

比起無擔保品的信用貸款，有擔保品的貸款風險更小，也讓銀行更放心，假設名下有汽車或房屋，不妨改用抵押品貸款取得資金。

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找民間代書貸款

若名下無任何抵押品，資金問題也很急迫，可以找代書貸款，榮華行銷申辦貸款無須檢視信用分數，且貸款額度更高，只要有穩定收入，就可以向我們申請。

信用不良多久可以恢復？

以下是各種信用不良類型的揭露期限，只要期限一到，註記在聯徵紀錄上的信用瑕疵恢復正常，屆時若想要申辦信用卡或貸款也不會因信用不佳而被拒貸。

信用不良類型	聯徵揭露期限
貸款信用不良紀錄	自清償日起揭露3年，呆帳最長不超過自轉銷日起揭露5年。
信用卡信用不良紀錄	1. 因個人因素停用信用卡，自停卡日起揭露5年。 2. 款項未清償且強制停卡者，自發生日起揭露7年。
債務協商紀錄	1. 債務協商進行中，則清償後揭露1年。 2. 若協商毀諾且未清償完畢，則揭露3年。
授信債權轉讓註記	自清償日起揭露3年，最長不超過債權移轉日起5年。
警示帳戶通報	自通報日起揭露2年，解除者按狀況不予揭露或最長揭露2年。
金融詐騙案件	開放查詢之案件最長揭露5年。
就學貸款資料	清償完畢後，承貸銀行會通知聯徵註銷紀錄。
退票紀錄	1. 自退票日起揭露3年。 2. 辦妥清償註記後揭露6個月，即可恢復信用。

信用不良貸款常見問答

Q、如何提升信用分數？

• 繳款正常：除貸款及信用卡帳單正常繳款以外，其他生活支出也可設定自動扣款，能有效避免臨時出現周轉不靈的情況。
• 信用卡使用：應多留意每張卡的額度、繳款日期，也不要隨意進行信用卡剪卡，信用卡使用越久，對信用評分幫助月大。
• 債務整合：若自身負債過多，建議透過金融機構或合法民間貸款辦理債務整合，重新制定還款計畫，才有機會清償債務、提升信用分數。

Q、信用破產可以貸款嗎？

不行，若有重大信用瑕疵如：停卡、破產、呆帳、催收等情形，銀行較不易過件。只能向合法民間管道申辦，而若向民間管道申貸，信用破產的民眾也只能申請抵押品貸款，名下房地產被銀行查封及拍賣，那就無法申請貸款了，民眾千萬要注意！