卡債協商怎麼辦理？3階段協助你解決債務！

（更新日期：2025/07/03）

現今用信用卡購物非常方便，但當還款金額超過自己可負擔的範圍時，就會形成卡債。若卡債金額龐大，就需要透過卡債協商來解決債務。卡債協商是什麼？申請文件和流程又有哪些？以下就讓榮華行銷來為你解答疑惑！

內容目錄

卡債協商是什麼？

卡債協商屬於債務協商的一種，意思是當信用卡債務已造成自身嚴重負擔時，債務人可與最大的債權銀行提出協商申請，雙方重新討論、擬定可行的還款方案，以一次清償所有債務。

卡債協商和卡債整合的差別？

除了和債權銀行申請協商，也能用負債整合的方式解決卡債。卡債協商和卡債整合有什麼不同？以下是2者的差別比較：

卡債協商：與最大債權銀行共同擬定可行的還款方案，一次清償所有卡債。
卡債整合：整合名下所有卡債到同一間貸款機構，並申請一筆利率低、額度高的貸款來清償。

比較項目	卡債協商	卡債整合
適合族群	名下有多筆且龐大的卡債，已造成嚴重負擔，甚至無力還款	有穩定還款能力無重大信用瑕疵負債比不超過22倍
優點	統整所有卡債降低貸款利率延長還款年限	統整所有卡債降低貸款利率延長還款年限不影響信用評分
缺點	使用中的信用卡被停用協商期間信用報告被註記協商期間無法辦理信用卡或貸款	需要支付手續費及其他費用若延遲還款，遲繳金和利息會持續累積

雖然卡債協商和卡債整合都有統整所有卡債、降低利率、延長還款年限等好處，但申請卡債協商的後果是協商期間信用報告被註記、無法申請新貸款或信用卡，使用中的信用卡也會被停用，因此如果條件允許，建議優先申請卡債整合，不行的話再申請卡債協商。

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卡債協商流程

根據消費者債務清理條例，卡債協商可分為前置協商、債務更生、債務清算3個階段，以下是詳細說明：

階段一：前置協商

債務人與最大的卡債債權銀行申請協商，由該銀行代理其他債權銀行，與債務人共同擬定可行的還款方案。前置協商還款年限最長15年，利率則依個人條件而定，最低0%。通常大多數債務人在此階段即可清償完債務。

階段二：債務更生

若無擔保債務總額未超過1200萬元、協商不成立或申請協商後仍無法清償債務，就會進行債務更生程序。債務人可根據自身狀況提出一個最長6年（若有特殊情況則可延長到8年），且至少每3個月還款1次的清償債務計畫。此計畫經過法院認可後，債務人只要依照計畫還款，剩餘債務即可免除。

階段三：債務清算

若債務總額超過1200萬元或債務更生不成立，就會進行債務清算程序。債務人必須將名下資產交給法院清算、拍賣，法院會將拍賣所得按比例分配給卡債債權銀行。清算完成後，法院會評估債務人財務和生活狀況來裁定是否免責，若法院裁定免責，債務人就不用清償剩餘債務。

※貼心提醒：當法院裁定債務人免責或債務人清償全部債務後，債務人可以向法院聲請復權，恢復因清算開始而喪失的公、私權力或資格。

卡債協商申請文件

前置協商

前置協商申請書
債權人清冊正本
身分證正反面影本
近3個月薪資證明文件
前置協商申請人財產及收支狀況說明書
勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
國稅局近2年度綜合所得資料清單及近1個月核發之財產資料清單

※貼心提醒：如果想取得或了解上述文件資訊，中華民國銀行公會網站有提供檔案下載和說明，有需要的民眾可自行查閱。

債務更生、清算

除了聲請狀，債務更生和債務清算的申請文件都一樣，2者應備文件如下：

戶籍謄本
更生／清算聲請狀
身分證正反面影本
債權人、債務人清冊
財產及收入狀況說明書
勞保卡或勞保異動明細

※貼心提醒：如果想取得債務更生或清算聲請狀，可到司法院全球資訊網下載使用。

卡債多久會消失？

根據民法第125條、民法第146條規定，一般借貸、買賣契約的債務請求權時效是15年，若債權銀行沒有在15年內請求還款或提起訴訟，當卡債超過15年，債務人就可以拒絕清償本金、利息和違約金。

但依據民法第129條規定，如果債權銀行在卡債追溯期滿前向債務人提出請求、承認、起訴，就可中斷消滅時效，卡債追溯期會重新開始計算15年。

卡債協商常見問題

Q、如何知道自己欠了多少卡債？

如果只有欠一間銀行卡債，可直接致電銀行客服詢問；但若積欠許多間銀行，建議債務人可直接向聯徵中心申請信用報告或債權人清冊，即可清楚了解積欠金額和狀況，以便申請卡債整合或協商。

Q、卡債協商打折可行嗎？

可以，債務人可與卡債債權銀行協商時討論，將本金或利息打折，並用優惠金額將卡債一次清償，但卡債協商是否可打折仍需要以各銀行的規定為主。

Q、卡債協商多久恢復信用？

申請卡債協商後，債務人的信用報告會被註記，等聯徵註記消除後才能漸漸恢復信用。信用報告註記時間會依卡債協商階段而不同：
•前置協商：卡債清償後1年。
•債務更生：更生方案執行完畢日起4年，但最長不超過法院認可更生方案日起10年。
•債務清算：法院裁定開始清算起10年。
※貼心提醒：如果前置協商期間有毀諾（即違約行為），信用報告註記時間為清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年。