卡債協商流程有哪些？3階段協助你解決債務！

（更新日期：2024/09/13）

現今用信用卡購物非常方便，但當還款金額超過自己可負擔的範圍時，就會形成卡債。若卡債金額龐大，就需要透過卡債協商來解決債務。卡債協商是什麼？申請文件和流程又有哪些？以下就讓榮華行銷來為你解答疑惑！

內容目錄

卡債協商是什麼？

卡債協商屬於債務協商的一種，意思是當信用卡債務已造成自身嚴重負擔時，債務人可與最大的債權銀行提出協商申請，雙方重新討論、擬定可行的還款方案，以一次清償所有債務。

根據消費者債務清理條例，卡債協商可分為前置協商、債務更生、債務清算3個階段，以下是詳細說明：

債務人與最大的卡債債權銀行申請協商，由該銀行代理其他債權銀行，與債務人共同討論和擬定可行的還款方案，以延長還款年限、降低利率。前置協商還款年限最長15年，利率則依個人條件而定，最低0%。通常大多數債務人在此階段即可清償完債務。

若協商不成立或申請協商後仍無法清償債務，就會進行債務更生程序。債務人可根據自身狀況提出一個最長6年，且至少每3個月還款1次的清償債務計畫。此計畫經過法院認可後，債務人必須在6年期間準時且正常還款，當債務人執行完還款計畫，剩餘債務即可免除。

若債務總額超過1200萬元或債務更生不成立，就會進行債務清算程序。債務人必須將名下資產交給法院清算、拍賣，法院會將拍賣所得按比例分配給卡債債權銀行。清算完成後，法院會評估債務人財務和生活狀況來裁定是否免責，若法院裁定免責，債務人就不用清償剩餘債務。

※貼心提醒：如果想取得或了解上述文件資訊，中華民國銀行公會網站有提供檔案下載和說明，有需要的民眾可自行查閱。

※貼心提醒：如果想取得債務更生或清算聲請狀，可到司法院全球資訊網下載使用。

除了和卡債債權銀行申請協商，也能用負債整合的方式來解決卡債，那麼卡債協商和卡債整合有什麼不同？以下是2者的差別比較：

比較項目	卡債協商	卡債整合
說明	與最大債權銀行共同擬定可行的還款方案來清償所有卡債	向銀行申請一筆利率低、額度高的貸款來清償所有卡債
適合族群	名下有多筆且龐大的卡債，已造成嚴重負擔，甚至無力還款	•有穩定還款能力 •無重大信用瑕疵 •負債比不超過22倍
優點	•統整所有卡債 •降低貸款利率 •延長還款年限	•統整所有卡債 •降低貸款利率 •延長還款年限 •不影響信用評分，之後仍可向銀行申貸、辦卡
缺點	•信用報告會被註記 •無法辦理信用卡或貸款 •正在使用的信用卡會被停用	•需要支付手續費及其他費用 •若延遲還款，遲繳金和利息會持續累積，使還款負擔加重