債務整合如何申辦？4步驟減輕還款壓力

（更新日期：2024/02/23）

如果名下債務已經造成你還款上的壓力與不便，可以考慮申請債務整合，降低還款壓力！債務整合是什麼？有哪些要注意的事項呢？來看以下的資訊整理！

內容目錄

債務整合是什麼？

債務整合又可稱為負債整合，意思就是將信用卡卡債、信用貸款、汽車貸款等利率較高的債務整合到同一家銀行或民間貸款，再申請一筆利率較低、額度較高的貸款，來償還所有債務，以降低每月還款壓力，並讓負債狀況變得相對單純。以下是常見的債務整合方式：

信貸整合：申請一筆額度較高、利率較低的貸款，去償還其他債務，適合有穩定工作，有多項小額債務的人申請。
房屋增貸：在償還一定本金的房貸後，利用同一房屋作擔保，再次向原銀行申請貸款。
二胎房貸：將已經貸款過的房屋，利用房屋剩餘價值再向別家貸款機構申貸，抵押權設定出現第二順位債權人。
房屋轉增貸：將房貸從原貸款銀行轉到新銀行，新銀行會針對房屋重新鑑價，再額外增加貸款額度。

什麼情況需要債務整合？

欠款銀行太多間：同時向多間銀行辦卡或借款，導致有各種貸款要繳，債務狀況複雜。
已有循環利率問題：每月信用卡費都只繳最低應繳而啟動循環利率，陷入一直無法還清卡債的危機。
月付金超出收入太多：身上有超過2筆以上的債務，月付金已經超出月收入2/3。

債務整合優點有哪些？

延長還款年限：
債務整合通常是申請一筆年限較長的貸款，如房屋貸款，來償還其他年限較短的信貸、車貸等，因此可延長還款年限，讓貸款人可更有彈性地規劃還款計畫。
降低月付金額：
債務整合後，由於貸款利率降低，還款年限也拉長，因此月付金就會跟著降低，可一定程度的減輕申貸者的還款壓力。
統一繳款時間：
不同銀行的信用卡帳單或是貸款繳款時間都不同，容易發生漏繳帳單的問題，申請負債整合後，往後只要統一向該銀行或民間貸款繳款即可。
改善負債狀況：
將所有債務整合為一筆後，名下的負債狀況就可以變得單純，若之後都有穩定還款，還可改善信用評分。

債務整合申請條件

銀行

民法成年年齡
負債比不超過22倍
信用良好且有穩定還款能力

民間貸款

民法成年年齡
有3個月以上正職工作

債務整合流程

確認目前債務狀況：可先條列目前名下有哪些負債，並從中挑出急需整合的債務，如貸款利率較高、還款年限較短等，評估需要的負債整合額度。
挑選適合貸款機構：根據自身條件需求選擇債務整合機構，並提出申請。
機構進行條件審核：銀行或民間貸款審核債務人條件和文件，並做債務整合試算，規劃方案。
對保簽約完成撥款：若對方案沒問題後，雙方即可安排對保簽約，並完成撥款手續。

※貼心提醒：撥款時可請債務整合機構先代償其他貸款，再將剩餘款項撥入戶頭。

債務整合、債務協商比較

除了債務整合，債務協商也是常見的整合方式，2者的區別如下：

	債務整合	債務協商
整合方式	申請一筆額度較高的債務去償還其他多項債務	向最大債權銀行提出申請，重新擬定還款方式
審核條件	• 有還款能力 • 負債比不超過22倍 • 無重大信用瑕疵	• 債務已造成嚴重負擔 • 嚴重信用瑕疵也可辦理
月付金及利率	比原先貸款低	比原先貸款低
信用評分影響	不會影響信用評分，之後依然可向銀行貸款	協商期間會有信用註記，這段時間不可向銀行貸款
優點	• 減輕還款負擔 • 不會有信用影響	• 減輕還款負擔
缺點	• 負債比不可過高	• 留有聯徵紀錄 • 註記期間不可貸款

可以看出債務協商較適合負債狀況已經相當嚴重的人申請，且會影響信用評分，因此建議大家先以債務整合為主，若申請不過再考慮債務協商。

債務整合常見問題

Q、債務整合管道有哪些？

• 銀行：大多數銀行均有提供債務整合的方案，適合有薪轉工作，還款紀錄穩定的人申請。
• 民間：如代書貸款，審核條件較寬鬆，不看信用分數，只要有工作即可申請。

Q、債務整合會影響信用嗎？

債務整合為一般的貸款服務，因此不會對個人信用評分造成影響，若之後有穩定還款，其實還有加分的效果喔！
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Q、債務整合陷阱有哪些？

• 超收開辦費用：銀行債務整合的手續費約為6000～9000元，合法民間貸款則是過件後才會收取開辦費用，如遇到以各種名目收取費用的機構請立即另尋他家。
• 假扮政府機構：網路上的「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」等標榜政府債務整合的廣告，大多並非政府機關和法律扶助基金會所提供，請以政府唯一認證的財團法人法律扶助基金會為主，才能保障自身權益！
• 勿找代辦公司：若是要申請銀行的債務整合，請不要透過市面上的代辦公司辦理，除了可能會被收取高昂的手續費，也不能保證一定會過件，且金融機構已有公告並無和代辦公司合作，民眾千萬要小心。

Ｑ、信用分數低可以申請債務整合嗎？

如果信用分數低於平均值（600分），銀行可能會拒絕受理，建議債務人先處理信用瑕疵或提高信用分數，達到申請門檻後即可申請債務整合。