債務協商後果有哪些？5分鐘一次了解！

（更新日期：2023/09/14）

當債務已經壓得生活喘不過氣，有些人會考慮利用債務協商減輕每月壓力。但是欠銀行錢該如何協商？申請債務協商後果及影響又有哪些呢？本篇為你整理債務協商相關資訊，一起用5分鐘完整了解！

內容目錄

債務協商是什麼？

債務協商提供給債務已超過自身負擔的人，可一次解決所有債務的方法，債務人和債權人（金融機構）重新協商可行的還款方案。依照不同的形式分成前置協商、個別協商、二次協商。而大多數人在前置協商階段就可解決債務問題，也就是向最大債權銀行提出申請，將負債整合成一筆，達到降低還款利率、拉長還款期限的好處。

債務協商後果

雖然可以減輕還款負擔，但債務協商缺點相當多，只要提出協商申請後，在各個階段都有須留意之限制：

提出債務協商後：
所有金融機構會停止申請人使用既有信用卡、現金卡及信用貸款未動用額度的權利，也會停止核准新的信用卡。此外，聯徵中心會註記該申請人信用不良。
債務協商過程中：
由於會註記信用不良，因此這段時間除了不能辦卡外，也不能再申請貸款。若協商不成立導致進入更生或清算程序，那麼債務協商後果將會更為嚴重。
債務協商清償後：
聯徵中心信用註記時間為清償後一年，但銀行內部為了控管授信風險，還是會留下申請人的相關資料，其實對後續申貸還是有一定難度，可貸方案也較不划算。

債務協商條件

符合以下條件的人即可辦理債務協商：

長期遲繳或無力繳納貸款，已嚴重影響個人信用狀況
負債比超過月收入22倍，無法辦理債務整合
未參與過前置協商，或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立
5 年內沒有擔任公司的任何營業活動，或從事過小規模營業活動，每月營業額低於20萬

債務協商流程

準備文件：債務協商申請書正本、身分證正反面影本、債權人清冊正本、近2年所得資料、近3個月薪轉紀錄、收支狀況說明書等資料。
提出申請：向最大債權銀行提出申請，收件後金融機構會在25~30天後開始進行債務協商。
通知面談：銀行會與債務人進行面談，協商月付金額、利率及還款期數。
簽約完成：雙方簽約確認新的還款方案後，往後按照新方案還款即可，整體來說，債務協商流程需花費至少45天。

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債務協商後果常見問題

Q、債務協商與債務整合差別？

債務整合是向銀行申請一筆額度較大的貸款，以償還其他多筆額度較小的債務，後續向單一銀行還款即可的方案。與債務協商最大的不同地方在於不會影響信用，也不會在聯徵報告留有信用註記，適合負債比小於22倍的人申請。
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Q、債務協商多久恢復信用？

只要沒有任何違約行為，債務清償後1年就可恢復信用，會自動消除聯徵註記，也開始可以辦理貸款或信用卡。

Q、債務協商失敗該怎麼辦？

申請債務協商失敗的話，可半年後再提出申請一次，或是向法院聲請更生或清算。
• 更生：法院依據債務人提出的債務清償計畫，訂定6年的還款期限，持續還款6年後即可消滅債務。
• 清算：法院會將債務人名下的財產變現，並依比例分配給所有債權人，清算完再依債務人的情況裁定是否能將剩下債務一筆勾銷。
※提醒你！更生和清算的聯徵註記時間長達10年，法院也會針對債務人的生活支出加以限制，因此建議還是積極申請債務協商。