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壽險型房貸究竟保障什麼?切勿忽略意外到來

(更新日期:2022/02/11)

壽險型房貸究竟保障什麼?切勿忽略意外到來

我們永遠都無法預測意外何時會來,基於意外具不可預測性,許多民眾都會替自己和家人購買各類保險,如壽險、住院險、產險等,事先未雨綢繆才能在意外來臨時有備無患,有些銀行也看準台灣人愛買保險的商機,推出「壽險型房貸」,究竟壽險型房貸是什麼?它保障什麼?所有房貸戶都適用嗎?以上疑問都有解,請看我們的詳細內容介紹。

壽險型房貸是什麼?房貸壽險有哪些保障?

壽險型房貸也稱為「房貸壽險」和「保障型房貸」,是一種將房貸與房貸壽險結合的方案。不同於火險、地震險等強制險,申貸人在辦房屋貸款時可以自行決定是否要購入房貸壽險。

房貸壽險保障的是「貸款中的房子」,假如房貸尚未清償前貸款人就因疾病、意外導致身故或完全失能,無法繼續繳納房貸時,房貸壽險的理賠金就可以用來支付房貸,讓貸款中的房屋不會因此被拍賣,而剩餘的部份則可支付給指定受益人。

算式 壽險型房貸=房貸+房貸壽險

房貸壽險有什麼種類?

目前市面上的房貸壽險主要可分為2種:

1. 平準型

在房貸期間內每年壽險保額固定,也就是說,保額不會隨房貸還款金額減少而降低,且保障維持不變。平準型的保障最完整,倘若貸款人不幸發生意外,清償房貸後的剩餘保額可當作家人的生活費;但相對來說,其保費比遞減型還高,這是辦理此種房貸型壽險缺點。

2. 遞減型

在房貸期間內壽險保額逐年遞減,換句話說,意即保額與保障會隨著房貸還款金額減少而降低,但遞減額度大部分是固定的。遞減型的保險理賠只夠清償銀行貸款,且保費逐年遞減,因此保費較便宜,也能降低投保人的經濟負擔;然而其保額與保障會隨房貸還款金額減少而降低,除非房貸提前清償完畢,否則還完剩餘房貸後,多半不會有多餘的理賠金給付受益人。

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房貸壽險的繳納方式有哪些?

辦理房貸壽險後,必須自行按期繳納保費,而繳納方式有2種:

躉繳(一次繳清)

  • 一次繳完,沒有終止繳費、保單失效問題。
  • 若保費為銀行借款的一部分,不必準備一筆錢一次繳費,且保障穩定。
  • 若提前清償房貸,額外擁有一份定期壽險保障。
  • 以相同條件的房貸壽險來比較,躉繳保費會比期繳保費至少便宜1~2成以上

期繳(分期繳納)

  • 房貸戶可靈活運用資金,減輕繳費負擔,且還款完畢後保單可不續保。
  • 可配合人生階段性規劃,如貸款期間可能換屋、賣屋等計畫,繳費期間就可擁有完整保障。
  • 可滿足需要足夠房貸成數的購屋者,同時擁有移轉負債風險的保障。
  • 繳款方式選擇多元,可利用轉帳、信用卡扣款,不會因為忘記繳費致使保障中斷。

什麼樣的人需要房貸壽險?

閱讀至此,也許您會想:

房貸壽險需要嗎?

究竟什麼樣的人需要房貸壽險呢?以下族群可以審慎考慮與評估:

  1. 貸款中的房屋為自住使用。
  2. 貸款人為家中經濟的主要來源。
  3. 個人收支比不夠,想要提高貸款額度、降低貸款利率或延長寬限期的貸款人。
  4. 貸款人本身已保壽險,但非房貸因素購買或保額不足以支付房貸餘額。
  5. 貸款人不希望發生意外導致失能或身亡時,房貸債務移轉至家人身上。
什麼樣的人需要房貸壽險

房貸壽險可以解約嗎?房子賣掉保費白繳?

搜尋「房貸壽險mobile01」發現有網友在詢問:「還在貸款中的房子賣掉後,房貸壽險是不是白繳了?」把房子賣掉後當然就不需要房貸壽險了,這時候記得去跟保險公司解約,或許能加減領回保單剩餘價值。

不過如果只是要辦理轉貸時倒不用擔心權益損失,房貸壽險這個產品推出時就有預期民眾可能面臨轉貸、提清償或增貸的狀況,這時候只要向保險公司辦理變更要保人及受益人,就可以繼續享有這個壽險保障。

壽險型房貸有什麼注意事項?

房貸壽險是定期壽險而非終身壽險,保障時間可小於或等於房貸年限(2~40年),期滿無法領回本金,且保障隨之結束。

房貸壽險和其他類型的保單一樣,同樣的年紀,女性保費比男性還便宜,於是有人貪小便宜以女主人的名義投保,萬一家中支付房貸的是男主人且不幸遭逢變故,不僅家中頓失經濟來源,同時還會因為當初被保險人填的是女主人姓名,而無法獲得保險理賠,因此投保時的被保險人最好是以「實際繳納房貸的人」為主。

有資格投保房貸壽險的對象可以是「房屋所有權人」或「實際繳納房貸的人」,由於房屋登記的所有權人並不一定是繳貸款的人,所以最好是以「實際付房貸的人」為主,這樣才能在無法負擔房貸時啟動理賠機制,達到保障目的。

由於房貸壽險是定期壽險,保障會隨契約結束而消失,所以評估條件愈單純愈佳,最好是以房貸繳納風險為主要考量,附加的保障可以考慮不隨年齡與身體狀況而異動的保險。

現在房貸壽險可任意指定保險金的受益人,不像過去必須指定為銀行,但理賠金如果沒有優先償還房貸給銀行時,房屋仍可能遭查封或法拍,若要避免這個問題,可以主動要求附加「優先償還」條款,將保險金先償還房貸,剩餘再給付受益人。

若投保房貸壽險提前清償房貸,向銀行借來支付房貸壽險的貸款餘額也要一併清償,才可繼續享有保障,直到契約期滿為止。

只要在有房貸的情況下,隨時都可以購買房貸壽險,即使房貸已經繳了好多年,一樣可以投保;惟須注意的是,當初申辦房貸的銀行是否有銷售房貸壽險,若無,只得將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行並投保。

結語

針對壽險型房貸,銀行行員常會以「留屋留愛不留債」來行銷,若能以房貸投保確實能為房貸戶帶來保障,面對突如其來的意外也比較不會措手不及,畢竟保險就像是緩衝墊,當我們遭遇事故時能減緩衝擊,並提供保護作用,但是榮華在此提醒您,投保之前不要只是聽信房貸壽險話術就做決定,一定要先仔細衡量自身的經濟狀況與家庭責任輕重,再決定要不要申辦此類型的房貸。

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我還有對於壽險型房貸的疑問該找誰?

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