（更新日期：2022/02/11）
我們永遠都無法預測意外何時會來，基於意外具不可預測性，許多民眾都會替自己和家人購買各類保險，如壽險、住院險、產險等，事先未雨綢繆才能在意外來臨時有備無患，有些銀行也看準台灣人愛買保險的商機，推出「壽險型房貸」，究竟壽險型房貸是什麼？它保障什麼？所有房貸戶都適用嗎？以上疑問都有解，請看我們的詳細內容介紹。
壽險型房貸是什麼？房貸壽險有哪些保障？
壽險型房貸也稱為「房貸壽險」和「保障型房貸」，是一種將房貸與房貸壽險結合的方案。不同於火險、地震險等強制險，申貸人在辦房屋貸款時可以自行決定是否要購入房貸壽險。
房貸壽險保障的是「貸款中的房子」，假如房貸尚未清償前貸款人就因疾病、意外導致身故或完全失能，無法繼續繳納房貸時，房貸壽險的理賠金就可以用來支付房貸，讓貸款中的房屋不會因此被拍賣，而剩餘的部份則可支付給指定受益人。
壽險型房貸＝房貸＋房貸壽險
房貸壽險有什麼種類？
目前市面上的房貸壽險主要可分為2種：
1. 平準型
在房貸期間內每年壽險保額固定，也就是說，保額不會隨房貸還款金額減少而降低，且保障維持不變。平準型的保障最完整，倘若貸款人不幸發生意外，清償房貸後的剩餘保額可當作家人的生活費；但相對來說，其保費比遞減型還高，這是辦理此種房貸型壽險缺點。
2. 遞減型
在房貸期間內壽險保額逐年遞減，換句話說，意即保額與保障會隨著房貸還款金額減少而降低，但遞減額度大部分是固定的。遞減型的保險理賠只夠清償銀行貸款，且保費逐年遞減，因此保費較便宜，也能降低投保人的經濟負擔；然而其保額與保障會隨房貸還款金額減少而降低，除非房貸提前清償完畢，否則還完剩餘房貸後，多半不會有多餘的理賠金給付受益人。
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房貸壽險的繳納方式有哪些？
辦理房貸壽險後，必須自行按期繳納保費，而繳納方式有2種：
躉繳（一次繳清）
- 一次繳完，沒有終止繳費、保單失效問題。
- 若保費為銀行借款的一部分，不必準備一筆錢一次繳費，且保障穩定。
- 若提前清償房貸，額外擁有一份定期壽險保障。
- 以相同條件的房貸壽險來比較，躉繳保費會比期繳保費至少便宜1～2成以上
期繳（分期繳納）
- 房貸戶可靈活運用資金，減輕繳費負擔，且還款完畢後保單可不續保。
- 可配合人生階段性規劃，如貸款期間可能換屋、賣屋等計畫，繳費期間就可擁有完整保障。
- 可滿足需要足夠房貸成數的購屋者，同時擁有移轉負債風險的保障。
- 繳款方式選擇多元，可利用轉帳、信用卡扣款，不會因為忘記繳費致使保障中斷。
什麼樣的人需要房貸壽險？
閱讀至此，也許您會想：
房貸壽險需要嗎？
究竟什麼樣的人需要房貸壽險呢？以下族群可以審慎考慮與評估：
- 貸款中的房屋為自住使用。
- 貸款人為家中經濟的主要來源。
- 個人收支比不夠，想要提高貸款額度、降低貸款利率或延長寬限期的貸款人。
- 貸款人本身已保壽險，但非房貸因素購買或保額不足以支付房貸餘額。
- 貸款人不希望發生意外導致失能或身亡時，房貸債務移轉至家人身上。
房貸壽險可以解約嗎？房子賣掉保費白繳？
搜尋「房貸壽險mobile01」發現有網友在詢問：「還在貸款中的房子賣掉後，房貸壽險是不是白繳了？」把房子賣掉後當然就不需要房貸壽險了，這時候記得去跟保險公司解約，或許能加減領回保單剩餘價值。
不過如果只是要辦理轉貸時倒不用擔心權益損失，房貸壽險這個產品推出時就有預期民眾可能面臨轉貸、提清償或增貸的狀況，這時候只要向保險公司辦理變更要保人及受益人，就可以繼續享有這個壽險保障。
壽險型房貸有什麼注意事項？
房貸壽險是定期壽險而非終身壽險，保障時間可小於或等於房貸年限（2～40年），期滿無法領回本金，且保障隨之結束。
房貸壽險和其他類型的保單一樣，同樣的年紀，女性保費比男性還便宜，於是有人貪小便宜以女主人的名義投保，萬一家中支付房貸的是男主人且不幸遭逢變故，不僅家中頓失經濟來源，同時還會因為當初被保險人填的是女主人姓名，而無法獲得保險理賠，因此投保時的被保險人最好是以「實際繳納房貸的人」為主。
有資格投保房貸壽險的對象可以是「房屋所有權人」或「實際繳納房貸的人」，由於房屋登記的所有權人並不一定是繳貸款的人，所以最好是以「實際付房貸的人」為主，這樣才能在無法負擔房貸時啟動理賠機制，達到保障目的。
由於房貸壽險是定期壽險，保障會隨契約結束而消失，所以評估條件愈單純愈佳，最好是以房貸繳納風險為主要考量，附加的保障可以考慮不隨年齡與身體狀況而異動的保險。
現在房貸壽險可任意指定保險金的受益人，不像過去必須指定為銀行，但理賠金如果沒有優先償還房貸給銀行時，房屋仍可能遭查封或法拍，若要避免這個問題，可以主動要求附加「優先償還」條款，將保險金先償還房貸，剩餘再給付受益人。
若投保房貸壽險提前清償房貸，向銀行借來支付房貸壽險的貸款餘額也要一併清償，才可繼續享有保障，直到契約期滿為止。
只要在有房貸的情況下，隨時都可以購買房貸壽險，即使房貸已經繳了好多年，一樣可以投保；惟須注意的是，當初申辦房貸的銀行是否有銷售房貸壽險，若無，只得將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行並投保。
結語
針對壽險型房貸，銀行行員常會以「留屋留愛不留債」來行銷，若能以房貸投保確實能為房貸戶帶來保障，面對突如其來的意外也比較不會措手不及，畢竟保險就像是緩衝墊，當我們遭遇事故時能減緩衝擊，並提供保護作用，但是榮華在此提醒您，投保之前不要只是聽信房貸壽險話術就做決定，一定要先仔細衡量自身的經濟狀況與家庭責任輕重，再決定要不要申辦此類型的房貸。
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