（更新日期：2024/03/22）
在向銀行申請信用卡或信貸時，是否曾因為負債比過高這個因素被銀行拒絕申請呢？銀行如何計算我的負債比呢？以下是負債比過高的介紹，來看看如何解決負債比過高問題！
負債比是什麼？
負債比又稱為負債比率，是指名下資產和負債總額的比例。銀行在審核貸款時，會透過負債比率評估貸款人的還款能力，以決定是否核貸。負債比可分成以下2種：
- 企業負債比：可做為判斷企業財務結構的標準，也能用來衡量企業營運時的風險承擔能力。
- 個人負債比：指個人債務總額占資產收入的比例。如果負債比越低，表示個人承擔的財務風險也較低，銀行貸款或信用卡過件率會提高。
由於本文主要介紹個人負債比過高的相關知識，因此下列說明是以個人負債比為主。
負債比過高是什麼？
如果貸款人有負債，且符合下列3項標準，就會被銀行認定為負債比過高：
月負債比＞70%
月負債比是指每個月負債支出占收入的比例。如果月負債比大於70%，銀行就會認定貸款人負債比過高，貸款可能較難過件。
總資產負債比＜1.5倍
總資產負債比是指個人負債總額占總資產的比例，如果總資產負債比小於1.5倍，就會被銀行認定是負債比過高，有些審核較嚴格的銀行則會規定貸款人總資產負債比大於1.8倍。
個人負債比＞22倍
根據金管會規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。」也就是說，銀行在受理信用卡、現金卡、信用貸款的申請時，若申請人超過負債比22倍就會拒絕承辦。
負債比怎麼計算？
月負債比
以下為月負債比計算公式：
（每月負債支出÷平均月收入）×100％＝月負債比。
每月負債支出包含房貸、車貸、信貸、預借現金、信用卡卡債等。
舉例：如果甲平均月收入4萬，信貸月付金為1萬，房貸月付金2萬，月負債比為（30000÷40000）×100%＝75%，甲的月負債比大於70%，表示負債比已經過高。
總資產負債比
以下為總資產負債比計算公式：
總資產負債比＝負債總額÷資產總額。
負債總額有房貸、車貸、信貸、信用卡卡債、預借現金等，資產總額則包含帳戶存款、不動產價值、股票獲利等。
舉例：如果乙目前存款100萬，土地價值700萬，信貸總額100萬，房貸總額700萬，總資產負債比為8000000÷（1000000+700000）＝1倍，表示乙的負債比已經過高。
個人負債比
負債比22倍怎麼算呢？以下是計算負債比率公式：
無擔保債務餘額÷平均月收入（扣稅後的淨所得）=負債比率。
無擔保債務為以下5種：
- 信用貸款餘額
- 信用卡分期餘額
- 信用卡預借現金
- 信用卡循環利息
- 現金卡
舉例：如果丙月收入淨額3萬，信貸餘額60萬、信用卡分期3萬，負債比為（60+3）÷3=21倍，已經有負債比過高的問題。
※貼心提醒：月負債比與個人負債比的平均月收入計算方式，可依據貸款人提供給銀行的收入證明分成下列2種：
- 只提供每月薪資證明：（月薪×14個月）÷12個月=平均月收入。
- 除了提供薪資證明，還有扣繳憑單、股票利息證明、申報所得稅證明等：年收入÷12=平均月收入。
負債比過高影響
- 信用分數：負債比為聯徵報告信用評分的評比之一，若負債比過高會導致分數降低，影響申辦銀行金融服務的權益。
- 生活品質：每月要繳納的款項較多，支出大於收入，很有可能因為入不敷出影響生活品質。
- 申請貸款：如果有負債比過高狀況，就很難再繼續申辦信用卡、信用貸款這類無擔保品的貸款方案。
負債比降低方式
如果想申請銀行貸款，但負債比過高怎麼辦？以下提供4種可以降低個人負債比的方式：
債務整合
如果負債已經嚴重造成生活負擔，且負債比小於22倍，可以申請債務整合，將所有債務整合為一筆，以降低每月還款金額或拉長還款期數，在不影響信用分數的前提下償還債務，降低負債比。
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債務協商
若負債比超過22倍太多，則須申請債務協商，和最大債權銀行協商新的還款方案，雖然也可減輕負擔，但會影響信用分數，在債務協商期間、清償完畢1年都不可申辦任何貸款或信用卡。
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停止信用卡分期
如果每個月信用卡帳單都只繳最低應繳金額，會啟動循環利息導致卡債越來越多，負債比也會逐漸提高，建議要養成每月全額繳卡費的好習慣。
停止申請非必要貸款
除非是必要的資金需求，否則就不建議再申請其他貸款，不僅核貸率低，也有可能因為金融機構調閱聯徵報告的次數過高，讓信用評分分數又降低。
負債比過高常見問題
可以，你可以申請房貸，由於房貸屬於有擔保品貸款，貸款機構比較不會看負債比，主要會以房屋本身價值，以及申請人的收入狀況、工作型態作為審核依據；若想申請信用貸款，銀行貸款成功機率不高，建議可以向審核寬鬆的民間貸款公司辦理，核貸機率較高。
• 各家銀行認定薪資方式不同：每家銀行都有各自的薪資認定標準，有些以每月薪轉明細；有些以扣繳憑單為主，因此計算出來的負債比也會不同。
• 各家銀行認為負債比過高倍數不同：有的銀行可能認為16～17倍就為負債比過高，有些則會認為20倍以上才算高。
但貸款未過件，負債比過高可能只是其中一個因素，還是可向行員確認。
結語
以上就是負債比過高的介紹，如果負債比過高想整合或被銀行拒貸，歡迎向榮華行銷提出貸款申請，我們提供不看負債比的優惠方案，讓你輕鬆貸走資金。
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