(更新日期:2024/03/22)
在向銀行申請信用卡或信貸時,是否曾因為負債比過高這個因素被銀行拒絕申請呢?銀行如何計算我的負債比呢?以下是負債比過高的介紹,來看看如何解決負債比過高問題!
負債比是什麼?
負債比又稱為負債比率,是指名下資產和負債總額的比例。銀行在審核貸款時,會透過負債比率評估貸款人的還款能力,以決定是否核貸。負債比可分成以下2種:
- 企業負債比:可做為判斷企業財務結構的標準,也能用來衡量企業營運時的風險承擔能力。
- 個人負債比:指個人債務總額占資產收入的比例。如果負債比越低,表示個人承擔的財務風險也較低,銀行貸款或信用卡過件率會提高。
由於本文主要介紹個人負債比過高的相關知識,因此下列說明是以個人負債比為主。
負債比過高是什麼?
如果貸款人有負債,且符合下列3項標準,就會被銀行認定為負債比過高:
月負債比>70%
月負債比是指每個月負債支出占收入的比例。如果月負債比大於70%,銀行就會認定貸款人負債比過高,貸款可能較難過件。
總資產負債比<1.5倍
總資產負債比是指個人負債總額占總資產的比例,如果總資產負債比小於1.5倍,就會被銀行認定是負債比過高,有些審核較嚴格的銀行則會規定貸款人總資產負債比大於1.8倍。
個人負債比>22倍
根據金管會規定:「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不宜超過22倍。」也就是說,銀行在受理信用卡、現金卡、信用貸款的申請時,若申請人超過負債比22倍就會拒絕承辦。
負債比怎麼計算?
月負債比
以下為月負債比計算公式:
(每月負債支出÷平均月收入)×100%=月負債比。
每月負債支出包含房貸、車貸、信貸、預借現金、信用卡卡債等。
舉例:如果甲平均月收入4萬,信貸月付金為1萬,房貸月付金2萬,月負債比為(30000÷40000)×100%=75%,甲的月負債比大於70%,表示負債比已經過高。
總資產負債比
以下為總資產負債比計算公式:
總資產負債比=負債總額÷資產總額。
負債總額有房貸、車貸、信貸、信用卡卡債、預借現金等,資產總額則包含帳戶存款、不動產價值、股票獲利等。
舉例:如果乙目前存款100萬,土地價值700萬,信貸總額100萬,房貸總額700萬,總資產負債比為8000000÷(1000000+700000)=1倍,表示乙的負債比已經過高。
個人負債比
負債比22倍怎麼算呢?以下是計算負債比率公式:
無擔保債務餘額÷平均月收入(扣稅後的淨所得)=負債比率。
無擔保債務為以下5種:
- 信用貸款餘額
- 信用卡分期餘額
- 信用卡預借現金
- 信用卡循環利息
- 現金卡
舉例:如果丙月收入淨額3萬,信貸餘額60萬、信用卡分期3萬,負債比為(60+3)÷3=21倍,已經有負債比過高的問題。
※貼心提醒:月負債比與個人負債比的平均月收入計算方式,可依據貸款人提供給銀行的收入證明分成下列2種:
- 只提供每月薪資證明:(月薪×14個月)÷12個月=平均月收入。
- 除了提供薪資證明,還有扣繳憑單、股票利息證明、申報所得稅證明等:年收入÷12=平均月收入。
負債比過高影響
- 信用分數:負債比為聯徵報告信用評分的評比之一,若負債比過高會導致分數降低,影響申辦銀行金融服務的權益。
- 生活品質:每月要繳納的款項較多,支出大於收入,很有可能因為入不敷出影響生活品質。
- 申請貸款:如果有負債比過高狀況,就很難再繼續申辦信用卡、信用貸款這類無擔保品的貸款方案。
負債比降低方式
如果想申請銀行貸款,但負債比過高怎麼辦?以下提供4種可以降低個人負債比的方式:
債務整合
如果負債已經嚴重造成生活負擔,且負債比小於22倍,可以申請債務整合,將所有債務整合為一筆,以降低每月還款金額或拉長還款期數,在不影響信用分數的前提下償還債務,降低負債比。
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債務協商
若負債比超過22倍太多,則須申請債務協商,和最大債權銀行協商新的還款方案,雖然也可減輕負擔,但會影響信用分數,在債務協商期間、清償完畢1年都不可申辦任何貸款或信用卡。
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停止信用卡分期
如果每個月信用卡帳單都只繳最低應繳金額,會啟動循環利息導致卡債越來越多,負債比也會逐漸提高,建議要養成每月全額繳卡費的好習慣。
停止申請非必要貸款
除非是必要的資金需求,否則就不建議再申請其他貸款,不僅核貸率低,也有可能因為金融機構調閱聯徵報告的次數過高,讓信用評分分數又降低。
負債比過高常見問題
可以,你可以申請房貸,由於房貸屬於有擔保品貸款,貸款機構比較不會看負債比,主要會以房屋本身價值,以及申請人的收入狀況、工作型態作為審核依據;若想申請信用貸款,銀行貸款成功機率不高,建議可以向審核寬鬆的民間貸款公司辦理,核貸機率較高。
• 各家銀行認定薪資方式不同:每家銀行都有各自的薪資認定標準,有些以每月薪轉明細;有些以扣繳憑單為主,因此計算出來的負債比也會不同。
• 各家銀行認為負債比過高倍數不同:有的銀行可能認為16~17倍就為負債比過高,有些則會認為20倍以上才算高。
但貸款未過件,負債比過高可能只是其中一個因素,還是可向行員確認。
結語
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