保單借款缺點要注意！不適合族群＆替代方案一次掌握

（更新日期：2026/04/24）

保單借款是常見的資金周轉方式，但並非每個人都適合辦理。這篇文章將帶你了解保單借款缺點、不適合族群、利息與額度，並告訴你保單借款沒過時的替代方案，幫助你在申請前先做好判斷。

保單借款是什麼？

保單借款是指以名下具有「保單價值準備金」（以下簡稱「保價金」）的保單，向保險公司借款。

除了銀行和民間貸款，保單借款也是許多人選擇的資金周轉方式，為什麼呢？因為保單借款具有以下4種特色：

1. 免付手續費或開辦費。
2. 免提供財力證明、保證人。
3. 隨借隨還，沒有綁約限制。
4. 通常1個工作天即可完成審核並撥款。

※貼心提醒：只要保單具保價金就能借款，例如年金險、儲蓄險、利變型壽險等，如果想知道名下保單是否可借款，除了詢問保險公司，也可看保單正本背面查詢是否有列入保價金等資料。

保單借款缺點有哪些？

雖然保單借款優點很多，但仍有一些缺點和限制要注意，以下整理3個常見的保單借款缺點：

借款額度有限

保單借款額度是依據累積的保價金而決定，所以無法申請高於保價金的金額。若過去繳納的保價金不高，可借款額度也會受限。

影響理賠權益

若保單借款的本金和利息超過保價金時，保單就會失效，一旦你在保單失效期間發生保險事故，保險公司不負理賠責任。

另外，如果在保單借款期間發生需要理賠的意外，保險公司會先從理賠金中扣除未清償的本金和利息，導致實際領取金額減少，甚至可能無法拿到理賠金。

利息未繳會增加還款負擔

如果保單借款超過1年沒有繳利息，未繳的利息就會併入本金再計息，導致利息累積越來越多，增加還款負擔。

哪些人不適合申請保單借款？

雖然保單借款申請便利，但並非適合所有人辦理，若你有以下情況，建議選擇其他資金周轉方式：

• 需要大筆資金周轉者
• 不希望理賠權益受影響者
• 財務狀況不佳、短期內無法還款者
• 只有純保障型保單（無保價金）者

保單借款可以借多少？

• 台幣保單：傳統型保單可以借約保價金的70%～90%，投資型保單則可借約保價金的40%～60%。
• 外幣保單：傳統型保單可借約保價金的60%～80%，投資型保單則可借約保價金的30%～60%。

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保單借款利息怎麼算？

保單借款利率會依據保單類型而不同：

• 台幣保單：約4%～6.9%。
• 外幣保單：約6.5%～9%。

如果想知道自己的保單借款利息支出多少，可以用以下公式計算：

保單借款利息＝借款金額×年利率×（借款天數÷365天）。

下面舉一個簡單的例子進行保單借款試算：

假設小榮向A保險公司申請保單借款，借款額度20萬、年利率6%，總共借30天，他的保單借款利率支出為20萬×6%×（30÷365）≒986元。

保單借款沒過怎麼辦？

如果你的保單沒有保價金，無法向保險公司借款，或是過去繳納的保價金太少，可貸金額不足，榮華行銷也可以協助你取得周轉金。以下為你介紹我們的貸款方案：

榮華行銷是合法的民間貸款機構，我們提供免費且專業的諮詢、評估及規劃方案服務，讓你安全、有效率的解決資金問題！

保單借款缺點常見問題

結語

雖然保單借款輕鬆又方便，但還是存在一些風險，榮華行銷提醒你，不論是申請哪種保單借款，都要仔細了解合約條款內容，並做保單借款試算，才不會後續無力還款，使自身權益受損。

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