指數型房貸是什麼？跟傳統型房貸有什麼差別？

（最後更新日期：2022/01/19）

人生中最大的投資（或者說貸款）就是購屋貸款，在眾多房貸類型中，最常見也最多人貸款的方式就屬「指數型房貸」了，然而究竟什麼是指數型房貸呢？為什麼這麼多人都申請這類貸款呢？指數型房貸有什麼特別之處嗎？如果您準備買房也正苦惱該申請何種貸款方式，那您不可錯過本篇文章！

內容目錄

何謂指數型房貸？適合哪類人申辦？

指數型房貸（ARMs, Adjustable Rate Mortgages）是利率隨基準利率上下浮動的房貸商品，會先訂定「指標利率」做為調整房貸利率的標準，然後再附「加碼利率」的房屋貸款。通常指標利率是以國內十家銀行之「一年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準，亦稱之為「定儲利率指數」。需要注意的是，當定儲利率指數調升時，此一指標利率也會隨之上揚。

除了指標利率會浮動以外，申貸人實際負擔的利率還包括「加碼利率」的部分，這會視申貸人的個別條件（存款、收入、償還能力等）、擔保品條件（房屋坐落地段、屋況、屋齡等）來制定加碼或減碼。

雖然指數型房貸會依定儲利率而有所浮動，但一般來說只要央行沒有升降息，調整幅度也不太大，如果您是有穩定收入的上班族，其實蠻推薦申辦指數型房貸的。

指數型房貸利率架構為何？

通常指數型房貸利率的架構如下：

指數型房貸利率＝定儲利率指數（指標利率）＋加碼利率

其中「指標利率」是指每一家銀行為了要貼近現在金融業的利率成本而計算出來的利率。約莫10多年前，眾多銀行在房貸商品競爭下，各自推出利率透明的指數型房貸，主要是可以讓房貸戶輕鬆推算房貸利率，較為公平且受多數人歡迎。

自從指數型房貸成為房貸商品主流後，每家銀行都相繼推出自家的指數型房貸方案，而關於指標利率的名稱有的作「基準利率」、「定儲指數利率」，或稱「R」、「i」等。

指標利率可算是銀行的放款資金成本；加碼利率則是銀行承作成本、風險及利潤等，需要考量客戶的條件來調整，這也是為什麼我們在與銀行簽約時，契約內載明利率相關的條款大多是：

指標利率＋＿＿%＝房貸戶真正的貸款利率

指數型房貸的特色是什麼？

指數型房貸的特色在於：

定價透明化
反應市場特性

由於此類房貸是以市場作為利率標準，因此房貸利率會隨大環境一起漲跌。倘若未來市場的利率持續走低，那麼指數型房貸也會跟著調降利率，對房貸戶而言較有利；反之亦如是，若未來市場利率持續走高，那麼房貸戶就必須付出更多的利息。

指數型房貸和傳統型房貸的差別

比較項目	指數型房貸	傳統型房貸
利率訂價基礎	指標利率	基本放款利率
特性	指標利率由市場決定，定期調整。	基本放款利率由貸款銀行決定，不定期調整。