固定型房貸好嗎？詳閱契約內容才不吃虧

（最後更新日期：2022/01/18）

相信正準備購屋的各位，面對琳琅滿目的房貸商品，或多或少聽過固定型房貸，然而固定型房貸並非所有人都適用，為什麼呢？固定型房貸有什麼優缺點嗎？以下是我們為你整理的固定型房貸相關資訊。

內容目錄

固定型房貸是什麼？

固定型房貸又稱為「固定利率型房貸」，顧名思義就是利率為固定式的房貸商品，雖然降低利率升息的風險，但也因為銀行吸收了貸款人所承擔的風險，所以相對以調高利率與增加手續費來彌補，使得固定型的利率通常會比指數型還高，且貸款人尚須支付相關申辦費用。倘若貸款人在貸款期限內想提前還款，或將固定利率轉換為浮動利率，須繳納一定程度的違約金。

由於固定利率房貸的特性不易變動，有些貸款人在借貸幾年後反悔，想將固定利率轉換為浮動利率，此時銀行也會收取一筆轉換金，建議申貸人簽立契約前務必詳閱契約內容，並將這筆費用計算在成本內，才不會吃虧。

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固定型房貸適合什麼樣的人？

一般而言，固定型房貸適合收入穩定、足夠支付固定金額，且不打算提前還款的購屋者。這種變動性較低的房貸類型，較適合預算有限且準備長期還款的首購族，或收入穩定的雙薪家庭、預期未來利率可能走升的購屋族群。

固定型房貸優缺點為何？

👍 優點：

房貸固定利率，避免央行升息風險
其利率為固定式，不會因為央行調升利息而房貸利率跟著調漲。

👎 缺點：

提前還款必須支付違約金
和指數型房貸相同，假如方案中有限制清償期間，而貸款人想要提前還款，就必須支付違約金。
轉換成浮動利率，也要支付違約金
當央行降息，貸款人如果想要調整為機動利率時，一樣得支付違約金。
無法反映市場利率
由於此類型的房貸商品其利率為固定式，雖然房貸利率不會隨大環境起伏，相對來說較無法反映市場利率，若遇到市場利率調降時，其實無法享受到低利率的好處。
承作銀行較少
由於目前處於升息循環中，銀行販售此類型房貸的風險較高，固定型房貸銀行承作較少，大多都是在貸款前幾年提供固定利率的優惠，待固定期期滿後，再將房貸利率調整為指數型房貸的利率計算方式，除了有指標利率，尚有房貸固定加碼利率。

除了固定型還有什麼計息方式？

房貸利率的計算方式有除了固定型以外，還有所謂的「指數型房貸」，也就是定儲利率指數（指標利率）＋加碼利率，再根據加碼段數的不同分成一段式及分段式。

房貸利率方案	固定式	一段式	分段式
內容	合約期間皆採固定利率計息	依照「指標利率」搭配一段「加碼利率」計息	依照「指標利率」搭配三段「加碼利率」計息
利率	固定	通常較低	合計較高
限制	• 利率穩定 • 無法反映市場利率 • 承作銀行較少	• 利率變動彈性 • 還款緩和穩定	• 利率變動彈性 • 遇上升息較易感受經濟壓力

由上表可知，除了固定式利率，尚有一段式和分段式利率計息方式，建議申貸人可依各自的特色去評估哪個方案較適合自己的收入與財務狀況，未來在償還貸款時比較不會造成經濟負擔。

申辦固定型房貸需要注意什麼？

有些民眾對於計息方式不甚了解，看到業者打出低於 2％的固定房貸商品就決定簽約，還以為撿到便宜，殊不知他們推出的其實是「混合型」或「階梯型」房貸商品，目的是利用較低的「假固定式利率」吸引購買，讓申貸人誤以為2％的利率在貸款期間內不會變動。一旦簽約後，幾年內也無法輕易更動合約了，想要申辦轉貸甚至需要付上不少違約金。

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申辦固定型房貸應備資料

雙證件
收入及財力證明（如：薪資單、扣繳憑單、薪轉存褶等）
在職證明
戶籍謄本
土地建物所有權狀正本或登記謄本
印鑑章
印鑑證明
買賣契約書影本（購屋貸款）

申辦固定型房貸五步驟

提出申請：選擇方案，提出申請並檢附相關文件。
準備資料：備齊上述資料加快流程進行，銀行為房屋鑑價並做成報告。
照會審核：依鑑價報告與貸款人條件評估核貸與否、利率及額度，雙方核對合約內容。
設定抵押：至地政事務所設定房屋抵押權，並投保火險、地震險。
完成撥款：手續完成，等待銀行撥款。

結語

受新冠肺炎疫情影響，央行不得不降息拯救國家經濟，房市利率也因此受惠，目前看來房貸利率已然來到歷史新低點，若能在房市逢低買進，是相當不錯的投資方式。趁目前央行降息期間可以享受固定型房貸方案的好處，但申貸前務必要仔細閱讀契約內容，了解是否適合自身財務狀況，並留意房貸利率計算方式，再決定是否使用固定型房貸方案。

如果想了解更多關於遞減型房貸、指數型房貸的利率差異，歡迎參考下方延伸閱讀。

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我還有對於固定型房貸的疑問該找誰？

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