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理財型房貸優缺點?條件、利率比較都在這!

(更新日期:2022/12/08)

理財型房貸適合什麼人?7重點一次看完!《榮華行銷理財中心》

您是否曾想過用房貸來理財呢?其實房屋貸款有時候不是負債,反而可以成為理財方法喔!今天要向您介紹理財型房貸,分析理財型房貸優缺點,並說明理財型房貸條件有哪些,一起來看!

理財型房貸是什麼?

理財型房貸又可稱為循環型房貸、透支型房貸,可以將購屋貸款已償還的本金再循環動用,銀行會提供貸款人帳戶以及可循環動用的額度,貸款人可隨時動用帳戶裡的資金,有動用才會按日計算利息,是非常適合拿來作為短期週轉的房貸種類。

理財型房貸適合什麼人?

  • 投資客:如果您有理財規劃或投資需求,但剛好現金不夠,就可以透過理財型房貸取得投資資金自由運用。
  • 自營商:理財型房貸可隨時動用的特性也很適合自營商做短期週轉,例如支付月結金、支票貼現等,都可利用理財型房貸使用額度。

銀行理財型房貸利率?

以下是8間有提供理財型房貸的銀行,其貸款利率和相關費用如下表:

貸款利率相關費用
玉山銀行2.93%~3.42%起(一段式)每案8000元
國泰世華2.82%起5000~20000元
台新銀行2.85%起8000~10000元
元大銀行2.30%~4.00%機動計息8000~20000元
富邦銀行3.15%起機動計息8000元
王道銀行3.58%起機動計息6000元
永豐銀行2.79%機動計息5000~12000元

理財型房貸利率試算

理財型房貸成數依個人條件決定,假設額度為200萬,年利率為3%。某天,小明因周轉需求領出50萬來使用,一個月就歸還全額,這樣利息是多少呢?

理財型房貸利息計算公式:

(當日動用最高餘額 x 年利率 ÷ 365天) x 借款天數 = 應繳利息金額

算式 (50萬 x 3% ÷ 365) x 30 = 1233元

比起需綁約,利率也較高的信用貸款,理財型房貸更適合當作短期週轉的選擇。

理財型房貸優點?

  • 資金提領靈活方便:只要審核成功,就可隨時透過金融卡到各地ATM領錢或轉帳,網路銀行也沒問題。
  • 待動用額度才計息:理財型房貸有動用才按日計息,當日償還就不計息,不僅將房產轉換成現金流,也節省不必要的利息支出。
  • 利率比信用貸款低:信貸這類無擔保品貸款利率較高,約3%~15%,而理財型房貸有房屋作擔保品,對銀行較有保障,貸款利率便會較低。
  • 還款方式充滿彈性:理財型房貸可隨借隨還,無須綁約,不像其他貸款大多有綁約限制,提前清償還需支付違約金。
  • 可當作臨時備用金:除了自營商及投資客,一般家庭也可將理財型房貸當作臨時備用金,用於子女教育費用、房屋修繕或是其他緊急狀況。

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理財型房貸有什麼優點?

理財型房貸缺點?

  • 額度取決還款金額:理財型房貸能動用的循環額度來自於房貸已償還的本金,若償還本金少,理財型房貸成數就會有限。
  • 審核條件較為嚴格:由於理財型房貸隨時可將貸款本金提領使用,和一般房貸相比風險較大,因此審核條件會較嚴格。
  • 利率比一般房貸高:理財型房貸利率還是比一般房貸高出1~2%,建議申辦前進行理財型房貸試算,確定不會有還款壓力再申請。
  • 資金做投資有限制:有些銀行針對理財型房貸用途另有規定,例如不能將資金再進行房地產投資,建議先了解相關規定,以免後來發現理財型房貸不符合自身需求。
  • 為短期合約需展延:理財型房貸採1年1約,時間到銀行會視信用狀況決定是否自動展延,須留意自身信用狀況,以免展延失敗。

理財型房貸申請流程

  1. 提出申請:向申貸銀行提出理財型房貸申請。
  2. 進行審核:銀行根據提供資料進行審核,評估是否符合放貸條件。
  3. 簽約對保:核准房貸申請後,專員會與貸款人約定對保時間進行簽約。
  4. 抵押設定:簽約完畢後,需進行不動產抵押設定,登記規費、書狀費等費用需由申貸人負擔。
  5. 強制投保:銀行會在撥款前強制申貸人投保火險與地震險,保費由申貸人負擔。
  6. 完成撥款:完成投保後就會將款項撥入指定帳戶,並將理財型房貸額度綁定在一筆存款帳戶,再核發金融卡給貸款人。

理財型房貸常見問題

Q、理財型房貸條件有哪些?

理財型房貸申請條件其實和一般購屋貸款一樣,需信用良好、穩定還款能力、為房屋完整所有權人。另外也會評估原購屋房貸的償還狀況,決定是否核貸及理財型房貸成數。
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Q、理財型房貸還款方式?

理財型房貸還款方式很簡單,只要將款項存入綁定的存款帳號即可,利息部分則採取月結算的方式,銀行會每月從帳戶自動扣款。

Q、理財型房貸續約方式?

只要繳款正常且信用良好,1年到期後銀行會自動續約,通常3年過後會重新審核,這時需要提供最新的財力證明,銀行也會再次調閱聯徵。另外,若可循環動用額度一直呈現滿額,購屋貸款本金沒有繳少,銀行可能會視為您只是想使用寬限期,而停止貸款喔!

Q、理財型房貸與一般房貸、原屋融資差別?

• 理財型房貸:可靈活運用償還本金轉成的循環額度,有動用才須計息,但利率較一般房貸稍高,適合短期周轉者。
• 一般房貸:貸款人依合約本利攤還,償還本金不可再動用,為最常見的購屋貸款,額度高且利率最低。
• 原屋融資:用無貸款的房子做抵押借款,和理財型房貸相比額度較高,利率較低,適合長期周轉者。

結語

以上就是理財型房貸的介紹,也要提醒您,房貸種類非常多元,申辦任何方案前都要評估好自身條件並做好財務規劃喔!有任何貸款需求也歡迎諮詢榮華行銷。

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