(更新日期:2022/12/08)
您是否曾想過用房貸來理財呢?其實房屋貸款有時候不是負債,反而可以成為理財方法喔!今天要向您介紹理財型房貸,分析理財型房貸優缺點,並說明理財型房貸條件有哪些,一起來看!
理財型房貸是什麼?
理財型房貸又可稱為循環型房貸、透支型房貸,可以將購屋貸款已償還的本金再循環動用,銀行會提供貸款人帳戶以及可循環動用的額度,貸款人可隨時動用帳戶裡的資金,有動用才會按日計算利息,是非常適合拿來作為短期週轉的房貸種類。
理財型房貸適合什麼人?
- 投資客:如果您有理財規劃或投資需求,但剛好現金不夠,就可以透過理財型房貸取得投資資金自由運用。
- 自營商:理財型房貸可隨時動用的特性也很適合自營商做短期週轉,例如支付月結金、支票貼現等,都可利用理財型房貸使用額度。
銀行理財型房貸利率?
以下是8間有提供理財型房貸的銀行,其貸款利率和相關費用如下表:
貸款利率 | 相關費用 | |
---|---|---|
2.93%~3.42%起(一段式) | 每案8000元 | |
2.82%起 | 5000~20000元 | |
2.85%起 | 8000~10000元 | |
2.30%~4.00%機動計息 | 8000~20000元 | |
3.15%起機動計息 | 8000元 | |
3.58%起機動計息 | 6000元 | |
2.79%機動計息 | 5000~12000元 |
理財型房貸利率試算
理財型房貸成數依個人條件決定,假設額度為200萬,年利率為3%。某天,小明因周轉需求領出50萬來使用,一個月就歸還全額,這樣利息是多少呢?
理財型房貸利息計算公式:
(當日動用最高餘額 x 年利率 ÷ 365天) x 借款天數 = 應繳利息金額
(50萬 x 3% ÷ 365) x 30 = 1233元
比起需綁約,利率也較高的信用貸款,理財型房貸更適合當作短期週轉的選擇。
理財型房貸優點?
- 資金提領靈活方便:只要審核成功,就可隨時透過金融卡到各地ATM領錢或轉帳,網路銀行也沒問題。
- 待動用額度才計息:理財型房貸有動用才按日計息,當日償還就不計息,不僅將房產轉換成現金流,也節省不必要的利息支出。
- 利率比信用貸款低:信貸這類無擔保品貸款利率較高,約3%~15%,而理財型房貸有房屋作擔保品,對銀行較有保障,貸款利率便會較低。
- 還款方式充滿彈性:理財型房貸可隨借隨還,無須綁約,不像其他貸款大多有綁約限制,提前清償還需支付違約金。
- 可當作臨時備用金:除了自營商及投資客,一般家庭也可將理財型房貸當作臨時備用金,用於子女教育費用、房屋修繕或是其他緊急狀況。
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理財型房貸缺點?
- 額度取決還款金額:理財型房貸能動用的循環額度來自於房貸已償還的本金,若償還本金少,理財型房貸成數就會有限。
- 審核條件較為嚴格:由於理財型房貸隨時可將貸款本金提領使用,和一般房貸相比風險較大,因此審核條件會較嚴格。
- 利率比一般房貸高:理財型房貸利率還是比一般房貸高出1~2%,建議申辦前進行理財型房貸試算,確定不會有還款壓力再申請。
- 資金做投資有限制:有些銀行針對理財型房貸用途另有規定,例如不能將資金再進行房地產投資,建議先了解相關規定,以免後來發現理財型房貸不符合自身需求。
- 為短期合約需展延:理財型房貸採1年1約,時間到銀行會視信用狀況決定是否自動展延,須留意自身信用狀況,以免展延失敗。
理財型房貸申請流程
- 提出申請:向申貸銀行提出理財型房貸申請。
- 進行審核:銀行根據提供資料進行審核,評估是否符合放貸條件。
- 簽約對保:核准房貸申請後,專員會與貸款人約定對保時間進行簽約。
- 抵押設定:簽約完畢後,需進行不動產抵押設定,登記規費、書狀費等費用需由申貸人負擔。
- 強制投保:銀行會在撥款前強制申貸人投保火險與地震險,保費由申貸人負擔。
- 完成撥款:完成投保後就會將款項撥入指定帳戶,並將理財型房貸額度綁定在一筆存款帳戶,再核發金融卡給貸款人。
理財型房貸常見問題
理財型房貸申請條件其實和一般購屋貸款一樣,需信用良好、穩定還款能力、為房屋完整所有權人。另外也會評估原購屋房貸的償還狀況,決定是否核貸及理財型房貸成數。
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理財型房貸還款方式很簡單,只要將款項存入綁定的存款帳號即可,利息部分則採取月結算的方式,銀行會每月從帳戶自動扣款。
只要繳款正常且信用良好,1年到期後銀行會自動續約,通常3年過後會重新審核,這時需要提供最新的財力證明,銀行也會再次調閱聯徵。另外,若可循環動用額度一直呈現滿額,購屋貸款本金沒有繳少,銀行可能會視為您只是想使用寬限期,而停止貸款喔!
• 理財型房貸:可靈活運用償還本金轉成的循環額度,有動用才須計息,但利率較一般房貸稍高,適合短期周轉者。
• 一般房貸:貸款人依合約本利攤還,償還本金不可再動用,為最常見的購屋貸款,額度高且利率最低。
• 原屋融資:用無貸款的房子做抵押借款,和理財型房貸相比額度較高,利率較低,適合長期周轉者。
結語
以上就是理財型房貸的介紹,也要提醒您,房貸種類非常多元,申辦任何方案前都要評估好自身條件並做好財務規劃喔!有任何貸款需求也歡迎諮詢榮華行銷。
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