（更新日期：2022/01/27）
在現今金流流通與多元支付的社會，人們對於「借款」、「債務」的想法不復從前那麼封閉，有些人甚至將負債視為理財的方式，銀行也看準了此類金融商機，於是推出「理債型房貸」，方便客戶以房地產作為資金調度的其中一種管道。然而究竟什麼是理債型房貸呢？它的用途是什麼？以下是我們為您整理的相關資訊。
理債型房貸是什麼？
理債型房貸就是以不動產作為擔保品，整合房貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單來說，就是以利率相對較低的房貸款項，償還利率較高的負債，是種「整合負債」型的房貸商品，故又稱為「整合型房貸」。
理債型房貸的概念其實就是用一筆房貸去整合其他貸款，例如用房貸還信貸，只要貸款人名下有房產，不論該房屋是否有房貸，都可將個人所有債務整合於「一個房貸帳戶」，以房貸低利率來配合長期攤還的特色，減少貸款利息。相較於一般信用貸款或信用卡代償，對貸款人來說較為有利，還能降低還款負擔。
理債型房貸有什麼優點？
由於理債型房貸能整合貸款人所有高利率的債務，具有以下優點：
將多筆債務整合為一筆
若身上肩負多筆貸款要繳納，每家銀行繳款截止日又不同，還款時間不一致會很不方便，透過理債型房貸便能將債務整合成一筆，未來只需要面對一家債權銀行，且繳款便利，省去至多家銀行繳款的麻煩。
降低循環利息支出
由於房屋屬於不動產，價值較高，也能降低申貸人的還款風險，核貸利率通常也明顯低於信用卡循環利率及信貸還款利率，因此透過理債型房貸來整合負債能節省不必要的利息開銷，減少貸款總支出。
拉長貸款年限
在每月債務不斷支出的情況下，多數人領到薪水後就是先將各種帳單繳清，剩餘的生活費可說是所剩無幾。倘若能透過貸款年限較長的理債型房貸一併延長其他債務還款期限，月付金也能隨之降低，生活品質就能有所提升。
不會影響信用評分
有人會問透過理債型房貸來整合負債後還能貸款嗎？答案是可以的！基本上只要妥善運用理債型房貸，不但不會影響信用評分，每月按時還款，與銀行維持良好的金融往來關係，還能在正常繳款過程中減少個人負債比、提升信用分數。
理債型房貸有什麼缺點？
雖然理債型房貸有以上好處，但也有以下之整合負債缺點：
銀行整合負債方案不知如何比較
當今的金融資訊龐大且不對等，在看完琳瑯滿目的銀行理債型房貸廣告，應該要如何比較？且個人條件究竟適合哪種方案？這些問題其實很多申貸人無法全盤了解，畢竟各家銀行只提供自家商品，無法量身打造符合每位貸款人的方案。
貸款人無法衡量信用分數和債務問題
許多人自認信用條件良好，債務問題也不嚴重，過件率應該很高，殊不知整合負債過不了，被銀行告知申請失敗。其實銀行評估整合負債有兩個面向：
- 聯徵中心信用分數
- 銀行內部授信準則
所以信用狀況如何、債務多寡，並不是貸款人自己說了算，必須由金融管理單位和金融機構決定。
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負債比過高無法申辦
若申貸人本身的無擔保負債已超過22倍負債比規定，或是有債務嚴重遲繳的情況，基於信用問題也很難進行債務整合，通常會建議您進行債務協商。
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信用不良、有信用瑕疵者無法申辦
信用條件是銀行評估整合債務的關鍵，如果有兩三次遲繳的輕微狀況，是不會有太大影響，但若是經常性遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，這就屬於嚴重的信用瑕疵紀錄，銀行很難再提供任何貸款來協助整合負債。如果您有申辦理債型房貸的計畫，想要以房貸整合信貸或其他貸款，應特別注意自身信用問題。
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如何透過房貸整合負債？
以房貸整合負債的方式有以下3種：
房貸轉貸
將原本的房屋貸款轉貸到另一家銀行或民間貸款公司，除了可以清償原本的房貸，轉貸過來所新增的貸款額度，還可以用來償還其他小額債務，以此將所有債務整合到新的房貸。
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房貸增貸
向原本的房貸銀行或民間貸款公司申請增貸，以之前已經償還的本金，再借一筆貸款資金，貸得的金額就能用來償還其他小額債務，達到債務整合的用途。
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二胎房貸
若該房產原先已有第一順位的抵押貸款，再向其他銀行或民間貸款公司設定第二順位的抵押權，則稱為二胎房貸，此處是將二胎貸款借得的資金用來償還其他債務。
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什麼人適合申辦理債型房貸？
名下有不動產者
名下有不動產者不動產的價值高，可作為貸款條件進行房貸方案。
有需要使用負債整合者
如果負債不多、貸款額度也不高，就沒有申辦此房貸類型的必要。
該房貸還有多餘的貸款空間
假如貸款人的房貸才剛申辦不久，該房貸是否尚有多餘的資金空間供負債整合使用，則可向銀行洽詢。
申辦理債型房貸需要注意什麼？負債整合陷阱有哪些？
- 是否收取不合理的手續費
申辦理債型房貸或是債務整合，通常都是核貸成功之後才會收取手續費，如果有機構以不當名目收取手續費，需要慎防詐騙。
- 請勿抵押重要證件
若對方要求提供個人金融卡、密碼和存摺，千萬不能給！歹徒常常以優化貸款人條件之名，行詐騙之實，您的帳戶可能淪為詐騙集團的人頭戶，成為詐欺共犯，不只帳戶也會被列為警示帳戶，還會在銀行留下紀錄，加上最後麻煩的法律訴訟，絕對會讓您覺得悔不當初啊！
- 政府並無提供債務整合的服務
上網搜尋「法律扶助」或「債務協商」等相關資訊時，可能會看到「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案，可協助債務整合的廣告，這只是貸款機構為了搏取信任而宣稱的廣告手段，實質上都不屬於政府公家機關。
申辦理債型房貸應備資料
- 身分證正反面影本
- 第二證件影本
- 全戶戶籍謄本
- 薪資收入證明文件（如薪資轉帳證明、扣繳憑單等）
- 土地、建物所有權狀正本
- 印鑑證明
- 印鑑章
- 存摺封面影本
理債型房貸申辦流程
- 提出申請：免費填寫表單或撥打免費專線0978-628095。
- 準備資料：提供完整資料以供流程快速進行。
- 照會審核：專業人員進行申貸人的資料及擔保品審核，並予以理債型房貸試算，待審核通過後將與申貸人簽訂契約，並完成對保手續。
- 設定抵押：與申貸人共同至地政機關申請抵押權轉移。
- 完成撥款：上述程序完成後，以最快的速度核發貸款金額。
結語
其實房貸可以作為理財的方式，也可視為理債的手段，端看貸款人如何運用。無論您最終是否決定透過理債型房貸或增貸來整合債務，榮華提醒您在申辦理債型房貸前，可先諮詢專業的理債顧問，才能針對您的條件篩選最適合的銀行申請債務整合，並且提高過件率！
理債型房貸以外，若您想了解更多關於固定型房貸、指數型房貸的利率、特色，請參考延伸閱讀替您解答。
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我還有對於理債型房貸的疑問該找誰？看完文章還沒解決您對理債型房貸的疑慮嗎？可以參考下列方式做免費諮詢。
全天諮詢專線：0978-628095線上諮詢表單：前往填寫
