(更新日期:2022/03/09)
因為貸款大多是信用貸款,沒有擔保品,銀行或民間信貸很難依此判斷借款人的信用和還款能力,只能向聯合徵信中心查詢您的信用報告,來判斷借貸風險,決定借款的金額和利率,若信用分數越高,越容易借到款項。
徵信是什麼意思呢?
徵信也可稱為授信,是指當是銀行或企業對於另一家公司或個人,由於要提供有擔保或無擔保的貸款或受信額度,因此必須要先針對貸款申請者,或是申請受信的公司進行信用調查。
常見的徵信有以下2種
徵信系統
指以信用系統為數據源,依法收集、整理、保存、加工社會自然人、企業法人及其他組織的信用信息作為數據,並通過標準化評分模型對數據進行處理的系統。
徵信服務
指徵信機構通過徵信系統對外提供信用報告、信用評估、信用信息諮詢等服務。
聯徵報告的內容
聯徵報告的內容主要根據申請人過去與金融機構往來記錄、繳款記錄、負債情形、近期資金需求變化與等進行風險評估。
主要包括:
- 信用評分分數。
- 借貸資料,借款額度、是否有延遲償還。
- 信用卡資料,持卡狀況、額度、待付款金額。
- 最近三個月的被查詢紀錄查詢機構、日期、事由。
金融機構除了從信用分數來判斷,也能利用聯徵查詢次數來評估商業徵信,若被查詢的次數越多,銀行可能會認為您常有借貸需求,每多一次查詢紀錄,信用分數就會變低,會直接影響貸款的過件率。
個人信用報告的用途
個人信用報告是記錄所有與銀行往來的信用紀錄,包含信用卡、現金卡、房貸、車貸及信貸等,貸款是否有延遲繳款、信用卡是否有循環利息或預借現金等,各種與銀行之間的業務,都會記錄這份報告裡。
現今申請信用卡、各項消費型貸款前,徵信銀行會先調閱個人信用報告,來審查個人的信用狀況,包含所有銀行往來的詳細內容,報告還會附上個人的聯徵分數,以及聯徵中心對個人信用的評分。
除非是向民間借貸機構申請貸款,否則每家銀行都會調閱個人信用報告,來評估申請人是否能通過貸款或信用卡的申請,可以說關係申貸成否非常重要。
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個人信用評分
若目前信用評分分數不高,想要改善個人分數的話,只要之後正常繳款、控制負債的程度、減少被查詢次數,維持一段時間後,就會漸提升個人的信用評分。
無法評分
申請人的歷史資料少於3期或一年內信用卡的應繳金額未大於0。
固定評分
曾有過不良信用紀錄,也有正常的交易紀錄,表示金融機構仍願意與該申請人往來,聯徵中心給予固定評分200分,為較低的分數,不屬於實際評分。
實際評分
實際評分有200~800分,除了提供分數外,也包含百分位區間,指相較於所有受評者分數的相對位置,固定評分則無提供,每季會更新一次所有百分位區間資料,如果百分位區間為80%~90%,表示信用高過80%的受評者。
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如何申請個人與企業徵信報告?
個人申請
個人徵信可以在聯徵中心官網線上查閱,或至郵局櫃台及聯徵中心櫃台辦理書面查詢,自107年1月1日起,不論選擇以個人電腦或行動裝置之線上查閱個人信用報告,每年度可享有1次免費查閱服務,自第2次開始將酌收部分成本費用新台幣80元。
企業申請費用
企業徵信由負責人親自至聯徵中心櫃台辦理,並準備好相關證件,取件則是分為當日憑身分證正本領件,或是以限時掛號寄送,申請當事人綜合信用報告,中文一份新台幣300元,英文一份新台幣400元,中英文各一份共新台幣600元,含企業信用評分之企業信用報告中文一份新台幣400元,每多加一份再加新台幣100元。
辦理聯徵的準備文件
本人辦理
年滿18歲或未滿18歲之已婚者,攜帶雙證件,即可到聯徵中心辦理。
備妥身分證正本或健保卡、護照、駕照、軍人身分證、新式戶口名簿等,任一種填載有身分證號及中文姓名,足以證明身分且有效期限內之文件正本。
委託辦理
- 年滿18歲或未滿18歲之已婚者,攜帶下列三項文件,即可到聯徵中心辦理。
- 申請人及受託人雙方身分證正本。
- 申請人新式戶口名簿或戶口名簿正本。
- 申請人簽章之委託書,官網可下載委託書。
結語
很多銀行以及其他的金融機構在授信貸款、客戶辦理信用卡的時候,都需要查驗公開徵信信用報告,隨著現在信用支付越來越頻繁,在未來的經濟生活中,使用信用報告的地方就越來越多,所以平時就要注意維持好自己的信用報告,才不會在需要時懊悔。
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