信用小白如何貸款？教你4種順利脫白的方式！

（更新日期：2024/06/07）

好多人搜尋網路才發現自己就是信用小白，難怪申辦銀行信用卡、信貸總是被婉拒。究竟信用小白是什麼？信用小白可以貸款嗎？想培養信用評分、順利「脫白」，那就看本篇替你收納的各大重點吧！

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信用小白的意思

信用小白又稱為信用空白，意思就是個人從來沒有辦過貸款、信用卡，在聯徵紀錄中查不到任何與銀行相關的往來資料，而使信用評分空白的情形。由於聯徵中心會將信用小白列為「暫時無法評分」，因此銀行難以評估申請人的財務狀況和還款能力，貸款過件率也不會很高。

萬事起頭難，對於鮮少與銀行往來的信用小白來說，要培養信用評分並非易事，但只要遵循下列4種方式，就可以踏上脫白之路了：

不同銀行推出的信用卡不同，申請的門檻、目標客群也不同，建議可以搜尋對自己當前條件友善的方案嘗試，並適時諮詢專業人員，以免貿然送件導致聯徵調閱次數過多。如果順利辦卡後，記得信用卡須正常消費、準時全額還款、不申請預借現金，才能漸漸累積信用評分。

除了傳統的一般帳戶外，現今社會科技發達，有許多數位帳戶、網路銀行可供選擇，很多銀行為了吸引客戶，開戶門檻會降低，對於小白族群來說相對友善，如果順利開戶對自身信用條件也有加分。

每個月領到薪水後，千萬不要一次花光，建議薪轉帳戶裡維持數萬元的存款，每次領錢也不要只領幾百元，以免銀行對貸款人的財務狀況產生疑慮。另外，盡量不要當保證人，不僅信用報告上會被註記「從債務」，且對銀行來說，貸款人兼任保證人的風險很高，一般貸款過件率很低。

銀行最重視工作和薪轉收入穩定，因為這能評估貸款人是否具有還款能力。通常醫師、律師、軍公教人員、百大企業員工等工作性質、收入穩定的族群是銀行認定的優質客戶，核貸機率很高。如果不是上述族群也沒關係，只要現職工作有固定薪轉收入，且勞保年資越長就表示工作越穩定，也可提升貸款過件率。

根據金管會規定，一般銀行信貸額度最高不能超過貸款人月收入的22倍，但銀行受理信用小白貸款的機率很低，建議可以申請30萬元以下的小額信貸，對於銀行來說借貸風險較低，過件率較高。

提供有價值的擔保品：如果名下有房屋、土地、汽機車等有價值的物品，也可以提供給銀行，以提高銀行對自己還款能力的信任度。
具備穩定還款能力：月收入是否穩定是評估還款能力的關鍵，貸款機構審核時也會根據你的工作性質、是否在職滿6個月等作為依據，如果薪轉正常的話也可以增加核貸機率。
減少聯徵次數：建議避免同時間內向多家銀行申貸，否則每調閱一次聯徵紀錄就會導致信用評分被越扣越低，幾次下來很容易被銀行視為拒絕往來戶。基本上，3個月內調閱聯徵紀錄超過3次就會大幅降低過件的機率，最好是事先做足功課後再提出申請。
拉高信用評分：信用評分愈高，貸款的額度也愈高，因此檢視自己平常的繳款情形、與銀行保持良好互動是重要的！
降低負債比：一般無擔保品貸款之額度最高為個人收入的22倍，若申請人有其他負債導致負債比過高，也會影響貸款額度高低。需要注意的是，信用卡的未繳款項也會被納入負債的一環，同樣會影響申請人貸款額度。
提供保證人：主動提供信用條件和財務狀況良好的保證人，也有機會可以提高貸款過件率。

作為信用小白，如果你的貸款需求屬於較急迫的狀況，因此沒辦法等待培養好信用評分再向銀行申貸，那麼以下提供2種取得資金的方法：

申請適合的銀行信貸方案：有些銀行會推出適合信用小白信貸方案，可以主動詢問銀行相關申請資訊，以取得周轉金。
尋求民間貸款公司的幫助：相較於銀行，民間貸款公司的申貸門檻低、貸款額度高、撥款迅速，且產品種類眾多，不僅提供房貸、土地貸款、汽車借貸、機車貸款，還可以辦理信用借款，很適合不符合銀行申貸條件或資金需求急迫者申辦。