循環型信貸利率怎麼算？要注意什麼？5分鐘快速了解！

（更新日期：2026/10/06）

想申請循環型信貸，卻不知道利率怎麼算？又要注意什麼嗎？

榮華行銷整理循環型信貸與一般信貸的差異、利率試算範例、優缺點和注意事項，並告訴你貸款沒過時的替代方案，一起往下看吧！

內容目錄

循環型信貸是什麼？

循環型信貸又稱為理財型信貸、循環動用型貸款，意思是銀行會根據貸款人的信用、收入條件核發一定額度，讓貸款人在額度內隨借隨還。

銀行會根據貸款人的信用評分和財力證明，決定循環型信用貸款額度和利率。

但需要注意的是，由於循環型信貸不用提供擔保品、保人，也不需綁約，銀行為了降低貸款風險，通常提供的貸款額度和利率比一般信貸不優惠。

※負債比22倍：指無擔保債務（含信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等）總餘額除以平均月收入後，不能超過22倍。

循環型信貸是以動用金額來按日計息，利率計算公式為「動用金額×年利率×動用天數÷365」。

通常銀行會以下午3：30作為循環信貸還款期限，若貸款人借款後在當天下午3：30前還款，就不用支付利息，否則利息會計算到隔天。

舉例：10/1張先生向某銀行申請循環型信貸，銀行核貸50萬，年利率6%，他在10/2～10/4動用20萬元，10/5還款。

張先生需繳納的利息為200,000×6%×3÷365≒99元。

以下快速比較循環型信貸和一般信貸的差別：

	循環型信貸	一般信貸
貸款利率	3.45%～15.62%	2.49%～12.99%
貸款額度	最高400萬	最高500萬
計息方式	以日計息，動用額度才計息	以年計息
有無綁約	不綁約，可隨借隨還	有綁約，提前清償需付違約金
費用	開辦費1,000～9,000元（核貸額度越高，開辦費越高）每次動用就需要付動用手續費200元	開辦費3,000～9,000元
適用對象	資金回收快速者短期需要小額資金周轉者	中長期周轉者需要大筆資金者

從上表可知，雖然循環型信貸不用綁約，但利息比一般信貸高，且以日計算，若借款天數越多，利息就會越高，因此較適合短期周轉者申辦。

了解循環型信用貸款額度、利率計算方式，以及與一般信貸的差別後，榮華行銷為你總結循環型信貸的優缺點：

雖然循環型信貸申請方便、還款彈性，但申請前仍要注意以下4點，才不會掉入循環貸款陷阱：

做好還款計畫
循環型信貸利率比一般信貸高，且採按日計息，若延遲還款，銀行除了收取違約金，還可能提高利率。
建議申請前先訂定完善的還款計畫，以免後續還不出錢而出現財務危機。
留意信用評分
申請循環型信貸後，只要準時還款、不過度動用額度，通常不會影響信用評分，但如果經常延遲還款、額度使用率長期高於60%，或是3個月內聯徵查詢次數超過3次，都會導致信用評分降低。
※額度使用率：指貸款人實際動用的金額占銀行核貸額度的比例。
確認是否自動續約
通常循環型信貸是一年一約，且會自動續約，但使用前還是要注意合約時間，並與銀行確認是否自動續約，以免急用資金時，才發現合約到期、無法動用額度。
確認好單次借款金額
每次動用額度時，銀行都會扣一筆動用手續費。

因此，借款前必須先確認好單次想借的金額，才不會因多次動用額度，導致累積的動用手續費高於借款金額，增加額外負擔。

目前許多銀行都有承作循環型信用貸款，榮華行銷整理5間銀行的循環型信貸方案給你參考：