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保證人如何自保?教你3種保障自身權益的方式!

(更新日期:2024/06/14)

保證人如何自保?教你3種保障自身權益的方式!《榮華行銷理財中心》

有時在電視上可能會看到債務人逃跑,導致保證人必須清償龐大債務的新聞。保證人是什麼?有哪些類型和風險?又該如何自保?不用擔心,就讓榮華行銷來為你詳細介紹保證人的相關資訊!

保證人是什麼?與擔保人的差別?

根據民法第739條保證人是指當借款人不履行債務時,必須代替借款人負擔還款責任的人。而根據民法第740條規定,除非契約另有訂定外,保證人保證的債務範圍包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔。

那麼保證人與擔保人有什麼差別?2者的差別在於是否需要提供擔保品。保證不用提供擔保品,只需要以自身信用和還款能力做擔保,而擔保人則需要提供有價值的物品做擔保,若債務人不履行債務時,債權人就會將擔保人抵押的物品變賣,以償還債務

保證人類型有哪些?

保證人可分為以下3種類型:

一般保證人

一般保證人可主張「先訴抗辯權」,根據民法第745條規定,當債務人不履行債務時,債權人須先對債務人的財產強制執行而無效果後,才能要求保證人代為償還,否則保證人可以拒絕清償。

連帶保證人

連帶保證人無法主張「先訴抗辯權」,因此對於債權人來說,保證人和債務人具有相同的清償債務責任,當債務人不履行債務時,債權人可同時向債務人和保證人要求償還債務

共同保證人

共同保證人是指2人或2人以上為債務人作擔保,但也無法主張「先訴抗辯權」,因此根據民法第273條規定,債權人可對債務人中的一人、數人或全體,同時或先後請求全部或一部分的給付。而連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任。 以下為你快速整理3種保證人的差別:

保證人類型一般保證人連帶保證人共同保證人
是否有先訴抗辯權
債務清償順序保證人只需要清償強制執行後,債務人剩餘債務債權人可直接向保證人要求清償債務債權人可要求債務人或保證人中的一人或全體清償債務
須承擔的責任和風險較低較高視情況而定

擔任保證人有什麼風險?

  • 貸款額度減少:若保證人因需要資金而向銀行申貸,銀行會將保證人擔保的金額算入貸款額度,導致可貸額度減少。
  • 降低信用評分:擔任保證人後,信用報告上會被註記,如果債務人沒有履行債務,保證人的信用評分也會降低,可能影響未來與銀行辦卡、貸款的過件率。
  • 影響自身財務:當債務人無力償還債務時,保證人必須將自己的財產拿去清償;若積欠的債務非常多,可能連名下的不動產或動產都會被查封法拍,嚴重影響自己的財務狀況和生活品質。

保證人如何自保?

如果需要擔任保證人,該如何避免上述風險?以下提供你3種自保方式:

詢問借款人需要保證人的原因

根據銀行法第12-1條第1項、第2項規定,銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人;若已取得價值足夠的擔保時,不能要求借款人提供保證人。因此若借款人請你擔任保證人,一定要詢問原因並評估借款人的信用條件和還款能力後再做決定。

須確認擔任何種類型的保證人

由於連帶保證人承擔債務的責任、風險會比一般保證人還高,如果要擔任保證人,通常會建議以一般保證人為主。因此簽訂保證合約前,一定要仔細確認合約標註的是一般保證人還是連帶保證人。

可以先與債權人約定保證期限

如果評估借款人信用條件和還款能力後覺得承擔債務的風險很高,可以先與債權人約定保證期限。根據民法第752條規定,約定保證人僅在一定期間內為保證者,如果債權人在約定期間內對保證人沒有提出清償債務的請求,保證人免責。若債權人約定期滿後要求保證人清償債務,保證人有權利拒絕。

保證人如何自保《榮華行銷理財中心》

保證人常見問題

Q、擔任保證人資格?

• 年滿18歲的國民
信用評分600分以上
• 貸款、信用卡都有準時還款
• 工作、收入穩定滿6個月以上
負債比低於平均月收入的22倍

Q、如何取消連帶保證人?

根據民法第750條第1項規定,只要符合以下情形之一,連帶保證人可向債務人請求解除保證責任:
• 主債務人的財產明顯減少。
• 保證契約成立後,主債務人的住所、營業所或居所有變更,導致向其請求清償發生困難者。
• 主債務人履行債務遲延者。
• 債權人依確定判決得令保證人清償者。

Q、連帶保證人有時效性嗎?

有,根據民法第747條,向主債務人請求履行,及為其他中斷時效之行為,對於保證人也會產生效力,也就是說,連帶保證人的債務追訴期跟債務人一樣都是15年(民法第125條。但需要注意的是,銀行會透過換證手續來延續債權,因此即使已超過本金的追溯期,銀行還是可以追討利息和違約金。

Q、若連帶保證人過世,其繼承人需要負擔債務清償責任嗎?

需要,但根據民法第1148條第2項規定,繼承人對於被繼承人的債務,只需要以因繼承所得遺產為限,負清償責任。

結語

以上是保證人的介紹。雖然根據民法第741條規定,保證人負擔的債務不會高於債務人,但需要付的費用可能還是不少,建議大家擔任保證人前必須考慮好,並注意上述提到的自保方式,才可保障自身權益。

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