(更新日期:2024/06/14)
有時在電視上可能會看到債務人逃跑,導致保證人必須清償龐大債務的新聞。保證人是什麼?有哪些類型和風險?又該如何自保?不用擔心,就讓榮華行銷來為你詳細介紹保證人的相關資訊!
保證人是什麼?與擔保人的差別?
根據民法第739條,保證人是指當借款人不履行債務時,必須代替借款人負擔還款責任的人。而根據民法第740條規定,除非契約另有訂定外,保證人保證的債務範圍包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔。
那麼保證人與擔保人有什麼差別?2者的差別在於是否需要提供擔保品。保證不用提供擔保品,只需要以自身信用和還款能力做擔保,而擔保人則需要提供有價值的物品做擔保,若債務人不履行債務時,債權人就會將擔保人抵押的物品變賣,以償還債務。
保證人類型有哪些?
保證人可分為以下3種類型:
一般保證人
一般保證人可主張「先訴抗辯權」,根據民法第745條規定,當債務人不履行債務時,債權人須先對債務人的財產強制執行而無效果後,才能要求保證人代為償還,否則保證人可以拒絕清償。
連帶保證人
連帶保證人無法主張「先訴抗辯權」,因此對於債權人來說,保證人和債務人具有相同的清償債務責任,當債務人不履行債務時,債權人可同時向債務人和保證人要求償還債務。
共同保證人
共同保證人是指2人或2人以上為債務人作擔保,但也無法主張「先訴抗辯權」,因此根據民法第273條規定,債權人可對債務人中的一人、數人或全體,同時或先後請求全部或一部分的給付。而連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任。 以下為你快速整理3種保證人的差別:
保證人類型 | 一般保證人 | 連帶保證人 | 共同保證人 |
---|---|---|---|
是否有先訴抗辯權 | 有 | 無 | 無 |
債務清償順序 | 保證人只需要清償強制執行後,債務人剩餘債務 | 債權人可直接向保證人要求清償債務 | 債權人可要求債務人或保證人中的一人或全體清償債務 |
須承擔的責任和風險 | 較低 | 較高 | 視情況而定 |
擔任保證人有什麼風險?
- 貸款額度減少:若保證人因需要資金而向銀行申貸,銀行會將保證人擔保的金額算入貸款額度,導致可貸額度減少。
- 降低信用評分:擔任保證人後,信用報告上會被註記,如果債務人沒有履行債務,保證人的信用評分也會降低,可能影響未來與銀行辦卡、貸款的過件率。
- 影響自身財務:當債務人無力償還債務時,保證人必須將自己的財產拿去清償;若積欠的債務非常多,可能連名下的不動產或動產都會被查封法拍,嚴重影響自己的財務狀況和生活品質。
保證人如何自保?
如果需要擔任保證人,該如何避免上述風險?以下提供你3種自保方式:
詢問借款人需要保證人的原因
根據銀行法第12-1條第1項、第2項規定,銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人;若已取得價值足夠的擔保時,不能要求借款人提供保證人。因此若借款人請你擔任保證人,一定要詢問原因並評估借款人的信用條件和還款能力後再做決定。
須確認擔任何種類型的保證人
由於連帶保證人承擔債務的責任、風險會比一般保證人還高,如果要擔任保證人,通常會建議以一般保證人為主。因此簽訂保證合約前,一定要仔細確認合約標註的是一般保證人還是連帶保證人。
可以先與債權人約定保證期限
如果評估借款人信用條件和還款能力後覺得承擔債務的風險很高,可以先與債權人約定保證期限。根據民法第752條規定,約定保證人僅在一定期間內為保證者,如果債權人在約定期間內對保證人沒有提出清償債務的請求,保證人免責。若債權人約定期滿後要求保證人清償債務,保證人有權利拒絕。
保證人常見問題
根據民法第750條第1項規定,只要符合以下情形之一,連帶保證人可向債務人請求解除保證責任:
• 主債務人的財產明顯減少。
• 保證契約成立後,主債務人的住所、營業所或居所有變更,導致向其請求清償發生困難者。
• 主債務人履行債務遲延者。
• 債權人依確定判決得令保證人清償者。
有,根據民法第747條,向主債務人請求履行,及為其他中斷時效之行為,對於保證人也會產生效力,也就是說,連帶保證人的債務追訴期跟債務人一樣都是15年(民法第125條)。但需要注意的是,銀行會透過換證手續來延續債權,因此即使已超過本金的追溯期,銀行還是可以追討利息和違約金。
需要,但根據民法第1148條第2項規定,繼承人對於被繼承人的債務,只需要以因繼承所得遺產為限,負清償責任。
結語
以上是保證人的介紹。雖然根據民法第741條規定,保證人負擔的債務不會高於債務人,但需要付的費用可能還是不少,建議大家擔任保證人前必須考慮好,並注意上述提到的自保方式,才可保障自身權益。
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