當保證人風險很高？教你3種保障自身權益的方式！

（更新日期：2025/06/25）

有時在電視上可能會看到債務人逃跑，導致保證人必須清償龐大債務的新聞。保證人是什麼？有哪些類型和風險？又該如何自保？就讓榮華行銷來為你詳細介紹保人吧！

內容目錄

保證人是什麼？有哪些類型？

根據民法第739條，保證人是指借款人不履行債務時，必須代替借款人負擔清償債務責任的人，通常保證人有以下2種類型：

一般保證人

一般保證人可主張「先訴抗辯權」，根據民法第745條規定，當債務人不履行債務時，債權人須先對債務人的財產強制執行而無效果後，才能要求保證人代為償還，否則保證人可以拒絕清償。

連帶保證人

連帶保證人無法主張「先訴抗辯權」，因此對於債權人來說，保證人和債務人具有相同的清償債務責任，當債務人不履行債務時，債權人不用先對債務人的財產進行強制執行，就可直接向保證人要求償還債務。

了解2種保證人的意思後，以下快速比較2者的差別：

保證人類型	一般保證人	連帶保證人
是否有先訴抗辯權	有	無
債務清償順序	保證人只需要清償強制執行後的剩餘債務	債權人可直接向保證人要求清償債務
須承擔的責任和風險	較低	較高

※貼心提醒：根據民法第740條規定，除非契約另有訂定外，保證人保證的債務範圍包含主債務的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔。但依民法第741條規定，保證人負擔的債務不能超過主債務的限度。

擔任保證人資格？

年滿18歲的國民
信用評分600分以上
現職工作滿6個月以上
貸款、信用卡都有準時還款
負債比低於平均月收入的22倍

擔任保證人有什麼風險？

貸款額度減少：若擔任連帶保證人，銀行會將擔保的金額算入貸款額度，導致可貸額度減少。但如果當一般保證人，除非是向債務人貸款的銀行申貸，否則貸款額度不會被擔保金額占用。
降低信用評分：擔任保證人後，信用報告上會被註記，如果債務人沒有履行債務，保證人的信用評分也會降低，可能影響未來與銀行辦卡、貸款的過件率。
影響自身財務：當債務人無力償還債務時，保證人必須將自己的財產拿去清償；若積欠的債務非常多，可能連名下的不動產或動產都會被查封法拍，嚴重影響自己的財務狀況和生活品質。

保證人如何自保？

如果需要擔任保證人，該如何避免上段提到的風險？以下提供你3種自保方式：

詢問借款人需要保證人的原因

申請貸款一定要保人嗎？不一定，根據銀行法第12-1條第1項、第2項規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人；若已取得價值足夠的擔保時，不能要求借款人提供保證人。因此擔任保證人前，一定要向借款人詢問為何需要保證人，並評估該原因是否合理。

須確認擔任何種類型的保證人

由於連帶保證人承擔債務的責任、風險會比一般保證人還高，如果要擔任保證人，通常會建議以一般保證人為主。因此簽訂保證合約前，一定要仔細確認合約標註的是一般保證人還是連帶保證人。

可以先與債權人約定保證期限

如果評估借款人信用條件和還款能力後覺得承擔債務的風險很高，可以先與債權人約定保證期限。根據民法第752條規定，約定保證人僅在一定期間內為保證者，如果債權人在約定期間內對保證人沒有提出清償債務的請求，保證人免責。若債權人約定期滿後要求保證人清償債務，保證人有權利拒絕。

保證人常見問題

Q、如何取消連帶保證人？

根據民法第750條第1項規定，只要符合以下情形之一，連帶保證人可向債務人請求解除保證責任：
• 主債務人的財產明顯減少。
• 保證契約成立後，主債務人的住所、營業所或居所有變更，導致向其請求清償發生困難者。
• 主債務人履行債務遲延者。
• 債權人依確定判決得令保證人清償者。

Q、連帶保證人有時效性嗎？

有，根據民法第747條，向主債務人請求履行，及為其他中斷時效之行為，對於保證人也會產生效力，也就是說，連帶保證人的債務追訴期跟債務人一樣都是15年（民法第125條）。但需要注意的是，銀行會透過換發債權憑證來延續債權，因此即使已超過本金的追溯期，銀行還是可以追討利息和違約金。
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