（更新日期：2024/09/13）
如果申請房貸或信貸後，發現其他銀行的貸款利率較優惠，你可以向新銀行申請轉貸降息。轉貸降息如何辦理？房貸、信貸轉貸划算嗎？又需要注意哪些事？想轉貸降息千萬不能錯過這篇！
轉貸降息意思是什麼？
轉貸降息顧名思義就是將原貸款轉移到向另一家貸款機構後，達到降低利息的效果。轉貸的概念和代償、債務整合相當類似，都是由新的貸款機構替申貸人把原本的貸款清償後，這筆費用再讓申貸人分期還款。
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轉貸降息項目有哪些？
轉貸降息項目有很多，一般只要能跟銀行討論好方案，原則上都可以轉貸，以下是3種常見的轉貸降息項目：
- 房貸轉貸降息：由於房貸轉貸等於是向新銀行重新申請房貸，銀行除了審核貸款人條件、原房貸還款紀錄，也會重新為房屋鑑價來決定是否核貸。但因銀行房貸利率本來就較低，所以轉貸後的降息空間可能不多。
- 信貸轉貸降息：由於信貸轉貸不用提供擔保品，因此銀行會根據貸款人信用條件、收入狀況和原信貸還款紀錄等來決定是否過件。通常信用、收入狀況和原貸款還款紀錄越好，過件率越高。
- 車貸轉貸降息：銀行會根據汽車價值、車況、原車貸還款情況和餘額等。若貸款人條件良好、汽車條件佳，不僅過件率高，也有機會取得優惠的貸款利率和額度。
轉貸降息條件
- 工作收入穩定
- 負債比不超過22倍
- 原貸款有正常還款，沒有遲繳情況
- 信用狀況良好，信用評分達600分以上
※貼心提醒：以上是基本的轉貸降息條件，但實際規定仍需要以各貸款機構、方案為準。
轉貸降息流程
- 申請：選擇好貸款機構，備齊相關文件後提出申請。
- 審核：貸款機構審核貸款人條件、資料，規劃合適的貸款方案，並回報給貸款人。
- 簽約：貸款人同意方案後，雙方當面對保，確認貸款合約內容並簽約。
- 設定：如果是房貸、車貸須到地政機關或監理所，將轉貸機構設定為第二順位債權人；若是信貸則不用經過此步驟。
- 代償：轉貸機構協助清償原貸款餘額，清償完後原貸款機構核發清償證明。
- 塗銷：貸款人攜帶清償證明及相關文件到地政機關或監理所，塗銷原貸款機構的抵押權設定，並將轉貸機構設定為第一順位債權人，就完成轉貸降息流程。
辦理轉貸降息需要注意什麼？
房屋建議重新鑑價
民眾若想轉貸，建議先為房屋重新鑑價，因為通常房屋價值會隨著屋齡增長而下修，比如原本2000萬元的房子，現在銀行評估鑑價的結果可能已下修只價值1800萬，假設2年前貸款8成可貸1600萬元，現在轉貸也想貸款8成的話，可貸金額就會只剩下1440萬元。
需要支付額外費用
辦理房屋轉貸、信貸轉貸需要支付不少額外費用，包括新銀行的開辦費、帳管費、塗銷費、代償費、代書費等。此外如果你原本的貸款方案是有綁約的，那麼需要了解提前清償是否需要付給原銀行違約金。
原貸款至少還款6期
不論辦理何種轉貸降息方案，原貸款都須至少還款6期以上，對於轉貸來說會比較有利。
選擇合適的計息方式
房貸計息的方式有很多，其中一段式指的是指標利率搭配加碼利率計算；二段式則會給予前2年的優惠起息，但第3年起會有幅度的調升。建議轉貸前也要比較計息方式是否適合，否則綜觀來看後續的繳款利率不一定比較優惠。
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轉貸降息常見問題
通常銀行房貸都有約2～3年的綁約期，如果在綁約期內申請轉貸，就需要支付違約金，因此建議綁約期後再辦理房屋轉貸。
申請信貸轉貸一定會在信用報告上留下紀錄，但如果沒有短期內多次提出轉貸申請，或是申請轉貸後有準時、正常還款，就不會影響到信用。
可以，若你的還款紀錄正常或可以提供更多財力證明，以向原銀行證明自身還能力良好，有機會可以不用轉貸就能降低利率。
結語
閱讀完本篇希望你對於轉貸降息有了全面的了解，若你對於目前的還款狀態感到有壓力，可以先檢視名下的貸款項目有哪些，並循著上述的方式思考辦理房貸轉貸或信貸轉貸是否真的划算。
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