(更新日期:2024/09/13)
如果申請房貸或信貸後,發現其他銀行的貸款利率較優惠,你可以向新銀行申請轉貸降息。轉貸降息如何辦理?房貸、信貸轉貸划算嗎?又需要注意哪些事?想轉貸降息千萬不能錯過這篇!
轉貸降息意思是什麼?
轉貸降息顧名思義就是將原貸款轉移到向另一家貸款機構後,達到降低利息的效果。轉貸的概念和代償、債務整合相當類似,都是由新的貸款機構替申貸人把原本的貸款清償後,這筆費用再讓申貸人分期還款。
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轉貸降息項目有哪些?
轉貸降息項目有很多,一般只要能跟銀行討論好方案,原則上都可以轉貸,以下是3種常見的轉貸降息項目:
- 房貸轉貸降息:由於房貸轉貸等於是向新銀行重新申請房貸,銀行除了審核貸款人條件、原房貸還款紀錄,也會重新為房屋鑑價來決定是否核貸。但因銀行房貸利率本來就較低,所以轉貸後的降息空間可能不多。
- 信貸轉貸降息:由於信貸轉貸不用提供擔保品,因此銀行會根據貸款人信用條件、收入狀況和原信貸還款紀錄等來決定是否過件。通常信用、收入狀況和原貸款還款紀錄越好,過件率越高。
- 車貸轉貸降息:銀行會根據汽車價值、車況、原車貸還款情況和餘額等。若貸款人條件良好、汽車條件佳,不僅過件率高,也有機會取得優惠的貸款利率和額度。
轉貸降息條件
- 工作收入穩定
- 負債比不超過22倍
- 原貸款有正常還款,沒有遲繳情況
- 信用狀況良好,信用評分達600分以上
※貼心提醒:以上是基本的轉貸降息條件,但實際規定仍需要以各貸款機構、方案為準。
轉貸降息流程
- 申請:選擇好貸款機構,備齊相關文件後提出申請。
- 審核:貸款機構審核貸款人條件、資料,規劃合適的貸款方案,並回報給貸款人。
- 簽約:貸款人同意方案後,雙方當面對保,確認貸款合約內容並簽約。
- 設定:如果是房貸、車貸須到地政機關或監理所,將轉貸機構設定為第二順位債權人;若是信貸則不用經過此步驟。
- 代償:轉貸機構協助清償原貸款餘額,清償完後原貸款機構核發清償證明。
- 塗銷:貸款人攜帶清償證明及相關文件到地政機關或監理所,塗銷原貸款機構的抵押權設定,並將轉貸機構設定為第一順位債權人,就完成轉貸降息流程。
辦理轉貸降息需要注意什麼?
房屋建議重新鑑價
民眾若想轉貸,建議先為房屋重新鑑價,因為通常房屋價值會隨著屋齡增長而下修,比如原本2000萬元的房子,現在銀行評估鑑價的結果可能已下修只價值1800萬,假設2年前貸款8成可貸1600萬元,現在轉貸也想貸款8成的話,可貸金額就會只剩下1440萬元。
需要支付額外費用
辦理房屋轉貸、信貸轉貸需要支付不少額外費用,包括新銀行的開辦費、帳管費、塗銷費、代償費、代書費等。此外如果你原本的貸款方案是有綁約的,那麼需要了解提前清償是否需要付給原銀行違約金。
原貸款至少還款6期
不論辦理何種轉貸降息方案,原貸款都須至少還款6期以上,對於轉貸來說會比較有利。
選擇合適的計息方式
房貸計息的方式有很多,其中一段式指的是指標利率搭配加碼利率計算;二段式則會給予前2年的優惠起息,但第3年起會有幅度的調升。建議轉貸前也要比較計息方式是否適合,否則綜觀來看後續的繳款利率不一定比較優惠。
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轉貸降息常見問題
通常銀行房貸都有約2~3年的綁約期,如果在綁約期內申請轉貸,就需要支付違約金,因此建議綁約期後再辦理房屋轉貸。
申請信貸轉貸一定會在信用報告上留下紀錄,但如果沒有短期內多次提出轉貸申請,或是申請轉貸後有準時、正常還款,就不會影響到信用。
可以,若你的還款紀錄正常或可以提供更多財力證明,以向原銀行證明自身還能力良好,有機會可以不用轉貸就能降低利率。
結語
閱讀完本篇希望你對於轉貸降息有了全面的了解,若你對於目前的還款狀態感到有壓力,可以先檢視名下的貸款項目有哪些,並循著上述的方式思考辦理房貸轉貸或信貸轉貸是否真的划算。
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