信用卡循環利息是什麼？教你3招避免啟動卡循！

（更新日期：2024/12/09）

許多人在購物時會刷信用卡付款，但如果沒有在繳款截止日前繳清全額卡費，就會啟動信用卡循環利息！信用卡循環利息會影響信用嗎？又該如何避免？榮華行銷已經幫你整理好信用卡循環利息相關資訊，一起來了解！

內容目錄

信用卡循環利息是什麼？

信用卡循環利息又稱為卡循，是指信用卡持卡人當期未繳款或未全額繳清信用卡費，剩下的款項就會併入下期帳單，並產生額外的利息。銀行會每月向信用卡持卡人收取利息，直到清償欠款為止。

信用卡循環利息會因為發卡銀行規定、信用卡類型、持卡人信用狀況等因素而不同，通常會落在5%～15%之間，而根據銀行法第47-1條第2項規定，信用卡循環利息最高不能超過年利率15%。

計算信用卡循環利率之前，必須先知道以下4個與信用卡消費和繳費相關的時間：

認識信用卡消費、繳費日期後，接著來了解信用卡循環利息計算方式：

信用卡循環利息金額＝未繳清餘額×循環利率×計息天數÷365天＋違約金

關於上述計算公式，有以下2點需要注意：

計息天數：從入帳日開始按日計算，並計算到下期結帳日。
違約金：如果當期繳交的卡費低於最低應繳金額，通常下一期帳單還會加計約100～500元的違約金。若持續積欠卡費或每月未繳足最低應繳金額，不僅會使個人信用評分降低，還可能被銀行強制停卡。

張小姐持有甲銀行的信用卡，以下是此信用卡的相關規定：

假設張小姐在11月6日使用信用卡消費2萬元，該筆金額在11月8日入帳，12月5日收到信用卡帳單2萬元。下列以張小姐全額繳清、繳足最低應繳金額和未繳足最低應繳金額3種情況進行試算：

張小姐12月20日時繳清信用卡帳單2萬元，所以沒有產生循環利息，也不用繳違約金。

張小姐12月20日時只繳納信用卡最低應繳金額20000×20%＝4000元，還有20000－4000＝16000元未繳納。這時就會產生循環利息16000×8%×35天（入帳日到下期結帳日）÷365天＝122元，因此下期帳單就要繳16000元（未繳清金額）＋122元（循環利息）＋1月消費金額。

張小姐12月20日時只繳納3000元，還有20000－3000＝17000元沒有繳納。這時就會產生循環利息17000×8%×35天÷365天＝130元，但由於沒有繳足最低應繳金額4000元，所以張小姐下期帳單需要繳17000元（未繳清金額）＋130元（循環利息）＋100元（違約金）＋1月消費金額。

※貼心提醒：如果擔心計算時有疏漏或計算錯誤，目前各銀行網站有提供信用卡循環利息計算器，有需要的民眾可以參考、利用。

以下提供3種避免啟動卡循方式給你參考：

如果發現信用卡費金額太高，無法在繳款期限前全額繳款，可以申請信用卡分期。通常信用卡分期利率比循環利息低，分期後金額也不會再計入循環利息，而且若準時繳納分期金額，對信用評分的影響不大。

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持卡人使用信用卡消費前，一定要先評估自身財務狀況是否能承擔，並做好還款計畫，以免到繳款時才發現沒錢或存款不足而無法準時、全額繳卡費，導致啟動信用卡循環利率。

啟動卡循的主要原因為持卡人未繳款或只繳最低應繳金額，因此只要在每月的繳款截止日前繳清全額信用卡費即可避免。若持有多張信用卡，且每張信用卡的繳款期限都不同，可以在日曆、手機APP上註記繳款期限，或是設定每月從銀行帳戶自動轉帳，就不會忘記繳信用卡費。

如果已經啟動信用卡循環款利率，可以透過以下2種方式減輕還款負擔：

申請債務整合：整合名下所有債務，向銀行或民間貸款公司申請一筆利率低、額度高的貸款來償還債務，不僅可以降低月付金和利率、延長還款年限，還不會影響信用評分。
申請債務協商：與最大債權銀行重新討論、擬定可行的還款方案，以一次清償所有債務。雖然申請債務協商可以降低利率、延長還款年限，但協商期間信用報告會被註記，也無法申貸、辦卡，甚至信用卡會被停卡，因此若條件允許，建議優先申請債務整合。

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