（更新日期：2023/08/25）
當您已經辦理過二胎房貸，但又需要資金時，別怕，假如您的房屋價值足夠，其實還可以申請房貸三胎喔！房貸三胎如何辦理？有哪些注意事項？看這篇文章就知道！
房貸三胎是什麼？
房屋三胎貸款意思是將已經申請過一胎與二胎貸款的房屋再次抵押給貸款機構，以獲得一筆資金。「胎」指的是債權清償的順位，未來若貸款人還不出債務，房屋法拍後的金額會依照設定的順位清償，因此第二、三順位債權人很可能拿不回借款。基於房貸三胎殘值不足、違約風險高等原因，銀行通常較少受理，所以房屋三胎貸款大多由民間代書、當舖或租賃公司辦理。
房貸三胎有哪些管道？
通常辦理民間房貸三胎的管道有以下3種：
| 比較項目 | 租賃公司 | 民間代書 | 當舖 |
|---|---|---|---|
| 貸款條件 | • 個人信用正常 • 有財力證明 • 房貸無遲繳紀錄 • 無私人設定紀錄 | • 不看信用條件 • 不限屋齡、坪數 • 持分房屋也可以申請 | • 不看信用條件 • 不限屋齡、坪數 • 持分房屋亦可申請 |
| 貸款利率 | 年利率7%～10% | 月利率1%～3% | 年利率不得超過30% |
| 貸款成數 | 最高可達到房屋鑑價的90% | 最高可達到房價的110% | 最高可達到房價的90% |
房貸三胎和二胎房貸的差別？
| 比較項目 | 房貸二胎 | 房貸三胎 |
|---|---|---|
| 受理機構 | • 銀行 • 當舖 • 租賃公司 • 民間代書 | • 當舖 • 租賃公司 • 民間代書 |
| 貸款利率 | • 銀行：年利率2.56%起 • 當舖/民間代書：月利率1%起 • 租賃公司：年利率7%～10% | • 當舖：年利率不得超過30% • 租賃公司：年利率7%～10% • 民間代書：月利率1%～3% |
| 貸款成數 | • 銀行：最高可達房屋鑑價的9.5成 • 當舖/租賃公司/民間代書：最高可達房價的9成 | 最高可達到房價的9成 |
| 貸款年限 | • 銀行：最長20年，沒有寬限期 • 當舖/租賃公司/民間代書：不綁約，隨借隨還 | 3～5年 |
| 適合申請者 | • 短期資金周轉者 • 可接受月付金額較高者 | • 房屋殘值低者 • 短期資金周轉者 |
民間房貸三胎優點
- 審核寬鬆：免聯徵、免保人，被銀行拒絕的案件皆可申貸。
- 撥款快速：最快1天就會撥款。
- 資金靈活：不綁約，隨借隨還；可借額度也較高，有協商空間。
- 不限區域：全台皆可辦理。
除了三胎房貸，民間也會受理一、二胎，為被銀行拒之門外的民眾鋪了另一條路。若您有以下狀況，都可以試試民間房貸：
- 工作領現金收入，無薪轉證明
- 有貸款遲繳、呆帳紀錄
- 信用紀錄空白（信用小白）
- 債務協商中
- 聯徵次數過多（3個月內被查超過3次）
- 信用評分不佳
- 負債比過高
- 年紀超過65歲，無收入來源
- 常提領百元鈔，被銀行認為經濟能力差
- 房屋產權不完整
- 屋齡超過40年
- 房屋有重大缺陷，如：海砂屋、事故屋、輻射屋
民間三胎房貸要注意什麼？
民間借貸方便、快速，但相對的，品質良莠不齊，還有不肖人士冒充合法經營業者，欺騙民眾以獲利。那要怎麼避免落入陷阱呢？您可以根據以下幾個標準來判斷該機構的可信度：
- 有合法營業的證明，如：當舖許可證
- 核貸後才收取各項費用
- 事先告知可能衍生的費用
- 不要求提供證件正本（身分核對完畢就歸還）
- 有實體店面，可查到公司名稱、地址、市話等資訊
- 有保障合約，當面簽約對保
- 申辦流程不會太隨便（勿輕信身分證、無條件借款或保證過件等標語）
- 利率合法（月息1％～3％，年息最高16％；當舖年息最高30％）
申辦房貸三胎需要什麼資料？
- 雙證件
- 全戶戶籍謄本
- 印鑑證明、印鑑章
- 土地、建物所有權狀正本
- 房貸繳款餘額清單
- 存摺封面影本
房貸三胎的辦理流程？
- 提出申請：提出申請並檢附文件，由專員提供諮詢。
- 審核估價：鑑價人員針對房屋狀況、持有時間等因素做鑑價報告，審查貸款人條件核貸與否。（房屋現值查詢可到地方稅稽徵機關申請房屋稅籍證明。）
- 簽約對保：雙方約定當面簽約對保。
- 抵押設定：至地政事務所辦理房屋抵押權設定。
- 迅速撥款：手續完成，等待匯款。
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