代書貸款30萬快速借！優缺點、挑選方式、流程懶人包

（更新日期：2026/10/29）

若因申請條件不佳或其他原因而被銀行拒貸，你也可以透過代書貸款取得資金。

本文整理代書貸款的服務項目、優點、合法業者挑選方式，以及申請文件和流程，幫助你掌握申貸重點，找到適合自己的貸款方式！

代書貸款是什麼？服務項目有哪些？

代書貸款是由民間代書事務所提供的貸款服務，由於代書借錢審核寬鬆、撥款迅速，成為許多被銀行拒貸者救急的管道。

代書貸款服務項目有以下2種：

信用貸款

代書以個人信用、工作收入狀況作為審核依據，只要正職工作滿3個月就能申請信貸，額度依貸款人條件而定。

房地貸款

代書主要以房屋、土地價值作為審核依據，不看貸款人的信用、工作收入狀況，也不限房地條件，只要名下房屋、土地有價值即可申請房地貸款，額度最高可貸到鑑價90%。

若申請過房屋、土地貸款，但房地有殘值，也可向代書申請房地二胎。

代書貸款優缺點有哪些？

相較於條件限制多、審核嚴格的銀行，代書貸款具有以下5種優點：

優點

• 條件簡單
  代書審核貸款時不會調閱信用報告，也不限房地條件，即使你有信用瑕疵、負債比過高、房地產權不完整等被銀行拒貸的狀況，都可以辦理代書借貸。
• 額度彈性
  代書信貸額度依貸款人條件而定，不受金管會負債比22倍限制；房地貸款最高可貸到鑑價90%，不論申請代書貸款30萬或更多資金都沒問題。
• 還款方便
  貸款人可依自身條件、需求，選擇本利攤還或先按月繳息。
• 申請快速
  提出申請後最快1天就可以完成審核並撥款，讓貸款人能迅速取得資金。
• 高利代償
  如果目前有其他民間高利貸款，代書也提供高利代償的服務，協助你轉貸降息，減輕還款負擔。
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缺點

以下是2種常見的代書貸款缺點：

• 利率略高
  雖然代書貸款審核條件寬鬆，但貸款利率略高，代書信貸利率約2%起，房地貸款利率則約1%起。
• 須注意合法性
  現今許多代書事務所都有承作貸款，但其中可能存在不少非法業者，因此申請前務必確認代書事務所是否合法經營，才能保障自身權益。

如何挑選合法代書貸款？

如果有代書貸款需求，挑選時要注意業者是否符合以下5點，才能有效避開貸款詐騙陷阱：

• 實體店面：有實體店面，可查到事務所名稱、地址等資訊，且店內掛有政府核發的營業登記證明。
• 利率合理：合法代書借款利率大多落在1%～3%之間，如果業者提供的利率超過此範圍太多就要特別注意。
• 收費透明：專員會詳細說明收費項目，並事先告知可能產生的費用，核貸後才會收費。
• 流程標準：合法代書貸款有標準的審核流程，更會當面簽約對保，不會隨意作業或省略任何程序。
• 不扣押身分證件：身分證件正本只會用來核對身分，代書核對後就會立即歸還，不會扣押。

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代書貸款申請文件

• 戶籍謄本
• 雙證件正影本
• 撥款存摺封面影本
• 印鑑章、印鑑證明（房地貸款應備）
• 土地及建物所有權狀（房地貸款應備）
• 工作證明、薪資證明（信用貸款應備）

如果申請房地二胎，除了以上文件，還要提供近1年房地貸款繳款明細。

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代書貸款的流程？

1. 準備：準備好相關資料，加快流程的進行。
2. 申請：向代書提出貸款申請，並提供文件給代書審核。
3. 審核：代書審核貸款人提供的文件（若申請房地貸款，代書還會為房地鑑價）、進行試算，並規劃貸款方案。
4. 對保：代書回報方案給貸款人，雙方約定當面對保，確認合約內容正確後簽約。
5. 設定：房地貸款須到地政機關辦理抵押權設定，若申請信貸，則不用經此步驟。
6. 撥款：手續完成，最快1天就放款。

除了代書，民間貸款管道還有哪些？

如果因信用、收入或房地條件不佳，無法順利申請銀行貸款，除了代書，還可以向以下3種民間管道借款：

• 當舖
  依當舖業法成立的公司或商號，主要提供典當物品換取現金的服務。
• 租賃公司
  依公司法成立的法人組織，提供企業融資、個人貸款等服務，目前市面上的租賃公司主要承作汽機車貸款。
• 民間貸款公司（榮華）
  榮華行銷提供審核彈性的貸款服務，只要名下有房地產或正職工作滿3個月即可申請，最快1天就能取得資金周轉。

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代書貸款常見問題

結語

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