（更新日期：2024/02/23）
若因申請條件不佳或其他原因而被銀行拒貸，你也可以透過代書借貸來取得資金。代書貸款的優點是什麼？適合哪些人辦理？又有什麼注意事項？看看這篇文章吧！
代書借貸是什麼？
代書借貸類似於銀行個人信貸，指貸款人以個人信用條件和收入狀況作為擔保，向民間代書申請資金。代書貸款有自己的資金來源，有時候代書本身就是金主。
由於信用貸款不需要提供擔保品和保證人，因此銀行信貸條件限制多，且會嚴格審核貸款人的信用評分和財力證明，而代書借錢條件簡單、審核寬鬆、撥款迅速，因此成為許多被銀行拒貸或急需資金者救急的管道。
什麼人適合申請代書借貸？
若你因以下情況而被銀行拒貸，也可以辦理代書貸款：
代書貸款優缺點
代書貸款優點
- 條件簡單：只要年滿18歲、正職工作滿3個月就可提出申請，即使有信用瑕疵、負債比高等被銀行拒絕的狀況皆可辦理。
- 額度彈性：代書借款額度會依貸款人條件而定，不受金管會負債比22倍限制。
- 還款方便：貸款人可依自身條件、需求選擇本利攤還或按月繳息，且可隨借隨還不綁約。
- 申請快速：提出申請後最快1天就會完成審核並撥款，讓貸款人能迅速取得資金。
- 高利代償：如果目前身上有高利貸款需要協助代償，榮華行銷也提供高利代償的服務，讓你可以轉貸降息擺脫沉重負擔。
代書貸款缺點
- 利率略高：代書貸款利率為2%～3%，但若貸款人條件良好，有機會可以取得較優惠的利率。
- 管道複雜：市面上的民間貸款管道非常多元且複雜，其中也有不少非法業者，因此申請前一定要謹慎挑選貸款公司，才能避開代書貸款陷阱。
代書貸款安全嗎？
有人會問：「代書貸款是地下錢莊嗎？」地下錢莊是非法營業的組織，但民間貸款公司若是由合法代書組成，且一切貸款程序都依法進行，當然就是安全的借款管道。以下告訴你幾個判斷依據，幫助你找到可信賴的代書貸款：
- 合法營業：有實體店面，可查到事務所名稱、地址等資訊，且店內掛有合格的地政士執照及營業登記。
- 收費透明：專員會詳細說明收費項目，並事先告知可能產生的費用，核貸後才會收費。
- 不押證件：證件正本只會用來核對身分不會扣押，也不會提供身分證借款等非法借貸。
- 貸款流程：有標準的貸款流程，更會當面簽約對保。
代書借貸的流程？
- 準備：準備好資料，加快流程的進行。
- 申請：提出申請，將有專員提供諮詢服務。
- 審核：專員審核是否核貸，並規劃貸款內容。
- 對保：核准貸款，聯繫貸款人，雙方當面簽約對保。
- 撥款：手續完成，最快1天就放款。
代書貸款常見問題
• 雙證件正本+影本（正本僅供核對身分用，不會扣押）
• 戶籍謄本
• 工作證明
• 財力證明
• 撥款存摺封面影本
雖然代書貸款條件簡單、審核寬鬆，但不一定保證過件，以下是可能導致代書貸款沒過的原因：
• 貸款人與代書討論時有欺騙、隱瞞的情形。
• 貸款金額太高，貸款人與代書無法達成共識。
• 貸款人目前失業或頻繁換工作，代書無法確定貸款人是否具有還款能力。
代書借貸利率為2%～3%，但實際利率還是以代書的審核結果為準；貸款額度不限，依據貸款人條件而定，代書貸款30萬～100萬都沒有問題。
若有還款困難的話，建議與代書討論是否能先只繳利息、拉長還款年限、降低每月還款額度等，如果避不見面的話，除了會影響雙方權益，之後也較難再申請代書貸款。
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