代償申請全攻略！一篇教你如何減輕債務負擔

（更新日期：2025/07/30）

每個月龐大又多筆的債務已經影響到你的生活品質了嗎？那麼可以考慮透過代償降低還款壓力。代償意思是什麼？有哪些優點？又該如何辦理？以下是榮華行銷整理的資訊，一起來看！

代償是什麼？

代償意思是代為清償，指向第三方機構申請一筆低利率的貸款，清償原本高利率的債務，並將債權轉移到新貸款機構，以達到降低貸款利率和月付金的效果，又可稱為代償高利。常見的代償方式有以下2種：

• 房貸代償信貸：相比信貸，房貸利率低、額度高，若以房貸代償信貸，除了可降低利率，有多餘的資金還可用做其他用途。
• 信貸代償卡債：信用卡循環利息最高可達15%，以利滾利的負擔非常大，建議申請信貸償還所有卡債，可降低利率、延長還款年限。

代償有哪些優點？

• 延長年限：由於代償是重新申請貸款，因此貸款年限也會重新計算。
• 降低利息：代償大多是以低利還高利的形式，也就是申請低利率的貸款來償還高利率的債務，因此可降低總利息支出。
• 改善信用：申請代償後，只要每月準時還款就可提升信用分數，以後向銀行申辦信用卡或貸款時就能提高過件率。
• 增加資金：申請代償後，新機構會重新審核貸款人條件、為擔保品鑑價，若貸款人條件優良或擔保品鑑價額度更高，償還原貸款後還有多餘資金可以運用。
• 整合負債：申請代償成功後，就能將所有負債整合成一筆，不僅可以讓名下債務變單純，之後每月也只要向同一間銀行或民間貸款還款即可，避免帳單遲繳、漏繳。

哪些情況適合申請代償？

如果你有以下情況，就很適合申請代償：

• 原貸款年限太短或利率太高，想延長還款年限、降低利率。
• 本身信用有瑕疵，想降低負債比，改善信用。
• 向原銀行申請增貸被拒絕，或是對增貸額度不滿意。
• 債務過多，帳單容易遲繳或漏繳，想整合所有債務。

代償管道有哪些？

代償管道有銀行和民間2種，以下分別說明：

銀行代償

銀行只代償金融機構（包含銀行、郵局、農漁會、信用合作社等）的債務，且對銀行來說，承作代償業務須承擔一定的風險，因此僅部分銀行提供代償方案，審核也非常嚴格，若貸款人沒有良好的信用和財務狀況，通常很難過件。

民間代償

民間代償管道可分為代書、當舖、租賃公司，無論是金融機構或民間債務，只要有抵押品或有穩定工作、收入即可申請代償，不僅審核寬鬆、額度較高，且撥款快速，協助無法申請銀行代償的民眾盡快擺脫高利債務。

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辦理民間代償需要哪些文件？

• 勞保明細
• 戶籍謄本
• 撥款存摺封面影本
• 收入證明（如薪資單、扣繳憑單）
• 雙證件正影本（正本僅供核對身分不會扣押）

如何申請代償？

1. 提出申請：撥打專線或填寫表單，專員會於上班時間即刻為你服務。
2. 進行審核：專員會根據提供的資料及有無抵押品等規劃代償方案，並回報給你。
3. 對保簽約：對方案沒問題後即可見面確認合約並簽約。
4. 代償貸款：榮華行銷協助清償原貸款；若是房地貸款、汽機車貸款代償，貸款人還必須持清償證明到地政機關或監理站塗銷原抵押權，並將榮華行銷設定為第一順位抵押權人。
5. 完成撥款：扣除原貸款餘額後若有剩餘金額就會撥款至指定帳戶，往後只需要固定向我們還款即可。

代償常見問題

結語

以上就是代償的介紹，貸款代償推薦榮華行銷，歡迎填寫線上表單諮詢專員，給自己擺脫高利債務的機會！

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