貸款利率怎麼算？一篇了解利率計算方式、注意事項

（更新日期：2025/10/20）

不論申辦何種貸款，貸款利率是許多人非常關心的事，但你知道貸款利率怎麼算嗎？評估利率時又有哪些事要注意？以下就讓榮華行銷帶你了解貸款利率詳細資訊吧！

貸款利率種類

銀行貸款利率分為固定利率與機動利率：

固定利率

固定利率是指貸款期間利率固定，不受中央銀行升降息的影響，雖然可避免利率提高的風險，但固定利率通常比機動利率高，且無法及時反映市場利率。

機動利率

機動利率意思是貸款期間利率會隨著中央銀行升降息而變動，計算公式為「指標利率＋加碼利率」，目前市面上的銀行貸款產品大多採機動利率計息。

機動利率依加碼利率計算方式，可細分為下列2種：

• 一段式利率：還款期間加碼利率固定，若指標利率不變，整體貸款利率也不變。
• 多段式利率：加碼利率依貸款時間分段，通常利率前期低、後期高。

了解銀行貸款利率種類後，那麼該如何計算貸款利率？貸款利率計算公式會依本金平均攤還和本息平均攤還2種還款方式而有所不同，以下將詳細說明。

※名詞解釋：

• 指標利率：以國內8間公股行庫的「1年期定期儲蓄存款利率」平均值所計算出的利率。
• 加碼利率：銀行評估貸款人條件，並考量承作成本後所計算出的利率。

貸款利率怎麼算一：本金平均攤還

本金平均攤還是指將貸款本金平均分攤到每期償還，計算公式為「每月還款金額=固定本金+變動利息（剩餘本金x月利率）」。

• 特色：每月本金固定，隨著本金遞減，利息逐漸減少，每月還款金額也會越來越少。
• 優點：總利息支出較少。
• 缺點：前期月付金較高，還款壓力較大，且每月還款金額不同，較難做財務規劃。

計算範例

假設小榮向A銀行借款60萬，還款年限5年，年利率固定2.4%，我們用貸款利率計算器來進行試算：

貸款利率怎麼算二：本息平均攤還

本金平均攤還是指將貸款期間內的本金和利息加總，平均分攤到每期償還，計算公式為「每月還款金額=每月應還本金+每月應還利息」。

• 特色：每月還款金額固定，但每月應還本金會遞增，利息則會遞減。
• 優點：每期還款金額相同，較方便做財務規劃。
• 缺點：總利息支出較多。

試算範例

假設小華向B銀行借款60萬，還款年限5年，年利率固定2.4%，以下用利率計算器來進行貸款利率試算：

本金、本息平均攤還快速比較

以同樣的借款條件：貸款60萬，還款年限5年，年利率固定2.4%，可以看出本金平均攤還雖然前期還款壓力較大，但還款總額會比本息平均攤還少。

但目前幾乎所有的銀行、民間貸款都是採取本息平均攤還的方式喔！

影響貸款利率計算的因素

不論是申請何種貸款，銀行計算貸款利率時，基本上會參考下列3個因素：

• 工作性質：醫師、律師、軍公教等工作收入穩定的族群，通常銀行給予的利率較優惠；領現工作者可每月固定存錢到帳戶，也有機會取得較低的貸款利率。
• 信用評分：銀行會調閱聯徵中心的信用評分，確認貸款人是否有良好的信用。一般信用評分超過600分以上屬於信用優良，取得優惠貸款利率的機率較高。
• 年資收入：通常年資越長、收入越穩定，銀行提供較低利率的機會也較大，建議貸款人年資至少達6個月～12個月以上，銀行過件率較高。

※貼心提醒：如果是申請不動產貸款，除了以上標準，銀行還會評估房屋、土地的條件來計算貸款利率。

貸款利率注意事項

除了利息計算方法、影響因素以外，貸款利率還有以下3點注意事項：

注意綁約年限

銀行貸款絕大多數有綁約限制，若在綁約年限結束前就提前還款，需要支付一筆不小的違約金，因此簽約前務必注意綁約年限與違約條款，避免提前還款後，省下的利息被違約金抵銷。

留意總費用年百分率

許多銀行會主打超低利率來吸引客戶，建議你比較各銀行貸款方案時，主要參考「總費用年百分率」。因為總費用年百分率是將貸款總成本合計後算出的年利率，因此比網站標示的利率更能真實反映貸款實際成本。

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了解機動利率調整週期

每間銀行的機動利率調整週期都不同，常見為每3個月或6個月調整一次，部分銀行則會依央行升降息及時調整利率。建議申貸前先了解機動利率調整週期，就能預估升降息對月付金的變化，並提前做好財務規劃。

結語

以上就是貸款利率怎麼算的介紹，如果有任何貸款需求，歡迎諮詢榮華行銷，讓專員為你解說不同方案的利率計算及貸款條件，打造最適合你的貸款方案。

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