（更新日期：2025/10/09）
你聽過循環型信貸嗎？這是一種讓借款人可以在銀行提供的一定額度內隨借隨還的個人信貸，其優缺點有哪些？需要注意什麼事項？本篇帶你一次了解！
循環型信貸是什麼？
循環型信貸也稱為理財型信貸、循環動用型貸款，概念類似備用金，借款人可以依據自身需求來動用銀行提供的一定額度內金額，利息則依動用金額來以日計息。
循環型信貸和一般信貸的比較
| 循環型信貸 | 一般信貸 | |
|---|---|---|
| 適用對象 |
|
|
| 貸款利率 | 3.68%～15.62% | 2.49%～12.99% |
| 貸款額度 | 最高300萬 | 最高500萬 |
| 計息方式 | 以日計息，動用額度才計息 | 以年計息 |
| 有無綁約 | 不綁約，可隨借隨還 | 貸款年限5～7年，綁約1～2年，提前清償需付違約金 |
| 費用 |
| 開辦費3000～9000元 |
從上表可知，一般信貸比循環型信貸利率低，但需要綁約，提前清償還需要付違約金；雖然循環型信貸不用綁約，但利息是以日計算，所以借款天數越多，利息就會越高，較適合短期周轉者申辦。
循環型信貸利率怎麼算？
循環型信貸是以動用金額來按日計息，計息公式為「動用金額×年利率×動用天數÷365」。通常銀行會以下午3:30作為循環信貸還款期限，若貸款人借款後在當天下午3:30前還款，就不用支付利息，否則利息會計算到隔天。
了解循環型貸款利率如何計算後，以下舉一個簡單的例子進行循環信貸試算：
舉例：10/1張先生向某銀行申請循環型信貸，銀行核貸50萬，年利率6%，他在10/2～10/4動用20萬元，10/5還款。張先生需繳納的利息為200,000×6%×3÷365≒99元。
循環型信貸優缺點
循環型信貸優點
- 有動用額度才會以日計息，當天借款、還款就免付利息。
- 申請管道多，網路銀行、電話語音轉帳、臨櫃皆可申辦。
- 不用綁約，資金可隨借隨還，即使提前清償也不需要付違約金。
- 免擔保品和保人，只要借款人信用條件、還款能力良好即可申請。
循環型信貸缺點
- 循環型信貸除了收取一次開辦費，還有動用手續費、帳戶管理費等，收費項目比一般信貸多。
- 由於循環型信貸在貸款期間內不用還本金，借款人也不需要提供擔保品，因此銀行會較嚴格審核借款人的信用狀況和財務能力。
- 由於免提供擔保品、保人，也免綁約，對循環型信貸銀行來說，借貸風險較高，所以循環型信貸利率是以日計算，比一般信貸高出1%～3%，核貸額度也相對較少。
申辦循環型信貸注意事項
雖然循環型信貸申請方便、還款方式彈性，申請前仍要注意以下3點，才不會掉入循環貸款陷阱中：
- 先做好還款計畫：
循環型信貸利率比一般信貸要高許多，若延遲還款，利率就會再提升，建議申請前先做好還款計畫，以免後續還不出錢而出現財務危機。 - 確認是否自動續約：
通常循環型信貸是一年一約，且會自動續約，但使用前還是要注意合約時間，並與銀行確認是否自動續約，以免有急用需求時領不到錢。 - 確認好單次借款金額：
每次動用額度時，銀行都會扣一筆動用手續費，因此在借款前必須確認好單次想借的金額，才不會因動用額度次數太多，導致累積的動用手續費高於借款額度，增加額外負擔。
循環型信貸銀行方案整理
目前許多銀行都有承作循環型信用貸款，榮華行銷整理5間銀行的循環型信貸方案給你參考：
| 銀行 | 貸款利率 | 貸款額度 | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 台北富邦銀行 | 4.5%～14.98% | 最高300萬 | 9,000元 |
| 樂天國際銀行 | 3.68%～15.62% | 最高100萬 | 1,000元起 |
| 玉山銀行 | 5%起 | 3～100萬 | 2,000元起 |
| 元大銀行 | 3.88%～13% | 最高100萬 | 2,888～8,999元 |
| 遠東商銀 | 3.45%～15% | 最高350萬 | 0～888元 |
無法申辦循環型信貸怎麼辦？
如果你因信用瑕疵、收入不穩定等情況而無法申請銀行循環型信用貸款，或想快速取得資金，也可以向榮華行銷申請民間信貸，我們不看聯徵紀錄，只要年滿18歲、正職工作滿3個月且有勞保薪轉就可以申請，歡迎聯繫我們！
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結語
各家銀行循環型信貸方案都不同，申請前一定要確認清楚用錢需求、評估自己的財務狀況，並多方比較，才可以找到適合自己的借貸方案！
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