（更新日期：2024/12/12）
為了加強打房效果，2024年9月19日中央銀行推出第七波信用管制，其中針對餘屋貸款也有更新規範，本文將說明餘屋貸款成數、利率、限制和申請資訊，一起往下了解！
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餘屋貸款是什麼？
根據中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定第2條第10項，餘屋是指屋齡5年內且仍維持建物第一次所有權登記的住宅（含基地），一般餘屋有以下2種類型：
- 已經完工且取得使用執照，可直接入住，但未售出的新成屋。
- 建商公開銷售後，但未售出的房屋（包含未興建、興建中、已完工的建案）。
餘屋貸款意思是建商以餘屋作為擔保品，向銀行申請貸款，由於餘屋貸款只限建商可以申請，一般民眾無法申辦，因此又可稱為建商保留戶貸款。通常建商銷售房屋到一定程度後，會將尚未清償完的土地貸款轉成餘屋貸款，以延長還款年限。
※貼心提醒：因餘屋貸款申請對象以建商為限，所以餘屋貸款不屬於房屋貸款，而是企業貸款的一種。
餘屋貸款成數、利率多少？
餘屋貸款成數
根據中央銀行最新的信用管制措施規定，餘屋貸款最高成數為3成，且不能以週轉金或其他名目額外增加貸款金額。除了央行的規定，銀行也會評估建商的信用狀況、市場需求、房屋價值和坐落地區的經濟情形等決定核貸成數。
餘屋貸款利率
由於對銀行來說，餘屋貸款的借貸風險較高，所以核貸利率比土地貸款高0.25%～0.5%，但通常建商銷售時會將增加的利息算進房屋售價，以免因利息提高而造成虧損。
餘屋貸款限制有哪些？
由於台灣房價持續上漲、民眾購屋需求大，有些建商會保留一些房屋，等到房價升高到一定程度後再銷售，並在銷售前向銀行申請餘屋貸款，以從中取得更多利潤。為了避免建商藉此炒房，關於餘屋貸款央行限制如下：
- 擔保品：僅接受貸款時提供的擔保品，貸款期間不能更換。
- 貸款成數：最高3成。
- 貸款年限：最長3年。
- 循環動用：每次只限一個建案，不能循環動用。
- 還本規定：第2年起須還本金10%～20%，不能等到期時才一次還款。
- 票券公司調整：發行的1年期本票到期後須降低額度。
※貼心提醒：有些銀行不承辦非自家土建融案件的餘屋貸款，因此申請前一定要向銀行詢問。
餘屋貸款申請文件
- 土地建物所有權狀
- 公司營利事業登記證
- 公司登記核准函或公司登記表
- 最近6個月公司存摺出入明細
- 公司401報表、資產負債表與損益表
- 公司甲存近6個月出入明細（支票存款）
餘屋貸款流程
- 申請：備妥上述文件，向餘屋貸款銀行提出申請。
- 審核：銀行評估房屋價值，並審核貸款人提供的資料，規劃貸款方案後再回報給貸款人。
- 對保：貸款人同意方案後，雙方見面確認貸款合約內容，確定沒問題後即可簽約。
- 設定：須到地政事務所辦理抵押權設定。
- 撥款：設定完後就會撥款到貸款人帳戶。
除了銀行，餘屋貸款還可找誰辦？
如果因條件不符合而被銀行拒貸，或是覺得銀行餘屋貸款3成額度太低，也可以向審核寬鬆的民間貸款公司申貸。民間餘屋貸款推薦榮華行銷，我們不看建商信用狀況、不限房屋條件，最高可貸到房屋市價9成，且可隨借隨還不綁約，若急需要週轉金，甚至當天就能撥款，歡迎聯繫我們！
結語
從目前的房市情況來看，央行仍可能持續更新信用管制規定，如果擔心銀行因央行打房政策而更加限制貸款條件和方案，也可以向合法、專業的榮華行銷申貸，讓我們協助你解決資金問題。
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