信用貸款陷阱別大意！地雷預防、解決方法一次看！

（更新日期：2026/01/23）

急需資金時，辦理信貸常被認為是最快速的解決方式！而實際上，許多糾紛都來源於忽略條款細節，而落入信用貸款陷阱。

本文榮華行銷將帶你了解信貸的陷阱種類及預防方法，讓你在申貸前能快速查驗風險，趕快往下看吧！

內容目錄

信用貸款陷阱7大種類

超低利率

信貸申辦應重點看總費用年百分率（APR），而非廣告上誇大的超低利率數字，以下為利率陷阱的常見話術：

常見話術	實際情況
首期0.88%起	多為分段式利率
前三期最低1.98%起	後期利率會大幅提高

以上低利宣傳會在前幾期結束後，調升回較高利率，換算下來全部利息也並沒有比較優惠。

※總費用年百分率（APR）：指把申辦費用、每期利率平均後得出的數據，是較真實的利率呈現方式！

低月付金

若條件允許，盡量選擇還款期限短、月付金額較高的方案，能相對減少多餘的利息支出，以下是低月付的2種情況：

低額方式	原因
貸款利率低	貸款本身利率低，月付金額低就是正常的
貸款期限長	雖月付金降低，但總利息變多一般信用貸款的還款期限最長7年

清償限制

銀行信用貸款可分為分期型信貸、循環型信貸：

類型	規則說明
分期型信貸	有清償的綁約限制，通常為1～2年提前償還就必須按比例繳交違約金
循環型信貸	只會對有動用的額度進行計算通常以日計息、沒有清償限制

▶ 相關文章 循環型信貸是什麼？6個面向帶你了解

申辦費用

銀行信用貸款的收費項目相當多元，名稱也有不同，常見為以下3種類別：

常見項目	金額
開辦費、手續費	3000～10000元
帳戶管理費	2000～20000元
徵信費、查詢費	100～500元

有些銀行只收一筆開辦費，也有些銀行會收開辦費+徵信費，但不論貸款額度多少，申辦費用都是固定的。

業務話術

常見話術	實際情況
幫忙作貸款試算	若直接送件，核貸卻未成功；等於浪費聯徵次數，降低信用評分
未說明聯徵紀錄會影響信用
條件很好一定會通過信貸審核

若短時間內過多次送件，容易觸發聯徵警示（認為申請人財務出現問題，才需要著急申貸），導致日後貸款申請易遭拒絕。

※小建議：銀行信貸最看重申請人的信用分數、財力證明及工作性質，只要自行評估這3項就大概能推測出過件率，切勿聽信業務話術！

文字陷阱

附加條款通常是為了保護雙方的借貸權益，但不乏不肖業者在條例、細則中隱藏以下3種文字遊戲，因此簽約時一定要仔細閱讀每條規定：

利率調整條件不明確
沒有明確數字，貸款期間可能會突然升息，導致負擔變重。
費用計算方式未寫清
容易被巧立名目、亂收各種費用，也可能影響計息。
提前清償限制寫在附加條款中
申請人容易忽略、或完全不知道若提前償還會被收取違約金

釣魚網站、簡訊及電話詐騙

雖然很多銀行都已開通線上申貸服務，但民眾仍應謹慎辨別，避免個資、銀行帳戶資訊外流，以下是3種常見線上申貸陷阱：

風險來源	常見手法
釣魚網站	偽裝成銀行、金融申請頁面
簡訊連結	引導點擊輸入個資、植入監控程式
電話詐騙	冒充銀行、司法人員要求提供帳戶及驗證碼、或預付利息

※小建議：警政署165反詐騙官網都會提供釣魚網站詐騙名單，可以不定時查看；或直接撥打專線詢問，就能避免掉入信用詐騙陷阱。

如何避免信用貸款陷阱？

多方比較貸款方案

每一間銀行或民間貸款公司的信用貸款方案各不相同，申請前一定要多方比較，篩選出適合自己的方案，並進行信用貸款試算（得出總費用百分率）。

提前做好財務規劃

如果你未來有買房、買車等需求，一定要提前做好財務規劃，並評估自身還款能力，制定完善的還款計畫，避免之後因急需資金，輕易相信業務人員的話術而送出信貸申請或被不肖業者詐騙。

了解自身貸款條件

若是向銀行申請信用貸款，可以從下列4點了解自身貸款條件。

信用分數
信用評分分數介於200～800分，若低於400分即為信用瑕疵，550分以下就要注意。申請銀行信貸成功的人信用分數大約都在650分左右。
※小建議：可以自行上網查閱信用報告，當事人申請不會浪費聯徵次數喔！
工作性質
專業人士、公務人員、百大企業都是銀行喜愛的客戶族群，或者只要有穩定薪轉的工作，過件機會也很高；但若從事領現性質的工作，如計程車司機、接案族等，通常銀行過件率較低。
財力證明
薪轉明細、扣繳憑單或名下其他不動產權狀證明等。
但若是股票收入這類投資型的財力證明，銀行的接受度就比較低。
負債比例
根據金管會規定，申請人在所有金融機構的無擔保債務歸戶的總餘額，不得超過平均月收入22倍；銀行為了控管風險，大多都以負債比17、18倍為申貸上限。
※信用卡、現金卡、信用貸款都屬於無擔保債務，申貸前可先自行估算一下，就能知道自己還有多少額度。

選擇合法貸款機構

如果你想申請信用貸款，一定要向銀行或合法的民間貸款公司申辦，以免落入信用貸款陷阱。

哪些人較容易遇上信貸陷阱？

風險往往都不在於貸款本身，而是因為在時間緊迫的缺錢狀態下，忽略了一些本該注意的小細節，以下就是3種最常落入信貸陷阱的族群：

類型	原因
信用小白	缺乏貸款經驗，也沒有信用評分積累
急需資金者	急迫狀況下，無暇顧及貸款細節
聯徵多次被查者	不清楚聯徵對信用的影響；多次申貸不成功

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不小心落入信用貸款陷阱怎麼辦？

若發現貸款條件不如預期，甚至出現還款壓力過大的情況，先別著急！可以透過2步驟來解決債務 :

先停止續借其他貸款
暫停所有新的借貸申請，避免挖東牆補西牆，讓利息及負債越滾越大。
申請債務整合或債務協商
- 債務整合：將所有債務打包，降低利率或延長還款期限，適合負債比未超過22倍的人申請。
- 債務協商：向最大債權銀行提出協商，重新規劃還款方案，適合負債比超過22倍、或已無力還款的人申請。
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