商品貸款是什麼？5分鐘了解貸款模式、可能風險！

（更新日期：2026/01/26）

除了房屋、土地、汽機車等抵押借款，近年「商品貸款」也成為了常見的小額周轉方式，主打門檻低、撥款快。

但商品貸款其實暗藏很多風險，若為了求快，很容易一不小心就掉落陷阱。下面就讓榮華行銷來為你快速說明！

內容目錄

商品貸款是什麼？

商品貸款又稱為商品貸、萬物貸，是一種以「購買商品分期」的名義，取得一筆現金額度，然後按期還款。通常會以申貸人條件及商品名義去評估；但不需要擔保品，也不用真的購買商品，以下為商品貸的3個特徵：

常由租賃、融資公司辦理
為小額核貸（常見額度約5~45萬）
需填寫購買名義（申請時須填寫商品品項）

舉例來說，你可以假借以購買按摩椅的名義辦理分期貸款，申請一筆貸款額度25萬，分期期數為42期，月付7500～8000元的商品貸款（須考量利息），核貸之後就會收到25萬，可用來做任何用途。

商品貸款方案內容

貸款條件	年滿18歲半年內無申貸紀錄半年以上有穩定的工作收入
貸款利率	年利率約12%～15%
貸款額度	5萬～45萬元
還款分期	可分為18期、24期、30期、36期、42期（依貸款人可負擔的月繳金額而定）
還款方式	本利攤還
辦理時間	1～3天

商品貸款和信貸差別在哪？

商品貸款本質上其實和銀行信貸類似（無須擔保品），但在審核標準跟方案內容有很大不同，以下為你比較信用貸款及商品貸的差異：

	銀行信貸	商品貸款
核貸依據	收入負債比信用評分	申貸條件＋名義商品分期
聯徵查詢	一定會	不一定（較寬鬆）
額度範圍	月薪22倍以內	約在5~45萬
流程速度	3~7個工作天	1~3天內
利率高低	相對較低	相對較高（因高風險）

※信貸額度雖然以月薪22倍為標準，但若申請人還有其他無擔保債務，還是會受到影響而再降低。

商品貸款優點

審核條件簡單
雖然商品貸在性質上也屬於信用貸款的一種，但貸款機構不會調閱聯徵紀錄，適合信用不良、無法申請銀行信貸，又沒有任何擔保品的人。
不看信用評分
由於商品貸款不會調閱個人信用報告，也不會留下貸款紀錄，往後信用評分回升，依舊可向金融機構貸款或辦卡。
用途多元便利
向銀行申辦信貸，需要照會讓銀行知道貸款相關用途；商品貸款的資金不會限制用途，可自由運用。
▶ 相關文章 照會前必看！注意這4點就能提高照會過件率
有薪轉更加分
薪轉存摺出入明細是銀行貸款的必備，但對商品貸款來說，即使是領現工作者也可辦理。有薪轉或勞保更加分，不僅貸款額度可以提高，還有機會降低利率。
辦理方便快速
從提出申請到撥款只需要1~3天，且不限地區線上申辦，在手機上就能就能完成全部操作。

商品貸款缺點

雖然商品貸款和銀行信貸相比審核寬鬆很多，但比起優點更要注意以下缺點，避免影響自身權益：

不清楚定義

商品貸款最大的缺點就是申貸人並不了解貸款定義，將其誤認為一般的購物分期，很可能導致沒有買到產品，反而背上債務。

項目費用多

不同業者可能會以各別項目收取不同的費用，最常見有以下3類名義：

對保費、設定費
帳管費、服務費
其他手續費用（不透明）

利率不清楚

廣告宣傳的利率與實際核貸的利率有差別，也常見將期數拉長，看似月付金額降低，實際上是提高了總利息。

有詐騙風險

常見可能會藉以下3類手段實行詐騙犯罪：

要求先匯款（如保證金、手續費等）
要求提供網銀帳密、簡訊驗證碼等
宣稱「保證過件」、「不看條件」等

以上都是商品貸款可能存在的陷阱，若你當下有立即的資金需求，建議尋找合法正規的民間低利貸款更有保障！榮華行銷多年專營民間貸款，流程透明、合法安全，提供免費貸前諮詢及貸款方案客製，幫助你快速取得周轉資金！

低利貸款首選榮華！合法經營✅流程透明有保障線上表單諮詢

商品貸款應備文件

雙證件
薪轉證明
財力證明
撥款存摺封面
勞保異動明細

商品貸款流程

申請貸款
商品貸款多為線上申辦，只要上傳文件或照片即可讓貸款公司審核；申請時可以說明工作、收入與資金需求。
資料審核
貸款公司根據申請人個人條件和所提供的文件，進行評估審核。
對保簽約
審核通過後，雙方約定當面對保，確認利率、期數等方案細節沒問題後即可簽約。
立即撥款
簽約完成後，就會立即撥款到指定戶頭。

商品貸款５點快速檢驗

如果還是確定要申辦商品貸款，建議用以下5點再快速檢驗：

費用是否公開透明
利率、期數要寫清楚
總費用年百分率能否接受
沒有事先匯款、繳費要求
公司營業資訊須完整、可查詢

※總費用年百分率（APR）：將利息加上所有開銷費用後，計算出的實質年利率（一定會高於網頁方案提供的優惠利率），是相對真實的總成本預估方式！

商品貸款常見問題

Q、常見的商品貸款名義有哪些？

通常只要是有價值的商品，就能申請商品貸款換現金。
• 家電、3C產品：洗衣機、冷氣、冰箱、筆記型電腦、手機等，額度依據物品價值而定。
• 名錶、名牌包：精品名牌包、鞋子或國際名錶等物品，不僅價值高、保值能力也較好，額度上限取決於品牌。
• 貴金屬、珠寶：黃金、白銀，或加工過的鑽石、項鍊、珍珠等，這些物品本身就具備很高的價值，也是最多人申請的項目。
提醒你，不用真的購買上述商品並抵押給貸款公司，只需要以商品名義申貸即可。

Q、商品貸款會影響信用評分嗎？

不一定，商品貸款通常不會像銀行一樣調閱信用報告，或上傳債務資訊到聯徵中心，但融資管道還是有自己的評分系統，建議申辦時可再向機構詢問清楚。