（更新日期：2023/010/24）
人生到了要買房的階段，但卻面臨自備款、頭期款夠不夠的問題嗎？首購族自備款不足，購屋貸款又無法全額貸，有什麼辦法可以讓自己離夢想更近一點呢？這篇文章要告訴您首購族應準備多少自備款，以及自備款不足的應對方式，趕快來看看吧！
首購定義是什麼？
很多人以為首購表示「首次購買」，因而認為首購房貸只有第一次買房子的人才能使用，其實這是個誤會。首購的意思是「名下無自有住宅」，詳細說明如下：
- 曾有購屋紀錄，但申請首次購屋貸款時，名下無登記自有住宅
- 個人、配偶及未成年子女名下皆無登記自有住宅（名下有土地、工廠不算）
- 個人與親友個別持有或共同持有，合計換算面積未滿40平方公尺的建物，可視為無自有住宅
若您符合以上狀況，購買房屋時就可用首購族的名義辦理購屋貸款。
首購族自備款要準備多少？
自備款是購屋族的第一個課題。由於銀行房貸成數最高8成，所以自備款至少要有2成。一般而言，買房頭期款建議準備「欲購買房屋總價的20％～40％」，實際比重會受到銀行貸款成數的影響，而影響貸款成數的常見因素有房屋種類、屋齡、坪數、坐落區段等。
另外要注意，銀行計算放貸金額的基準是「鑑價」而非「市價」，且銀行鑑價通常都低於市價。若是購買新成屋，鑑價與市價差距較小，自備款準備房價的2成就差不多，但若是購買中古屋，鑑價與市價的落差可能就較大，且因屋齡較高，貸款成數又可能降低，所以自備款準備多一點較有保障。
首購族自備款不足怎麼辦？
那若買房自備款不足怎麼辦呢？這時候有幾種方式可以幫您突破困難：
挑選貸款成數比較高的銀行
每家銀行規定的房貸最高額度都不太一樣，有些會設定明確的金額，有些則是寫成數，比方說8成、8.5成。挑選時可以先找上限較高的銀行，雖然最後可貸額度是依房屋價值及個人條件而定，但若房子和個人條件都很好，貸到最高額度也不是不可能。
避開熱區，先將購屋成本拉低
坐落區段與交通成本是買房時的一大重點，但發展成熟的區域往往房價已望塵莫及，這時只能做點取捨。以雙北來說，不妨考慮房市蛋白區，以交通成本代替房價成本；也可用捷運延伸的概念挑選房屋，在同一條捷運線上，多花一點通勤時間就有機會買到跟自己預算較接近的理想房屋。
選預售屋，用時間成本累積資金
新成屋與中古屋都必須在一開始付足自備款，負擔較大；預售屋的自備款則可分期繳納。預售屋的自備款分為頭期款（含訂金、簽約金、開工款）與工程款，頭期款約為房屋總價的10～15％，須一次付清，接著在施工期間（約2～3年）再分期繳納10～15％的工程款，可減輕付款壓力。
這裡也要提醒您，雖然預售屋可以減輕付款壓力，但其總價會比成屋貴1成以上，且有交屋實品與先前規畫不符的風險，記得依需求謹慎評估喔！
首購族有補助嗎？
房貸市場對首購族其實相對較友善，像是財政部推出青年首購貸款方案（青年安心成家貸款），由8家公股銀行承作，給予首購族優惠利率，也可在各銀行官網查看青年首購條件、進行首購房貸試算，至於青年首購年齡限制，借款人符合民法規定之成年年齡以上即可；有些民營銀行也會自行替首購族設計專屬優惠方案。那除此之外，首購族有沒有什麼補助可以減輕房貸負擔呢？其實是有的！
內政部為了協助一定所得及財產標準以下，且2年內自購住宅並辦理貸款的家庭，提供「自購住宅貸款利息補貼」。民眾須先向政府提出申請，經審查後自行購買住宅並向承辦金融機構申貸，由政府補貼部分貸款利息。這個方案的申請時間在每年的7～8月間，且可與財政部的青安貸款並用，青安貸款申請期限目前到2026/7/31年底，想買房的首購族別錯過囉！
買房還有哪些費用要支出？
買房除了自備款與房貸利息以外，還有一些不能忽略的費用，也就是「額外費用」與「裝潢費」。所謂的額外費用包含仲介費、代書費、保險費、稅費（契稅、印花稅）等，林林總總加起來也不少；裝潢費則經常是購屋族遺漏或低估的部分，包含室內設計費與裝潢施工、家電、家具等。
不同房屋類型所需的裝潢範圍也有差異，像是新成屋因為建商有提供基本的設備，因此裝潢費用最少；中古屋則可能因為要變更格局或更新設備、管線等，施工費用會較高。家電、家具也經常被發現預算不足而無法完整添購，購屋族在抓預算時記得多留意喔！
首購族自備款常見問題
不是，首購一生可以大於一次，借款人只要申請房貸時，名下沒有任何自用住宅，就符合首購資格。
不論是父母贈與房屋，或繼承父母的房屋，都不符合首購資格。若想以首購資格來申請房貸，一般會建議將房屋轉手售出或轉移。
由於青安貸款方案最高8成核貸，因此青年購屋貸款全貸是不太可能的。
這必須看借款人的收入、還款能力、自備款、房屋條件、和一般房貸方案比較等，從各方面評估才能知道究竟是哪個方案對自己最有利。
結語
買房不是一件容易的事，但有時候或許不是真的買不起房，而是自己的規畫有調整空間，只要適度做點取捨，再善用政府與銀行的貸款方案，相信最後都能順利買下理想的住宅！
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