APR總費用年百分率怎麼看？計算因素、注意事項全解析

（更新日期：2025/09/18）

許多銀行會主打非常低的貸款利率，但真的划算嗎？不一定，你還必須透過APR總費用年百分率來評估實際貸款成本。APR總費用年百分率是什麼？又該怎麼看？以下就讓榮華行銷為你說明！

內容目錄

APR總費用年百分率是什麼？

APR總費用年百分率意思是將貸款所有需要支付的費用，例如手續費、開辦費、帳務管理費、多階段利率等合計後，再平均分攤於貸款年限中，以計算出的實質年利率。

許多人可能會以為總費用年百分率就是貸款利率？其實總費用年百分率不等於貸款利率。銀行提供的貸款利率只以貸款本金作為計算基礎，而總費用年百分率是以貸款總成本來計算，因此較接近真實的貸款利率。

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APR總費用年百分率計算因素

總費用年百分率計算公式中會包含以下4種因素：

手續費：銀行在審核貸款的過程中產生的行政費用，包含開辦費、帳管費等。手續費越高，總費用年百分率越高。
貸款額度：當手續費、貸款利率、貸款年限相同，貸款額度越高，總費用年百分率越低。
貸款利率：貸款方案中影響每月還款金額的重要因素，貸款利率越高，每月還款金額越高。
貸款年限：當手續費、額度、利率相同，貸款年限越長，每月還款金額越低，總費用年百分率越低。

※貼心提醒：APR總費用年百分率不包含保險費、代書費、逾期還款或提前清償的違約金等，民眾在計算時要特別注意。

APR總費用年百分率怎麼看？

以下以渣打銀行和王道銀行的優質客戶信用貸款方案來說明：

銀行方案	渣打銀行	王道銀行
分期利率	年利率2.99%起	年利率3.31%起
分期額度	600萬	500萬
分期年限	7年	7年
相關費用	9,000元	7,000元
總費用年百分率	4.24%～17.41%	4.28%～12.75%

從上表可以看到，雖然渣打銀行的貸款利率比王道銀行低、貸款額度也高，但由於手續費較高，計算出的總費用年百分率會比王道銀行高，因此建議民眾不要只以低利率、高額度的銀行貸款方案作為挑選標準，而是實際計算總費用年百率後再決定會比較好。

APR總費用年百分率注意事項

當你在評估APR總費用年百分率時，記得要注意以下2件事，才能挑選到適合自己的貸款方案：

銀行的APR僅供參考

一般銀行提供的總費用年百分率是依照金管會備查的標準計算範例所計算，但每個人自身的條件都不同，因此必須以銀行審核個人信用評分、收入狀況後，提供的貸款方案來試算總費用年百分率會比較準確。

確認計入的費用項目是否相同

每間銀行在計算總費用年百分率時，納入的費用項目不盡相同，有些銀行甚至會排除一次性或非必要費用。因此在比較不同銀行的APR時，一定要先確認其計入的費用項目是否一致，才能確保比較結果具參考性。

如何試算APR總費用年百分率？

如果想知道貸款的APR總費用年百分率，你可以使用以下2種管道的試算工具，並在工具中輸入貸款額度、年限、利率、相關費用，就能計算出總費用年百分率：

金管會的金融試算工具。
銀行網站，例如三信商業銀行、渣打銀行等。

APR總費用年百分率常見問題

Q、APR總費用年百分率多少合理？

•擔保品貸款（如房貸、車貸）：總費用年百分率通常較低，但會因擔保品的種類而不同，例如房屋貸款總費用年百分率大約落在2%～4%，而汽車貸款則約3%～16%。
•無擔保品貸款（如信用貸款）：總費用年百分率會因銀行方案和貸款人信用條件、收入狀況而不同，若條件良好，信貸總費用年百分率約2.5%～7%；條件較差的話則約7%～16%。

Q、銀行一定會提供貸款的APR總費用年百分率嗎？

會，根據銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準第2條規定，銀行業暨保險業對消費者從事與信用有關之交易時，應於行銷廣告揭示所有應付總費用之年百分率，所以每間銀行的貸款產品注意事項裡一定會提供總費用年百分率計算範例。

Q、APR總費用年百分率只適用於銀行貸款嗎？

除了銀行貸款，APR總費用年百分率也適用於民間貸款，只要將貸款利率、手續費、貸款額度、貸款年限等帶入試算工具中，即可透過計算結果來判斷民間貸款利率是否合理。