債務協商後果有哪些？3階段影響一次看！

（更新日期：2025/08/21）

當債務已經壓得生活喘不過氣，有些人會考慮利用債務協商減輕每月壓力。但是如何跟銀行債務協商？申請債務協商後果又有哪些呢？本篇為你整理債務協商相關資訊，一起跟著榮華行銷往下了解！

內容目錄

債務協商是什麼？

債務協商提供給債務已超過自身負擔的人，可一次解決所有債務的方法。債務人向最大債權銀行申請債務協商後，債權人會根據債務人的財務狀況，擬定可行且雙方都同意的還款方案。

債務協商有哪些類型？

前置協商

債務人向最大債權銀行提出申請，由該銀行代理其他債權銀行，與債務人共同擬定可行的還款計畫，將所有債務整合成一筆，並降低還款利率與延長還款期限。大多數債務人通常在前置協商階段即可清償完債務。

二次協商

若前置協商成立後，債務人仍有還款困難的情況，可向最大債權銀行申請二次協商，二次協商形式又可分為以下2種：

變更還款條件：前置協商已經正常還款1年以上，但因目前收入減少或其他原因，導致難以還款，債務人可向銀行申請變更還款條件。銀行會評估債務人的財務狀況，擬定一個新的還款方案。
個別協商一致性方案：若前置協商後仍無法正常還款，導致協商未能履行，債務人可向最大債權銀行申請協商，由該銀行與債務人共同擬定新的還款方案，其他債權銀行則要比照最大債權銀行協商條件辦理。

個別協商

如果不符合前置協商申請條件或前置協商失敗，債務人可主動向單一債權銀行申請協商，協商成立後向各債權銀行分別還款。雖然個別協商沒有申請資格限制，但要與多間銀行協商的困難度較高，有些銀行還可能限制條件，例如還款年限最長不超過13年、利率不能低於原利率或同類型貸款利率等。

債務協商後果3階段

雖然債務協商可以減輕還款負擔，但缺點相當多，提出協商申請後，在各個階段都有必須留意之限制：

提出債務協商後：
所有金融機構會停止申請人使用既有信用卡、現金卡及信用貸款未動用額度的權利，也會停止核准新的信用卡。此外，聯徵中心會註記該申請人信用不良。
債務協商過程中：
由於協商期間會被註記信用不良，因此不能辦理新貸款或信用卡。若協商不成立導致進入更生或清算程序，那麼債務協商後果將會更為嚴重。
債務協商清償後：
聯徵中心信用註記時間為清償後一年，但銀行內部為了控管授信風險，還是會留下申請人的相關資料，其實對後續申貸還是有一定難度，可貸方案也較不划算。

債務協商條件

符合以下條件的人即可辦理債務協商：

積欠金融機構債務，且按期還款有困難
未參與過前置協商，或曾參與協商但未成立
5年內未從事營業活動，或從事每月營業額低於20萬的小規模營業活動

債務協商所需文件

協商申請書
債權人清冊正本
身分證正反面影本
近3個月薪資證明文件
申請人財產及收支狀況說明書
勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
近2年度綜合所得資料清單，及最近1個月核發的財產資料清單

▶ 相關文件下載與詳細說明 中華民國銀行公會

債務協商流程

提出申請：向最大債權銀行提出書面申請。
評估審核：最大債權銀行根據債務人的財務狀況進行審核。
通知面談：最大債權銀行將資料提供給其他債權銀行，並在申請後隔日起25～30天內召開協商會議，與債務人進行面談，協商月付金額、利率及還款期數。
簽約完成：雙方簽約確認新的還款方案後，往後按照新方案還款即可，整體來說，債務協商流程需花費至少45～90天。

債務協商後果常見問題

Q、債務協商與債務整合差別？

債務整合是向銀行申請一筆利率較低的貸款，以償還其他多筆利率高的債務。債務整合與債務協商最大的不同地方在於不會影響信用，也不會在聯徵報告留有信用註記，適合負債比小於22倍的人申請。
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Q、債務協商多久恢復信用？

只要沒有任何違約行為，債務清償後1年就可恢復信用，聯徵註記會自動消除，也開始可以辦理貸款或信用卡。

Q、債務協商失敗該怎麼辦？

申請債務協商失敗的話，可半年後再提出申請一次，或是向法院聲請更生或清算。
•更生：由債務人根據自身財務狀況，提出一個最長6年，且至少每3個還款一次的債務清償計畫。
•清算：法院會將債務人名下的財產變現，並依比例分配給所有債權人，清算完再依債務人的情況裁定是否能將剩下債務一筆勾銷。
※貼心提醒：更生和清算的聯徵註記時間長達10年，法院也會針對債務人的生活支出加以限制，因此建議還是積極申請債務協商。