（更新日期：2026/05/06）
火災險一定要保嗎？如果你在買房或租屋時也有這個疑問，歡迎看本文介紹！本篇文章將帶你了解火災險的承保、理賠範圍和影響保費的因素，幫助你快速判斷自己是否適合投保火災險！
火災險是什麼？承保範圍有哪些？
火災險是一種財產保險，主要保障住宅因火災、雷擊等意外事故造成的建物結構與屋內財物損失。通常火災險承保範圍有以下4類：
- 火災相關事故：例如火災、爆炸、意外事故所導致的煙燻。
- 天然事故：例如閃電雷擊。
- 外部撞擊：例如機動車輛碰撞、航空器及其零配件墜落。
- 人為損害：例如竊盜、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為。
※資訊來源：中華民國產物保險商業同業公會
火災險一定要保嗎？
雖然住宅火災險在法律上並非強制投保，但若向銀行申請房貸，銀行為了避免房屋因火災損毀，導致貸款人無力還款，因此會在房貸對保時強制要求貸款人投保火災險。
不過，即使沒有銀行房貸，一般仍會建議屋主投保火災險，因為火災造成的損失通常不只房屋本身，還可能包含裝潢、家具，甚至涉及鄰居的賠償責任，因此事前投保能幫助屋主降低突發事故帶來的經濟負擔。
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火災險理賠範圍有哪些？
室內動產
室內動產是指住宅內可移動的物品，例如家具、家電、衣物等。若這些物品因火災、爆炸、雷擊等事故損壞，保險公司會依實際損失情況與保單內容理賠。一般住宅火災險的動產保額為建築物本體保額的30%，最高以80萬元為限。
建築物本體
建築物本體是指房屋結構本身，例如牆壁、天花板、地板、樑柱等。若房屋因火災造成損壞，保險公司會以「房屋重置成本」為基礎，並參考台灣地區住宅類建築造價參考表計算理賠金額。
另外，住宅火災保險通常會設有「60%共保條款」，若實際投保金額達房屋重建成本的60%以上，保險公司通常會視為足額投保並全額理賠。
※名詞解釋—重置成本：指用相同或類似品質的材料，依原設計、原規格，在當時當地重建、重置保險標的物所需要的費用。
第三人責任險
若火災、爆炸、雷擊等事故造成第三人（如鄰居、路人）受傷、死亡或財物受損，保險公司就會依投保人需要負擔的賠償責任，在保額範圍內協助賠償。
額外費用的賠償
除了室內動產、建築物本體、第三人責任險，若房屋因承保事故受損，導致無法居住或產生額外支出，保險公司還會依保單條款提供相關補助。常見補助費用如下：
| 額外費用的賠償項目 | 無金額 |
|---|---|
| 搬遷費用 | 最高10萬元 |
| 租屋仲介費用 | 最高5,000元 |
| 金融、信用卡及證件重置費用 | |
| 生活不便補償金 | 每日3,000元，最高以30日為限 |
※資訊來源：金融監督管理委員會
影響火災險保費的因素
火災險保費計算涵蓋範圍較廣，保險公司主要會依據以下房屋條件進行評估：
- 房屋所在地點
- 房屋建造年份
- 裝潢總價成本
- 建築物樓層數、面積
- 使用狀況（例如自住、出租或承租）
- 建築物建材（例如磚水泥、加強磚造、鋼筋混凝土等）
由於每間房屋條件不同，最終算出的保費也會不一樣。若試算後保費較高，可依自身需求調整保額或保障內容，找到較合適的投保方案。
租屋族需要保住宅火災險嗎？
若租屋處發生大火，即使房東有投保住宅火險，保險公司也只會賠償房屋本身和房東提供的家具，租客自行攜帶的物品是不會賠償的。另外，如果房屋是因租客因素而損壞，租客還可能需要對房東負擔賠償責任。
目前許多保險公司都有提供租屋族適用的保險，若房東本身有保火險，租客可以和房東商量，在保單中加保「承租人火災責任附加條款」，並自行負擔保費，以保障自己的權益！
結語
榮華行銷提醒你，每個擁有房屋的人都應該投保住宅火災險，並且詳細了解理賠項目，才能在事故過後為自己爭取到最多的理賠喔！
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