(更新日期:2023/11/13)
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您聽過「BNPL」嗎?這是先買後付英文縮寫,其主打信用小白、學生等難以申請信用卡的族群,也能享受到類似於信用卡消費的服務。先買後付缺點有哪些?如何運作?快跟榮華行銷一起看下去!
先買後付是什麼?
先買後付是一種以3期為主要分期期數且不需要信用卡的支付方式。業者會提供消費者不同的先買後付額度,即使沒有信用卡,也可以「先享受,後付款」,可謂是非常新興的延遲付款方式。
近幾年因為新冠疫情的關係,加上愈來愈多民眾會在網路上消費,因此先買後付的消費模式漸漸在全球流行,有些台灣業者也看到此風潮,開發先買後付app,使這種支付方式變得更加大眾化!
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先買後付商業模式是什麼?
如果想使用先買後付服務,就必須先找相對應的業者註冊,每家業者的註冊方式都不同,有些僅要求申請人提供手機號碼即可,有些則是要查驗申請人的身分證、工作收入證明及存款明細。完成註冊後,先買後付業者就會透過自家的額度計算方式,給予用戶可以使用的額度。
當消費者購買商品後,先買後付業者向商家收取4%~9%的手續費,並先墊付該商品的錢,而消費者之後必須在設定的期限內償還該款項及利息給業者。
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先買後付的主要優勢
- 落實普惠金融:先買後付業者鎖定學生與社會新鮮人無法申辦信用卡的痛處,將審核信用的標準降低,為學生及社會新鮮人提供了友善的金融環境。
- 註冊簡單又迅速:先買後付註冊非常簡單又迅速,申辦過程和條件不繁瑣,提供消費者快速又方便的支付體驗。
- 符合年輕族群消費觀:據MIC調查報告指出,18~26歲的Z世代族群擁有衝動、偏計畫型消費的購物模式,且對於線上購物依賴程度非常高,先買後付的消費模式正好與之相吻合。
以上為先買後付的主要優勢,也是先買後付崛起的主要原因,但這個消費模式並非僅有好處,也有一定的風險。
先買後付風險有哪些?
- 過度消費:因先買後付的支付方式並非一次向消費者收取全額費用,易使消費者錯估自身的還款能力,從而掉入先享受後痛苦的循環陷阱中。
- 客群信用風險高:從前為確保客戶還款能力而設立的信用審核制度,為因應先買後付的消費模式而被剔除,也導致消費者群體容易出現延滯繳費的情況。
- 信用分數不夠透明:因先買後付業者或金融機構無法得知消費者財務狀況,可能錯估消費者所能承擔的信用額度,自2022年開始,許多業者會將消費者使用狀況回傳至信用報告機構,讓信用分數能夠更公開透明。
- 逾期還款規範不明確:先買後付交易平台眾多,對於逾期還款的使用者,有些業者採取拒絕向客戶貸款,有些則是疊加費用,若使用者不明規則,很可能有疊加債務的產生。
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先買後付台灣業者有哪些?
業者 | 適用通路 | 備註 |
---|---|---|
中租零卡分期 | Momo購物網、yahoo購物中心、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋 | 除了多家電商平台可使用,也可應用於實體通路,目前為市占率最高的平台。 |
樂分期 | 官方商城 | 經營自家商城,主要販售3C、機車、精品等,2013年被PChome併購。 |
慢點付 | PChome、Pi錢包 | Pchome旗下服務,可綁定Pi錢包在線上及線下支付,指定通路可享有P幣回饋 |
Atome | 博客來、東森購物、特力和樂、遠雄廣場、91APP | 屬於新加坡公司,採用AI評估風險,僅提供3期分期來降低呆帳率。 |
AFTEE | PChome、東森購物、樂淘letao、比比昂及DOKODEMO | 專門提供日商及日或代購電商平台使用。 |
BeautyPay | 中友百貨、美容店家 | 為中友百貨以及王道銀行合作推出的服務,也與美容相關店家合作。 |
fasney | PAZZO、MEIER.Q | 主要於友銓電子集團內的女裝店商平台、直播間使用,同時提供手機、機車借貸。 |
除了以上先買後付平台外,Apple也在2022年推出相同功能的Apple Pay Later,無須額外加裝軟硬體設備,只要擁有Apple Pay即可直接使用Apple Pay Later,各家科技公司、數位帳戶也紛紛朝向「先買後付」服務邁進,壓縮原本業者的生存環境,先買後付業者的生存環境已然有些危機。
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先買後付和信用卡、無卡分期差別
先買後付與信用卡、無卡分期都是提供「先消費,後付款」,那麼這3種交易方式有什麼差別?以下是3者的簡單比較:
支付方式 | 先買後付 | 信用卡 | 無卡分期 |
---|---|---|---|
主管機關 | 經濟部 | 金管會 | 經濟部 |
申辦手續 | 註冊完成即可使用 | 須等待銀行發卡,約5~7個工作天 | 1~2天 |
信用紀錄 | 不用提供證明 | 須提供信用聯徵紀錄及財力證明 | 須提供信用聯徵紀錄及財力證明 |
分期數 | 3期 | 3~24期 | 3~30期 |
分期利率 | 0利率 | 利率較低,較短期數可以0利率 | 約9%~16% |
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先買後付常見問題
沒有,先買後付業者不會審查消費者的信用評分或財務能力,只要在線上或下載APP註冊完成後即可啟用。
需要,每家業者規定支付的滯納金不同,以AFTEE為例,若您超過期限卻沒有付款,就會依據當次的結帳金額,加收年利率16%的逾期滯納金。
結語
以上就是關於先買後付的介紹,榮華行銷提醒您,先買後付的消費模式就如同沒有信用審核機制的貸款,也沒有相應的先買後付法規,沒有限制也就代表民眾需要有一定程度的自制能力,千萬別因慾望而使債務問題找上自己喔!
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